ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ
Вопросы финансов затрагивают все сферы жизни современного человека, а финансовая грамотность стала необходимым жизненным навыком, как умение читать и писать. Финансово грамотный человек подсчитывает свои расходы и доходы, ведёт семейный или личный бюджет, не влезает в излишние долги, имеет финансовую «подушку безопасности». Финансовая грамотность дает возможность управлять своим финансовым благополучием, строить долгосрочные планы и добиваться успеха.
Проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» реализуется Министерством финансов Российской Федерации совместно с Всемирным банком.
Цель - повышение финансовой грамотности российских граждан, содействие формированию у населения разумного финансового поведения, обоснованных решений, ответственного отношения к личным финансам.
Управление личным бюджетом
Наверняка замечали, что семьи с одинаковым уровнем дохода могут жить совершенно по-разному. Одни строят дом, отдыхают на море, а другие еле сводят концы с концами. Как улучшить качество жизни? Прежде всего, научиться эффективно распоряжаться своими финансами.
Начните с ежедневного учета всех расходов. Если будете вести учет в электронном виде,
то найдите в Интернете готовые решения по учету личных финансов: программы для телефонов или компьютеров, он-лайн сервисы в Интернете. Вот популярные программы и сервисы учета личных финансов: Family, MoneyTracker, 1C-Деньги, Drebedengi, EasyFinance и другие. Удобный способов ведения учета - программа Microsoft Excel или ее близкие аналоги. На основе таких программ можно самостоятельно создать удобную именно для вас систему.
Такой учет позволит увидеть, на что вы тратите деньги, изменить структуру семейного бюджета, сделать прогноз будущего поведения различных статей бюджета и найти возможности оптимизации.
Следующий шаг – планирование. Спланируйте свой бюджет: на год, а потом ближайший месяц и неделю. Личный финансовый план движения к вашим целям поможет определить границы дозволенного для бюджета. Чтобы сделать себе финансовый план, нужно 3 простых действия:
-определить свои финансовые цели
-посчитать их будущую стоимость
-найти подходящий темп движения к целям.
Данные о доходах и расходах и финансовый план - основа для принятия взвешенных финансовых решений. Все решения можно разделить на спонтанные и осознанные. Осознанные решения позволят избавиться от влияния рекламы и не попадаться на маркетинговые уловки.
Научитесь обращать внимание и распознавать два вида влияния:
-Приемы, которые заставляют человека купить больше товаров или услуг
-Реклама финансовых продуктов, которая может привести к дополнительным расходам при кредитовании или потерям при инвестициях
Например, при покупке товаров и услуг:
-Скидки, распродажи и «зачеркнутые цены» часто «помогают» вам купить больше
-Клубные и скидочные карты, чтобы клиенты совершали покупки чаще
-Подарочные сертификаты: легко взять что-то еще сверх суммы сертификата.
-Менеджеры по продажам рекомендуют приобрести более дорогой товар и сопутствующие товары
-Занижение реальной ставки по кредитам, сокрытие дополнительных расходов и комиссий
-Привлекательные условия по вложениям средств, не всегда отражающие реальную доходность.
Как избежать такого влияния?
-Всегда проводите предварительный анализ цен перед совершением крупных покупок
-Посещайте магазины сытым и со списком покупок
-Сомневаетесь в необходимости крупной импульсивной покупки – отложите приобретение на 1-2 дня
-Берите с собой ровно столько денег, сколько планируете потратить
-Помните – деньги с банковской карты тратятся легче, чем наличные деньги
-Держите эмоциональную дистанцию с продавцом, не дайте «заболтать» себя, учитесь отказывать.
Важный шаг для обеспечения стабильности бюджета - формирование «подушки финансовой безопасности». Лучше, чтобы ее размер соответствовал трехмесячной норме ваших расходов. Храните ее на депозите и при открытии вклада помните: банк должен быть участником системы страхования вкладов АСВ. Тогда, в случае проблем, по застрахованному вкладу вы сможете вернуть до 1 400 000 рублей. Если нужно накопить средства, то выбирайте депозит с возможностью пополнения, а частичное снятие без потери процентов позволит изъять деньги в случае форс-мажора.
Самый простой способ сформировать «подушку безопасности» - откладывать 10% от дохода – такая сумма не доставит дискомфорта, но быстрее прийти к своей цели поможет эффективное управление бюджетом и экономия (транспорт, питание, бонусные программы, отдых, одежда и прочее), а также управление кредитной нагрузкой.
Кредит - статья расходов, которая может стать тяжким бременем. Прежде чем его брать, задумайтесь: действительно он нужен, или проще накопить? Будьте уверены, что сможете его погасить: ежемесячная выплата не должна превышать 30%! от общих ежемесячных расходов семьи. Оцените условия: кредиты в магазинах, как правило, дороже, чем в банках, а валюта кредита должна совпадать с валютой дохода. События, произошедшие в 2014-2015 годах, доказывают это. Помните: не берите новый кредит, чтобы погасить старый, лучше попробуйте договориться с банком о реструктуризации долга.
