До недавнего времени МФО существовали в некотором правовом вакууме. Их работа не противоречила закону прямо, но весьма часто оказывалась на грани закона. Сами МФО также давали немало поводов для обвинений. Микрофинансовые организации часто предоставляли займы гражданам не способным отвечать за свои поступки, продавали их долги коллекторам, что вело к драматическому финалу и потерям имущества. Проценты, которые взимали МФО, тоже не добавляли им любви окружающих.
Со временем положение изменилось. Сегодня деятельность микрофинансовых организаций регулирует 25 нормативных актов, разного типа и уровня.
Среди них 5 федеральных законов:
1. О противодействии отмыванию преступных доходов (115-ФЗ).
2. О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях (151-ФЗ).
3. О потребительском кредите (займе) (353-ФЗ).
4. О саморегулируемых организациях на финансовом рынке (223-ФЗ).
5. О защите прав граждан при возврате просроченных задолженностей («антиколлекторский») (230-ФЗ).
Текущая деятельность МФО находится под контролем Банка России, который дает указания, информационные письма, типовые формы и стандарты документов. Подробные сведения о нормативных актах, их точные названия и содержание можно найти через официальный сайт Банка России.
Внимание государства не искоренило все злоупотребления в сфере микрозаймов, но дало возможность добросовестным МФО действовать по единым правилам, а заемщики получили законную возможность отставать свои права.
Сейчас многие МФО объединяются в ассоциации, строят организационные структуры для регулирования и контроля на рынке микрозаймов.
Банком России 22.06.2017 утвержден «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц — получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации».
Настоящий базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации (далее – Стандарт), разработан в соответствии со ст. ст. 4, 5 Федерального закона от 13 июля 2015 года № 223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка», Федеральным законом от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Указанием Банка России от 30 мая 2016 года № 4027-У «О перечне обязательных для разработки саморегулируемыми организациями в сфере финансового рынка, объединяющими микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, базовых стандартов и требованиях к их содержанию, а также перечне операций (содержании видов деятельности) на финансовом рынке, подлежащих стандартизации в зависимости от вида деятельности финансовых организаций», Указанием Банка России от 3 февраля 2016 года № 4278-У «О требованиях к содержанию базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации».
Настоящий Стандарт определяет основные принципы в области защиты прав и интересов получателей финансовых услуг и устанавливает требования, которыми микрофинансовая организация должна руководствоваться в процессе осуществления микрофинансовой деятельности.
Как выбрать МФО и не стать жертвой мошенников?
Изрядная часть претензий к МФО со стороны клиентов связана с нарушениями займодавцем законов и собственных обещаний. Перечислять все возможные проблемы в сфере микрозаймов выйдет слишком долго. Но к счастью большую часть этих проблем можно предупредить соблюдением нескольких общих правил:
1. Выяснить законно ли работает МФО, есть ли у него установленная законом регистрация. Это можно сделать через интернет, в реестре Центрального банка (Банк России).
2. Прочесть условия выдачи займа. Выяснить порядок начисления процентов. Узнать какой будет плата за пользование необходимой суммой.
3. Уточнить штрафные санкции за просрочку возврата. Обстоятельства могут складываться по-разному, а штрафы иногда становятся для займодавцев выгодным источником дохода.
4. Внимательно прочесть все пункты договора, прежде чем подписать его.
Последний момент особенно важен. Многие проблемы заемщиков имеют причиной непонимание подписанных договорных условий.
Клиентам МФО должен быть предоставлен минимальный объем информации о:
• полном или сокращенном фирменном наименовании МФО, номере записи о юридическом лице в государственном реестре таких организаций, членстве в саморегулируемой организации и о ее стандартах по защите прав и интересов получателей финансовых услуг;
• финансовых услугах и дополнительных услугах МФО, в том числе оказываемых за дополнительную плату;
• рисках клиента, связанных с исполнением договора и возможных финансовых потерях при использовании финансовой услуги;
• способах и адресатах направления обращений потребителя;
• способах защиты прав клиента, в том числе о возможности досудебного порядка урегулирования спора;
• условиях договоров и иных документов, касающихся финансовой услуги.
Банк России также урегулировал правила взаимодействия МФО с клиентом. В частности, они обязаны своевременно информировать клиента о возникновении просроченной задолженности и о последствиях неисполнения обязательств. Также должен быть определен порядок и случаи фиксации переговоров, СМС-сообщений и иных видов взаимодействия, а также хранения соответствующей информации.
В МФО должны быть установлены требования к предельным срокам рассмотрения обращений, к регистрации входящих сообщений и ответов на них, а также к процедуре обжалования деятельности МФО. Последнее касается в том числе вопросов о материалах рекламного характера.
При подозрении в адрес МФО или его сотрудников, лучше отказаться от сделки и найти вариант заслуживающий большего доверия.
Имеющуюся перед кредитором задолженность в любом случае необходимо погасить.
Если с клиентом начинают работать коллекторы, то на практике это означает, что просрочка по кредиту превысила 3 месяца и более.
На раннем этапе многие банки или микрофинансовые организации ограничиваются звонками и уведомлениями клиента о необходимости скорейшего погашения долга. И лишь по истечении указанного срока, как правило, передают задолженность специализированным агентствам.
