Банки будут обязаны объяснять клиенту причину отказа в выдаче кредита

Как показывает практика, многие банки не предоставляют обращающимся к ним клиентам информацию о причинах принятия кредитными организациями решения об отказе от проведения операции или об отказе от заключения договора банковского счета.

Между тем такая обязанность у банков есть, и она прописана, в частности, в Методических рекомендациях по вопросам информирования кредитными организациями клиентов о причинах принятия решения об отказе от проведения операции или об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), а также по вопросам взаимодействия с клиентами при дистанционном банковском обслуживании, утвержденным ЦБР 22.02.2019 г 5-МР.

Положение Банка России № 375-П устанавливает обязанность
кредитных организаций по разработке и включению в правила внутреннего
контроля в целях ПОД/ФТ порядка информирования физического лица,
юридического лица, иностранной структуры без образования юридического
лица о причинах принятия кредитной организацией, в том числе решения об
отказе, в случае его (ее) обращения в кредитную организацию, а также о
наличии у физического лица, юридического лица, иностранной структуры
без образования юридического лица права представить в любое структурное
подразделение кредитной организации документы и (или) сведения об
отсутствии оснований для принятия решения об отказе, способах их
представления.

Информирование клиентов о принимаемых в отношении них «противолегализационных» мерах должно осуществляться в объеме, достаточном для обеспечения такому клиенту возможности использовать полученную информацию при реализации механизма реабилитации, напоминает Банк России. При этом практика работы межведомственной комиссии свидетельствует, что банки нередко принимают решения об отказе исключительно на основании информации о ранее принятых другими кредитными организациями аналогичных мерах, что является нарушением определенных регулятором принципов работы с такой информацией.

Порядок принятия кредитными организациями решений об отказах, а также информирование клиентов о причинах принятия кредитной организацией таких решений являются предметом анализа при проведении Банком России надзорных мероприятий, говорится в рекомендациях.

Как автор данной публикации, также полагаю, что банк обязан информировать клиента о причинах отказа. Эта обязанность исходит из положений ст. 426 Гражданского кодекса РФ о публичном договоре:

1. Публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).
Лицо, осуществляющее предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим лицом в отношении заключения публичного договора, за исключением случаев, предусмотренных законом или иными правовыми актами.

Таким образом, при отказе в заключении договора на оказание финансовой услуги банк должен обосновать такой отказ правилами, разработанными кредитной организации для своих клиентов. Таким образом будет достигнуто соблюдение положения вышеуказанной нормы статьи 426 ГК РФ в части недопустимости дискриминации клиента.