Тема пенсий вызывает у граждан тем больший интерес, чем ближе подходит пенсионный возраст.
Те фразы, что я вынесла в заголовок, часто встречаются на форумах при обсуждении статей о пенсионном обеспечении.
Давайте и мы поговорим об этом. Возможно, эта статья сделает для вас некоторые вопросы более понятными…
Как формируется фонд выплаты пенсий
Пенсии гражданам России выплачивались и раньше, но фонд выплаты пенсий формировался за счет государственного бюджета. Взносы на социальное страхование, в том числе пенсионное, вносились предприятиями и были очень небольшими, но зато значительная доля прибыли предприятий отчислялась в государственный бюджет.
С работников же взносы совсем не брались, ведь наше старшее поколение получало зарплату от государства, так как на него работало, не было коммерческих структур. Поэтому смысла государству у себя же удерживать пенсионные взносы не было. Все закладывалось в бюджет, при назначении пенсии учитывались зарплата и стаж.
Сейчас же, с учетом того, что человек может работать и в коммерческой структуре, и на госслужбе, работодатель перечисляет взносы в ПФ.
Именно работодатель из Фонда заработной платы, а не вы лично из своей зарплаты – это ответ на реплику «Плачу всю жизнь!»
Виды пенсий
Все пенсии, во всем мире, подразделяются на распределительные и накопительные.
При накопительной системе пенсий отчисления не тратятся на выплаты текущим пенсионерам, а учитываются на отдельном счете каждого, инвестируются и приносят доход.
Плюс системы - на нее мало влияет снижение рождаемости, рост продолжительности жизни и, как следствие, рост числа пенсионеров. Сколько человек сам накопил, столько и будет получать. Демографическая ситуация его мало волнует.
Минусы:
• в такой системе беззащитными оказываются те, кто сам не может накопить на пенсию: инвалиды, люди с маленьким стажем, многодетные матери и т.п. Также уязвимы и их родственники, на которых возлагается нагрузка по их обеспечению. Всем этим людям остается только ждать милости от государства
• размер пенсии сильно зависит от выбранной инвестиционной стратегии. Про доходность НПФ мы слышим часто, и ситуация там не радужная.
Распределительная система работает по принципу солидарности или взаимопомощи поколений. Поэтому ее еще называют солидарной. Работающие люди с помощью своих отчислений обеспечивают жизнь пенсионеров. Т. е. каждое поколение получает пенсии за счет следующего. При этом уплаченные взносы не инвестируются, а идут на выплату текущих пенсий.
Плюс распределительной системы – пенсии получают и те, кто сам не смог своими отчислениями обеспечить себе пенсии.
Минус – зависимость от демографической ситуации. Система зависит от соотношения доходов (а именно от количества плательщиков и размера отчислений) и расходов, то есть от количества пенсионеров и размера выплат. Если рождаемость падает, а продолжительность жизни растет, текущих отчислений перестает хватать на выплаты пенсий.
И какая из этих систем лучше?
Накопительная система хороша тем, что ваши взносы только ваши. Если они есть, и если их достаточно. А если нет - то это только ваша проблема. Хотите вы такой схемы для себя?
И помните, что при такой системе, если ваши родители не накопили себе на пенсию, то это тоже ваши проблемы.
Если ваша жена родила нескольких детей, и из-за этого ее отчислений не хватит на нормальную пенсию – это тоже будет ваша проблема.
А у жены тоже есть родители, и если и они по каким-то причинам не накопили на пенсию, то угадайте, чья это проблема? Не много ли приходится на одного человека?
Получается, что накопительная система хороша для здоровых холостых людей без малообеспеченных родителей. Сурово, но так. Остальным выгоднее солидарная система, в которой их могут хотя бы подстраховать от чрезмерной нагрузки.
У нас в России пенсионная система распределительная или солидарная, поэтому дальше будем говорить про распределительную систему.
Российские реалии
Устраиваясь на работу, мы договариваемся о положенной нам зарплате, которую и получаем «на руки» за минусом 13% подоходного налога.
Допустим, вам повезло получать «белую» зарплату в 25 тысяч рублей. В этом случае работодателю месяц вашей работы обойдётся в 32 тысячи 500 рублей. Из них 7500 р. уйдут в фонды - пенсионный, медстрах и соцстрах (в том числе в ПФР 22% – 5500 р.).
Далее эти 5500 руб., поступившие в ПФР, делятся на три части:
— базовая (фиксированная) – в неё идёт от зарплаты 6% – 1500 руб.;
— страховая (10% – это 2500 руб.);
— накопительная (6% – это 1500 руб.).
