Как не попасть в категорию должников? Реструктуризация кредита

У многих заемщиков возникают трудности с погашением кредитов. Никто не застрахован от финансового кризиса, ликвидации организации, потери близких людей, утраты бизнеса и других обстоятельств. Если случаются такие ситуации, возникает риск перейти из категории добросовестных плательщиков в категорию должников. Выйти из положения поможет реструктуризация.

Реструктуризация — решение проблем заемщика путем изменения условий уже заключенного договора. Но каждая кредитная организация устанавливает свои правила проведения этой процедуры. Они регулируются внутренними документами. Поэтому важно сразу обращаться в банк и рассказывать о случившемся, не дожидаясь последствий.

При принятии положительного решения между сторонами по кредитному договору подписывается соглашение об изменении условий сделки.

Кому предоставляется реструктуризация

Заемщикам — физическим и юридическим лицам.

В каких случаях предоставляется реструктуризация

Чаще всего в случае:

потери работы;

уменьшения доходов;

болезни заемщика;

смерти или тяжелой болезни близких родственников;

утраты платежеспособности юридического лица.

Документы для подтверждения

Недостаточно просто рассказать о проблемах. Кредитор должен убедиться, что они действительно существуют. Поэтому одновременно с подачей заявления следует приложить документы: приказ об увольнении, сокращении; документ из центра занятости, подтверждающий статус безработного; справка с места работы 2-НДФЛ; справка из лечебного учреждения о фактах заболевания или смерти; финансовые документы, подтверждающие сокращение или утрату платежеспособности юридического лица. Банк может устанавливать дополнительный список.

Способы реструктуризации

Пролонгация кредитного договора. Для уменьшения кредитной нагрузки банк уменьшает размер ежемесячного платежа, но увеличивает срок погашения по договору. В этом случае увеличивается переплата, но появляется возможность избежать возникновения просроченной задолженности.

Кредитные каникулы. Банки на определенный внутренним документом срок предоставляют заемщику отсрочку оплаты основного долга. Оплачиваются только проценты. Срок погашения по договору увеличивается на число месяцев отсрочки. При этом после окончания срока каникул ежемесячный платеж увеличивается на размер невыплаченных сумм, переплата также увеличивается.

Снижение процентов по кредиту. Этот способ применяется в редких случаях. Чаще используется для ипотечных кредитов и только для заемщиков с идеальной кредитной историей.

Отмена штрафов и пени. Если есть весомые основания в особенных случаях кредитные организации могут отменить неустойку. Для этого кредитору нужно быть уверенным, что трудности временные и заемщик справится с суммами по кредиту без штрафов и пени.

Смена валюты. Происходит под влиянием внешних факторов (например, девальвация рубля) при принятии руководством банка соответствующего решения.

Использование нескольких способов в одном соглашении. Также в исключительных случаях одновременно могут применяться разные способы реструктуризации. Например, пролонгация и отмена неустойки.

Выгоды для заемщика:

сохраняется кредитная история;

появляется возможность восстановить свою платежеспособность — устроиться на работу, вылечиться, возобновить бизнес и так далее;

уменьшается кредитная нагрузка;

отсутствуют судебные разбирательства и исполнительные производства.

Однако, заемщику необходимо понимать, что реструктуризация – это способ избежать неблагоприятных последствий с наименьшими потерями, а не возможность избавиться от обязательств. Кредит погашать все-таки придется.