Улучшить финансовое положение можно не только сократив расходы, но и увеличив доходы. Например, переход на более высокооплачиваемую позицию, монетизация ваших увлечений, а также продажа ненужных вещей: одежда, техника, детские вещи и прочее.
Устойчивость бюджета невозможна без защиты от рисков своих источников дохода и важных активов. Непредвиденные события можно разделить на несколько категорий:
-Связанные с жизнью и здоровьем человека. Если основной источник дохода семьи-заработная плата, то уход из жизни или потеря трудоспособности основного кормильца может привести к финансовой катастрофе, поэтому защитите тех, кто приносит основной вклад в бюджет семьи.
-Связанные с имуществом и активами. Имущество для нас является залогом уверенности в завтрашнем дне, а также часто и источником дохода (рентная недвижимость, автомобиль), поэтому так важны гарантии его сохранности.
-Связанные с действиями, которые могут причинить ущерб другим людям или имуществу (например, затопление, пожара).
Таким образом, учет своих доходов и расходов, планирование бюджета и тренировка навыка принятия осознанных финансовых решений, а также уменьшение расходов, увеличение доходов и страхование от рисков - важные шаги на пути грамотного управления личным бюджетом.
Также хотел остановиться на таком важном аспекте финансовой грамотности, как Защита прав потребителя при потреблении финансовых услуг.
Защита прав потребителей – это действия, направленные на регулирование отношений между продавцами, изготовителями, исполнителями и покупателями.
Страхуя свой автомобиль, взяв кредит в банке, совершая оплату с использованием банковской карты через Интернет или разместив деньги на депозите, вы пользуетесь финансовыми услугами, являетесь их потребителем.
Права Вкладчика
Независимо от характера заключенного с банком договора, вкладчик имеет право
получить свой вклад обратно по первому требованию. Вклад может быть унаследован по закону или по завещанию (завещательного распоряжения) вкладчика. Все вклады физических лиц в банках подлежат обязательному страхованию в государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». Для того чтобы под полную защиту попали ваши накопления свыше 1 400 тыс. рублей, их целесообразно разместить в разных банках.
Права Заемщика
Основные нарушения:
•Непредоставление банком информации о стоимости кредита
•Навязывание банком такой услуги, как страхование жизни и здоровья
заемщика.
•Нарушение права заемщика отказаться от получения кредита в течение 14
календарных дней с даты его получения.
•Взимание платы за выдачу справок о состоянии задолженности по кредиту
перед банком.
•Возложение на заемщика обязанности оплатить расходы по погашению
записи о законной ипотеке.
Права Страхователя. Самым распространенным случаем нарушений прав
страхователя со стороны страховой компании является занижение выплаты или отказ в
выплате страхового возмещения. Если услуга оказана некачественно, вас ввели в заблуждение на этапе предложения и продажи или отказываются принимать претензии в процессе использования финансового продукта, – вы как потребитель можете защитить свои права.
Чтобы избежать нарушения ваших прав еще на этапе заключения договора, внимательно читайте все документы и откажитесь от услуги в данном банке (или другой финансовой компании), если условия кажутся вам сомнительными. При нарушении ваших прав потребителя финансовых услуг, прежде чем подавать в суд, попробуйте урегулировать конфликт в досудебном порядке. Для этого вы можете:
•самостоятельно разъяснить свои законные требования и представить вфинансовую организацию письменную претензию
•обратиться в следующие организации:
•Роспортебнадзор (для представления ваших интересов в суде)
•Служба Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг (для предъявления требований об устранении нарушений)
•Союз защиты прав потребителей финансовых услуг (для оказания юридической консультации). Но можно сразу обратиться с иском в суд, предварительно не предъявляя требований к поставщику услуги. В судебном порядке вы сможете защитить свои права в суде с помощью юриста (адвоката), который поможет составить исковое заявление и добиться полного возмещения убытков и морального вреда:
•четко сформулировать претензию и выдвинуть адекватные требования к ответчику (не завышая и не занижая);
•кратко и четко сформулировать суть дела и свои претензии. Все исковые требования должны быть обоснованы;
•предоставить необходимые документы, а также доказательства своей правоты.
Какие именно документы необходимо приложить к исковому заявлению в каждом конкретном случае, а также как оформить само заявление, на какие законы сослаться при обосновании своих претензий к ответчику и какие доказательства предоставить – это все профессиональные обязанности вашего адвоката.
Cтатья подготовлена в рамках Проекта Министерства финансов Российской Федерации «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». Узнайте больше на портале вашифинансы. Рф.