Первая кучка, 1500 рублей = 6%– забудьте о ней и не вспоминайте. Они складываются в один большой котел. Этих денег Вы не увидите никогда на Вашем лицевом счете. Из этих средств, вместе со средствами из бюджета, формируется самая маленькая часть любой пенсии – фиксированная базовая часть – это выплата, которая имеет строго определённый размер и предоставляется всем гражданам независимо от того, на каком основании назначается обеспечение (по старости, инвалидности или потере кормильца), но в разных суммах, которые оговариваются в ст.16 ФЗ №400.
Вторая кучка, 2500 рублей = 10% – это страховая часть пенсии, она отражается на Вашем лицевом счете и прописывается в письмах «счастья», которые приходили по почте каждый год.
Эти деньги не лежат в кубышке. Их просто записывают на Вашем лицевом счете. А сами денежки идут на выплаты пенсий тем пенсионерам, которые живут и здравствуют сегодня. Сейчас Вы свою страховую отдаете пенсионерам, потом Вам будут отдавать молодые.
Денег нет, есть некое условное обязательство государства перед Вами.
Третья кучка, 1500 рублей = 6% – это накопительная часть пенсии. Почему накопительная?
Потому что она реально копится. Из 5500 рублей, которые послал для Вас Ваш работодатель в пенсионный фонд, живыми остаются только эти 1500. Но и они тоже не лежат там мертвым грузом в каком-то загашничке.
Эти деньги реально работают в экономике. Эти деньги делают Вам деньги. Они вкладываются в какие-то производства, предприятия и т.п. Занимается этим Государственная управляющая компания «Внешэкономбанк» или Негосударственный пенсионный фонд, если вы перевели в него свою накопительную часть…
Они Ваши денежки и крутят, получают прибыль, ну и делятся этой прибылью с Вами. Ежегодно накопительная часть возрастает за счет этой самой прибыли, ну и конечно за счет новых взносов работодателя.
Право на формирование накопительной части было у работников 1967 года рождения и моложе.
Было… Но в 2014 году правительство решило «заморозить» накопительную часть пенсии, по последним сведениям, до 2021 года. При этом, всем желающим, было предложено перевести эту накопительную часть в любой НПФ – Негосударственный пенсионный фонд. Их в России 94. Такой фонд есть и у Сбербанка, и у Газпрома, и у многих других крупных компаний.
У НПФ гораздо больше возможностей вложить деньги, чтобы они работали с большей прибылью, чем у Внешэкономбанка.
Кто-то перевел свою накопительную часть в НПФ, а кто-то – нет.
Но, эти деньги не пропали, они по-прежнему находятся на счетах ПФ, только не пополняются, но, выйдя на пенсию, вы сможете их получить или единовременной суммой, или частями к каждой ежемесячной пенсии.
После «заморозки», те 22%, которые перечисляет работодатель, теперь распределяются так:
1. Фиксированная часть – 6%;
2. Страховая часть – 16%.
Расчеты пенсии
Что будет, когда Вы достигните пенсионного возраста, и придет Ваша пора получать пенсию?
Работники ПФ достанут свои гроссбухи, посмотрят на Ваш лицевой счет, пошуршат в программках и выдадут Вашему вниманию некую сумму, которая сложится из:
• фиксированной базовой части пенсии, на 2019 год – 5334,00;
• страховой часть пенсии (она раньше рассчитывалась исходя из той суммы, которая значилась в Вашем лицевом счете в разделе «Страховая часть». Эта сумма будет делилась на «сроки дожития». В 2019 году они составляют 21 год или 252 мес., т.е. ежемесячно 1\252 от накопленной суммы. В последние годы расчет этой части пенсии производится по баллам;
• накопительной части пенсии, если она есть…
Предположим, вы отработали 30 лет с зарплатой 15 000 руб., накопительной части у вас не было.
Давайте посмотрим, сколько вы накопили на вашем лицевом счете за 30 лет работы.
Ежемесячно работодатель перечислял в ПФ 22% – 3300 руб., из них на ваш личный счет шло 16% – 2400 руб. (а 6%, 900 руб. – в общий котел).
Итого, на личном счете: в месяц – 2400, в год – 28 800, за 30 лет – 864 000. Это то, что вы заработали себе на пенсию. Эту сумму делим на «срок дожития», в 2019 году он составляет 21 год, или 252 мес.:
864 000 руб. / 252 мес. = 3429 руб. – это ваша е/м страховая часть за 30 лет работы при зарплате 15000 руб.