Вопрос защиты от действий коллекторов чаще всего возникает в трех случаях:
• Когда он столкнулся с недобросовестными коллекторами, применяющими противозаконные методы работы — угрозы, запугивание, физическое насилие, прочее.
• Когда клиент на самом деле не брал кредит, а лишь является поручителем или просто родственником должника.
• Когда произошла ошибка и клиенту дозваниваются или приходят коллекторы, согласно имеющимся у них контактным данным.
В каждом из указанных случаев необходимо применять различные способы защиты и выбирать правильную тактику поведения: Если клиент действительно брал кредит и испытывает временные трудности с погашением, но при этом подвергается угрозам со стороны коллекторов — необходимо в первую очередь уведомить правоохранительные органы.
Не стоит забывать, что кредитор зачастую готов пойти на уступки, если у заемщика возникли временные трудности. Если такой сценарий очевиден — не стоит пренебрегать возможностью уведомить кредитора о необходимости кредитных каникул или попросить отсрочку платежа. В дальнейшем это позволит избежать много неприятных моментов, в том числе при общении с коллекторами.
Поручительство по кредиту подразумевает необходимость погашения задолженности, если заемщик перестал выплачивать долг. В таком случае важно знать, на каких условиях было оформлено поручительство и какая степень ответственности у клиента перед кредитором.
Если же коллекторы донимают звонками клиенту, который попросту является родственником заемщика, то здесь вариантов защиты может быть несколько.
Для начала необходимо узнать, что привело к возникновению просрочки у заемщика. Коллекторам можно сообщить, что рычагов влияния на заемщика нет, а поручительство по кредиту не оформлялось. Дальнейший диалог в таком случае попросту не имеет смысла.
Очень часто бывает, что коллекторы дозваниваются по заведомо ложным номерам или приходят по адресу, где должник уже не живет. В этом случае понадобится некоторое время, чтобы решить вопрос.
Необходимо будет предоставить кредитору или самим коллекторам доказательство того, что разыскиваемый ими человек не имеет отношения к указанному адресу или телефону. Такие ошибки возникают довольно часто и своевременное обращение клиента позволит удалить его контактные данные из реестров должников.
Задаются вопросом «как защититься от коллекторов если долг не мой?» чаще всего покупатели квартир, которые прежде находились в собственности должника. И пока клиентом не будет доказано, что он и вправду не имеет отношения к заемщику, не возвращающему кредит, коллекторы могут длительное время не давать покоя новым жильцам.
Настойчивые звонки от коллекторов, в особенности в нерабочее или ночное время — не самое приятное, но и далеко не худшее, что ждет недобросовестного заемщика. Внесение номера в черный список или отключение телефона представляется лишь временным решением.
Если клиент не брал кредит, а коллекторы звонят ему по ошибке — лучше сразу решить этот вопрос, попросив удалить ошибочный номер из базы.
Важно!
При заключении кредитного договора необходимо проверить наличие в нем положений о возможности передачи права требования долга третьим лицам. Если описанное выше имеет место, то заранее поинтересоваться, с каким коллекторским бюро работает кредитор, а также состоит ли указанное коллекторское бюро в профильной ассоциации, действующей на территории Российской Федерации.
Помнить, что даже если коллекторы требуют уплаты долга — погашать его необходимо только кредитору по действующей процедуре. Коллекторы обязаны предоставить по первому требованию клиента подтверждение перехода права требования на взыскание долга. Это должен быть нотариально заверенный договор с кредитором. Обратиться к кредитному адвокату во многих случаях будет гораздо более правильным решением, чем ведение самостоятельных переговоров с коллекторами, в особенности, если они применяют методы, противоречащие законодательству.
Действующим законодательством Российской Федерации, а именно федеральным законом №353-Ф 3 «О потребительском кредите (займе)», предусмотрено несколько способов взаимодействия с заемщиком, направленные на возврат долга кредитору.
Среди прочего в законе указывается, что коллекторы могут применять такие методы воздействия на заемщика-должника: телефонные звонки и рассылку текстовых сообщений, в период между 8:00 и 22:00 в будние дни; личные визиты в пределах указанного выше времени; отправку почтовых уведомлений; другое, если на то есть письменное согласие самого должника.
Что стоит делать, а чего лучше избежать при общении с коллекторами?
Если общения с коллекторами не избежать и такая ситуация возникла в реальности, то не следует предпринимать таких шагов:
• предоставлять ложную или необоснованную информацию о сроках уплаты долга. Лучше тщательно взвесить свои возможности и сообщить точную дату платежа и его сумму;
• избегать встречи или контакта, поскольку это вынудит коллекторов искать другие методы воздействия, в том числе через третьих лиц из числа родственников и работодателей;
• угрожать в ответ или применять физическое воздействие, даже если коллектора обратились к клиенту ошибочно.
Вместо этого необходимо придерживаться такой тактики: детально изложить текущую ситуацию и попытаться совместно согласовать план погашения кредита; постараться погасить хотя бы часть долга и предоставить информацию о планируемой дате погашения оставшейся задолженности.
