Что делать, если бюро кредитных историй понизило рейтинг без законных на то оснований

Инструкция написана на основе реальных событий.

Фабула дела

В нашу компанию обратился клиент с просьбой разобраться в ситуации. Он является директором и владельцем компании в г. Липецке и часто прибегает к использованию кредитных средств как в личных целях, так и выступая поручителем для получения займов для своей компании. Кредиты в сумме нескольких миллионов рублей для него – обычное дело.

Обратившись за очередным займом, клиент был очень удивлен, получив отказ. Ему сообщили, что у него плохая кредитная история, кредитный рейтинг снижен с 4,7 до 1 и, соответственно, он может рассчитывать максимум на кредит в размере 50 –100 тыс. рублей.

Вот с этой ситуацией и пришлось разбираться, ведь наш клиент никогда не допускал просрочек по кредитам, и снижение рейтинга для него было большим сюрпризом.

Для чего нужен кредитный рейтинг

Для чего нужен кредитный рейтинг и как это выглядит в кредитной истории?

Рейтинг показывает информацию, насколько хороша Ваша кредитная история и требуется ли её улучшение. Если Вы вносите платежи по кредитам вовремя и не имеете слишком много открытых кредитов, то Ваш кредитный рейтинг будет высоким.

В кредитной истории, если ее запросите в Объединенном кредитном бюро (далее – Бюро) данные рейтинга вам представят примерно в следующем формате:

• статистические показатели;

• текущий худший платежный статус Неуплата;

• исторический худший платежный статус Неуплата;

• общая сумма задолженности 2 803 218;

• суммарный размер ежемесячного взноса 169 857;

• скоринг бюро;

• количество баллов Ниже: 560 561:640 641:720 721:800 801:880 881:960 961:1040 1041:1120 1121: Выше;

• рисковый индикатор 1 1 2 3 4 4 5 5 5;

• уровень риска Высокий Средний Низкий.

Рисковый индикатор – это и есть кредитный рейтинг.

Как изменяется кредитная история заемщика?

Каждый, кто берет кредит в банке, попадает в реестр заемщиков, в отношении которых формируются кредитная история с личным кредитным рейтингом. Отношения, касающиеся кредитной истории заемщика, регулируются специальным законом «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ.

Этим законом определено, что источником формирования кредитной истории заемщика является кредитная организация и больше никто, в том числе и само Бюро не имеет право предоставлять информацию на формирование кредитной истории. За саму же кредитную историю отвечает Бюро, оно формирует ее на основе данных, полученных от кредитной организации.

В нашем случае клиент запросил кредитную историю в Бюро и был очень удивлен, когда оказался должником по семи разным кредитам, взятых в четырех разных банках, и при этом основным заемщиком оказалась женщина, проживающая в другом регионе.

Поскольку источником формирования кредитной истории были в нашем случае банки, мы обратились с досудебными претензиями к ним. Наши требования состояли в том, чтобы выяснить, на каком основании клиент является участником займа и понудить банки обратиться в Бюро с целью исключить из кредитной истории клиента недостоверную информацию.

К сожалению, наше обращение в банки результатов не принесло, и мы вынуждены были инициировать судебные споры со всеми банками.

Суд

В судах банки заявили о том, что недостоверную информацию в адрес Бюро не направляли. Бюро мы привлекли в качестве соответчика в рамках рассмотрения дел по исправлению кредитной истории, а также направили в Бюро заявление о необходимости удалить недостоверную информацию из кредитной истории нашего клиента.

В результате проведенной нами работы кредитная история нашего клиента была исправлена, а кредитный рейтинг восстановлен до прежних значений.