Что вы получите на руки:
• фиксированная часть пенсии – 5334
• ваша страховая часть – 3429
Итого: 8763 руб.
А ведь вы надеялись, что за 30 лет работы можете рассчитывать на большее! Конечно, если МРОТ в том регионе, где вы живете, больше, чем вы заработали, то вы можете рассчитывать на социальную доплату до прожиточного минимума (не путать с социальной пенсией – это совсем другое!), т.к. пенсия у нас не может быть меньше МРОТ.
Но помните, чтобы получить социальную доплату до уровня МРОТ, надо подать заявление в Единое окно, это не делается "автоматом".
Сейчас, для начисления пенсии требуются баллы, само начисление пенсий, да еще за 30 лет стажа, конечно, процесс сложный, с учетом различных коэффициентов, но я в этой статье такую задачу перед собой не ставила.
Уверена в одном – при начислении по баллам, вы получите не больше, чем собралось на вашем лицевом счете + фиксированная часть.
Для общего сведения, я могу показать начисление по баллам, не вдаваясь в подробности, в среднем, как у нас любят говорить, взяв для этого меньший стаж работы…
Допустим, в 2018 году уходит на пенсию по возрасту женщина с зарплатой 15 000 и стажем работы, например, 10 лет... Чтобы получить вожделенную пенсию, она должна:
1. Иметь стаж не менее 9 лет;
2. Иметь баллы в количестве 13,8.
Если чего-то из вышеперечисленного не будет, то она не получит страховую пенсию, а будет иметь право только на социальную, которая на 5 лет позже.
Стажа у этой женщины хватает, а что у нас с баллами? Рассчитываем:
1. Выясняем, сколько пенсионных баллов начисляется на основании страховых взносов за один год работы.
Для этого надо сумму годовой зарплаты поделить на размер предельной величины страховых взносов в Пенсионный фонд за год, а затем полученный результат умножить на 10.
Предельная величина страховых взносов в ПФР в 2018 году составляет 1 021 000 рублей.
Т.е. 15000 х 12 = 180 000 (зарплата за год) / 1 021 000 х 10 = 1,76 балла за один год работы при зарплате 15 000 руб.
2. Выясняем, сколько баллов она заработала за 10 лет работы.
1,76 баллов в год х 10 лет работы = 17,6 баллов.
3. А сколько денег она заработала на пенсию за 10 лет работы.
Для этого надо общее количество пенсионных баллов умножить на стоимость одного пенсионного балла в год выхода на пенсию.
Стоимость одного пенсионного балла в 2018 году составляет 81 рубль 49 копеек.
81,49 х 17,6 баллов = 1434,20 – это то, что она заработала на пенсию за 10 лет работы.
4. Сколько она получит в итоге.
К полученной в третьем шаге сумме прибавляем ежемесячную фиксированную выплату к страховой пенсии.
Фиксированная выплата положена всем получателям страховой пенсии по старости независимо от количества заработанных пенсионных баллов.
Размер фиксированной выплаты в 2018 году составляет 4982 рубля 90 копеек (отдельным категориям граждан выплата назначается в повышенном размере).
Т.е. 1434,20 + 4982,90 = 6417,10 – это та пенсия, которую заработала наша женщина, имея стаж 10 лет и зарплату 15 000 руб.
Еще раз предупреждаю, что этот расчет – условен, приведен для примера, чтобы вам легче было понять систему расчетов по баллам.
Если Вы получаете зарплату в конверте, то бишь «чёрную», то работодатель никаких отчислений для Вас в ПФР не делает. И Ваше материальное обеспечение на дни старости – лишь Ваша личная забота…
Еще раз предупреждаю, что этот расчет – условен, приведен для примера, чтобы вам легче было понять систему расчетов по баллам.
Если Вы получаете зарплату в конверте, то бишь «чёрную», то работодатель никаких отчислений для Вас в ПФР не делает. И Ваше материальное обеспечение на дни старости – лишь Ваша личная забота…
Статья супер. Многое стало понятно. Хотя конечно навевает грусть_тоску, что государство нас по тихому кинуло по сравнению с СССР.
Дмитрий Анатольевич, а мне вот непонятно: если мои отчисления крутились в том, что автор неправомерно называет "экономикой", то где проценты за использование моих денежных средств? Почему банк берёт с меня процент за использование не своих, а специально для меня напечатанных фантиков - Билетов Банка Ротшильда, а колониальная корпорация "РФ" не платит мне проценты за то, что я даю ей в долг?
