Без лишних эмоций, все только по делу, для юристов.
Обстоятельства следующие:
1. В момент оформления заявки на кредит Банк предлагает потребителю приобрести дополнительную услугу в виде страхования жизни и здоровья, путем присоединения к коллективному договору страхования.
2. Стоимость страховой премии по такой услуге устанавливается индивидуально с потребителем и зависит от суммы запрашиваемого кредита.
3. Стоимость комиссии банка, при приобретении упомянутой услуги составляет 1400%. от страховой премии.
4. Договор коллективного страхования имеет признаки незаключенности и ущемления прав неопределенного круга потребителей, обман потребителей в виде предоставления ненадлежащей информации об услуге, ее стоимости, введением потребителя в заблуждение путем предоставлению ему информации о правах которыми он не имеет возможности воспользоваться.
Согласно заявления на страхование, Страхователь (Банк) указывает Потребителю цену за присоединение к договору коллективного страхования в рублях, которая состоит из страховой премии (стоимости самой услуги страхования) и составляет 0.20% от страховой суммы, и комиссии Страхователя т. е. комиссии оплачиваемой потребителем в пользу банка в размере 2.8% от страховой суммы. При этом страховая премия и комиссия банка указываются в заявлении не в рублях, как того требует абз.4 п. 2 ст. 10 ЗоЗПП, а в процентах. В соотношении, стоимость комиссии банка превышает стоимость услуги страхования в 14 раз (2.8% / 0.20% = 14). В связи с чем комиссия банка составляет 1400% от стоимости самой услуги.
По мнению здравого смысла и закона, соответственно, такие действия противоправны ввиду следующего:
1. Факт, свидетельствующий о противоправности действий Банка и Страховщика. Комиссия банка в размере 1400% явна кабальная и не соразмерна предоставляемой услуге (согласно устных пояснения Ответчика комиссия, в 14 раз превышающая стоимость услуги, взыскивается за предоставления 2 материальных благ — цитата из судебного заседания «Потребителю не требуется самому ходить по страховым компаниям, мы заполняем и распечатываем заявление на присоединение к договору страхования».
2. Факт, свидетельствующий о противоправности действий Банка и Страховщика Договор коллективного страхования имеет признаки незаконченности, а именно сторонами не достигнуты соглашения по его существенным условиям:
Существенное условие о застрахованном лице В соответствии с п. 7.1. Договора, договор вступает в силу с даты начала срока страхования в первом подписанном Сторонами Списке застрахованных лиц (далее по тексту - реестр). Принимая во внимание п. 6.4. Договора список застрахованных лиц отправляется Банком в Страховую компанию не позднее 5 числа каждого месяца. Сам договор имеет дату его подписания 22.11.2012 г. Таким образом, первый список застрахованных лиц был отправлен Страховщику 05.12.2012 г. При этом на дату подписания договора стороны не имели не одного застрахованного лица, а как следствие не имели возможности согласовать его существенное условие. Согласование условий определения застрахованного лица не является способом достижения соглашения о его существенном условии, так как условия о застрахованном лице должны содержать конкретные данные конкретного застрахованного лица.
Существенное условие о сроке действия договора. В соответствии с п. 7.1. Договора, договор вступает в силу с даты начала срока страхования в первом подписанном Сторонами Списке застрахованных лиц. Приминая во внимание ст. 190 ГК РФ Установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить. Поскольку дата начала действия договора не определена, а подписание сторонами списка застрахованных лиц не является событием которое неизбежно наступит и напрямую зависит от воли сторон, между сторонами не достигнуто соглашение сроке действия договора. Принимая во внимание п. 6.4. Договора список застрахованных лиц отправляется Банком в Страховую компанию не позднее 5 числа каждого месяца. Поскольку дата подписания договора является 22.11.2012 г. Первый список, при условии волеизъявления потребителя, может быть предоставлен для подписания только 05.12.2012 г. При этом, в нем будут указаны застрахованные лица которые уже пользуются услугой с момента написания заявления, т. е. до 05.12.2012 г. в рамках договора сок действия которого еще не наступил.
Таким образом, имеется множество дат которые могут являться сроком начала действия договора Первая - 22.11.2012 г. как дата подписания договора. Вторая - Таких дат может быть множество с 22.11.2012 по 05.12.2012 г - даты покупки Потребителями предлагаемой услуги, при этом создается «юридический парадокс» - Потребители могут присоединиться к договору, начать пользоваться правами и нести обязанности по нему, до начала его действия, так как согласно его условий договор вступит в силу в будущем. Третья 05.12.2015 г. дата начала срока действия договора согласно его условий, при этом не понятно как могли быть соблюдены права Потребителей которые присоединились, внесли плату, до начала действия договора. В связи с вышеизложенным, по моему мнению, установить действительную дату начала действия договора не возможно, а как следствие срок его действия. Вышеуказанный «правовой конфликт» является следствием попытки Банка и Страховщика заключить договор не предусмотренный действующим законодательством договор (ни один НПА не содержит условий заключения договора коллективного страхования, при этом ст. 934 ГК РФ устанавливает условия договора личного страхования).
Существенное условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); На любую из трех вышеуказанных дат, возможного заключения договора стороны не могли согласовать данное условие, более того ни Страховщик не Банк не являются застрахованными лицами в связи с чем условие о характере страхового события может быть согласовано исключительно в индивидуальном порядке, при заключении договора с конкретным потребителем — застрахованным лицом, соглашение об определении способа установления страхового события не является существенным условием которое необходимо согласовать сторонам договора.
Существенное условие о размере страховой суммы; данный пункт также не может быть согласован между Банком и Страховщиком, без участия застрахованного лица.
Таким образом договор имеет 4 признака свидетельствующие о его незаключенности в связи с не достижением и не возможностью достижения сторонами соглашений по его существенным условиям.
3. Факт свидетельствующий о противоправности действий Банка и Страховщика. Согласно абз. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 31.12.2017) "О банках и банковской деятельности" Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. При оформлении страховки ни один документ не устанавливает соглашение как о взыскании комиссии банка, так и ее размере. Таким образом ввиду отсутствия соглашений с Потребителями взыскание комиссии банка в размере 1400% является незаконным.
4. Факт, свидетельствующий о противоправности действий Банка и Страховщика. В соответствии с абз. 4 п. 2 ст. 10 ЗоЗПП Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан донести до сведения потребителя цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы; В нарушение упомянутого пункта, с целью сокрытия действительного размера комиссии взыскиваемой Банком, Стороны ни в одном документе не сообщают стоимость услуг в рублях, вместо того данная стоимость указывается в процентах, потребителю предлагается произвести математическую операцию (в три действия деления и умножения с присутствием в формуле процентов) для установления действительной стоимости услуги страхования и комиссии банка.
5. Факт, свидетельствующий о противоправности действий Банка и Страховщика. В заявлении на страхование Страхователем является Банк, однако потребителю разъясняется порядок отказа от договора для Страхователя, с ссылкой на ст. 958 ГК РФ (см полис страхования), а не для Застрахованного лица которым он является согласно условий договора.
Фактически своими действиями путем присоединения к договору страхования Потребителей, начиная с 22.11.2012 г. Банк и Страховая компания в массовом порядке совершает административные правонарушения предусмотренные п. 2 ст. 14.7. КоАП РФ Обман потребителей. Вот такая вот ситуация.