Почему-то никто не говорит о том, что автор даёт не совсем верную информацию. Автор пишет, что мы в советские времена ничего не платили государству в счет пенсий. Якобы не было коммерческих структур, люди и так работали на государство, а значит ничего и не платили. Это неправда! С каждого человека высчитывали 1% с начисленной з/платы, как пенсионный взнос. Остальное платили работодатели.
1% платили не в советское время.
А в какое? Я родилась в 1966 г. Когда работала с меня удерживали 1%, так в какое же время я жила, как не в советское?
В профсоюз!
А 1% стали брать с 90 года, прибавив к подоходному.
1 % в ПФ удерживали в начале 90-х и то пару лет. У меня всегда возникал вопрос - где этот 1% (в то время ПФ руководил Зурабов, которого тихонько сместили, а сейчас и не слышно где он). Ну а потом начался весь этот бардак с ПФ. Автор статьи почему-то не объяснил о коэффициентах, когда я оформляла пенсию в ПФ только сказали, что у меня коэфф. 1,9 но получать я буду по коэфф. 1,2.
Автор статьи не ставила перед собой такую задачу, но, если интересно...:
Согласно законодательству, 1.2 выступает в качестве ограничительного коэффициента, который участвует в расчете пенсионных выплат. Данный показатель является коэффициентом среднемесячной заработной платы.
Речь идет о том, как среднемесячный заработок человека за период 2000-2001 гг. или за пятилетний период (любые шестьдесят месяцев подряд) до 01.01.2002 года соотносится с объемом полученной среднемесячной оплаты труда в Российской Федерации за аналогичный период. При этом размер такой среднемесячной оплаты составляет 1494,5 руб. Ограничительным считается значение, равное 1,2.
К примеру, средний размер заработанных средств за период 2000-2001 гг. составил 3200 рублей. Данную делим на 1494,5.
По итогу получится 2,14. То есть, полученный коэффициент на 0,94 больше, чем 1,2. Исходя из этого, при расчете суммы пенсии, может быть применено лишь ограничительное значение, которым как раз и является 1,2. При этом количество работ, на которых занят гражданин, в расчет не берется.
Примите это как данность.
Интересно, а этот ограничительный коэффициент участвует в расчете пенсионных выплат для гос. чиновников, силовиков, депутатов. Для себя у них почему-то совсем по другому считают, этим они и выделяют себя от населения своей страны. Таким образом они уравняли тех у кого стаж от 30 и более лет с теми кто никогда не работал или имеет малый стаж. При начислении минимальной пенсии им еще доплачивают до МРОТ, и хотят за уши дотянуть среднюю пенсию по всей стране до 20 - 25 тыс. рублей.
Обидно и печально за все происходящее.
Для них система другая. Там назначается определённый процент от оклада за определенную выслугу.
И оно бы ладно. Но дело то в том, что для них нет отдельного Фонда! То есть деньги идут из одного котла, но по разным правилам для различных категорий.
Алефтина и Роза, если вы не работали ранее 90-го года, вы можете и не знать. А прежде, чем писать такие утвердительные комментарии, неплохо было бы поинтересоваться, кто, что и куда платил. Просто удивляюсь!
Все, кого вы перечислили, получают и пенсии, и зарплаты из бюджета и никакого отношения к ПФ не имеют.
Вот вы и сами написали ответ какая разница между государственным и обязательным пенсионным страхованием. Государственное пенсионное страхование обеспечивается как и раньше из бюджета, а обязательное пенсионное страхование формируется как раз из страховых взносов. Один вопрос почему нас вывели из государственного пенсионного страхования?
Частично всё таки имеют.
Помимо пенсии за выслугу лет, выплачиваемую из бюджета выплачивается и доля страховой пенсии именно из бюджета ПФР.
Интересно, чему вы удивляетесь. А трудовую деятельность я начала в 1976 году и уволилась в декабре 2018. Вы так подробно пишете, может в ПФ работаете или работали, что удивляетесь не знанию отдельных вопросов не только меня но и многих людей. Да я много чего не могу понять, поэтому на днях написала заявление в ПФ о предоставлении полной информации со дня выхода на пенсию.
Россиянин работает 40 лет и зарабатывает пенсию 13800 рублей. Депутат работает 5 лет и зарабатывает пенсию 220000 рублей. По версии президента, Россия - социальное, справедливое государство.
Это как? Где такое написано? В каком законе?
действительно- бардак... и до сих пор так заставляют жить...
Александр! Если вы о том, что Российская Федерация - социальное справедливое государство, то это записано в Конституции Р.Ф.
1) Какой "работодатель"? О чём вы говорите? В СССР, работодатель был один - ГОСУДАРСТВО. Точка. Других не было. 1% это был не пенсионный, а ПРОФСОЮЗНЫЙ взнос. Никаких мифических "пенсионных" во время СССР не было. От слова совсем. Я работал с 1982-го года.
Вы не правы! Был 1% из з/ты ПФР а подоходный был сначало 11%, потом, 12%. Когда перестали брать 1% пенсионного, НДФЛ стал 13%! Все верно описала Эльвира. В 1982-1985 г я работала нормировщиком на заводе и уже в то время пенсионный был!
Господиии. А ничего, что Пенсиооный Фонд, вообще был создан ТОЛЬКО 1991-м году? А до этого, ВСЕМИ пенсионными вопросами занимался ТОЛЬКО "Собес"?
Я работать начала в 1979 году, а в 1985 году был введён 1% на формирование нашей пенсии, т.е. моей. Нам это так и объяснили! А подоходный был 12%, а потом подоходный плавно остался 13% и уже никому не говорили, что 1% - это нам на пенсию. А профсоюзные мы платили отдельно с рук и не 1, а 2%.
Я тоже работала с 1979 года. И помню, что когда выдавались на руки расчётные листки, то в графе "Удержания" стояло 1% в ПФ. А профсоюзные взносы брали отдельной строкой 2%. Всё вы правильно говорите, Галина Александровна. Удивляюсь, то ли у людей память такая короткая...
Господиии. А ничего, что Пенсиооный Фонд, вообще был создан ТОЛЬКО 1991-м году? А до этого, ВСЕМИ пенсионными вопросами занимался ТОЛЬКО "Собес"?
Чушь. фонд заработной платы 22% шли на пенсию и платились именно с человека, т.е фонд выделял сумму зарплаты и 22% забирал на пенсию, а ведь могли бы так же эти проценты платить к зарплате. Ведь отчислялось сумма от того что заработал, т. от 100 р-одна сумма, от 200 р другая. Получается человек так же отрабатывал эти деньги.
Наталья из Верхнего Тагила, не вводите людей в заблуждение. Никогда из зарплаты "именно человека" не высчитывали 22%. Опомнитесь! Даже, уже в 90-е годы и дальше организация-работодатель (хозяин) всегда платила из общего ФЗП по организации налог 22%, но никак не с человека. Я это знаю точно, работала на этом. С ФЗП человека высчитывали НДФЛ.
Все же платили? Так где деньги? Платили за что, за то что человек работал, приносил прибыль, нет человека, нет прибыли и платить не надо. Какая разница с какого фонда выплачивается пенс. Взнос. Так можно сказать, что полиция так же не обязана иметь пенсию. Все эти нацгвардии и тому подобные, в том числе все чиновники, ведь идет выплата с фонда или не так?
ну вы с 90-х работали, а мы- с 78 !
Срок дожития был 13 лет, потом стал 19, теперь 21 год? В 65 лет на пенсию, если кто доживёт, плюс 21 - дожитие (в радости и развлечениях ни в чём себе не отказывая на "огромную" пенсию простого россиянина, который отпахал лет 45-50) Итого должно хватить до 86 лет. Теперь сравните это со средней продолжительностью жизни мужчин в Раше. Не выплаченные деньги присвоят сами знаете кто.
Так и ежу понятно, что наипалово, с этой пенсионной реформой, на это и направлено!
Пожалуйста, давайте не будем повторять это оскорбление "срок дожития"! Это именно оскорбление, ибо авторы этого бреда считают, что в определенном возрасте человек перестает ЖИТЬ и начинает доживать. Это так то дискриминацией попахивает.
Ну, а что остаётся делать с урезанной коэффициентом 1.2 пенсией, либо доливать, либо работать, доживая.
Алексей, С.Петербург. Я не помню, что срок дожития на пенсии был когда-то 13 лет. Но вот 19 лет помню с того момента, как стала задумываться о пенсии, это где - то 94 год был. А уходила на пенсию, мне посчитали пенсию на срок дожития 25 лет. Я спрашивала и мне ответили!
Сроки дожития:im0-tub-ru.yandex.net
Вице-премьер РФ Татьяна Голикова заявила, что почти треть смертей в России приходится на трудоспособное население. При этом 80% умирающих в трудоспособном возрасте россиян - мужчины.
Случайно минус поставила. Конечно
Почему здесь нельзя отменить лайк/дизлайк?
Надо отменять порог 1.2.Мы заработали большой коэф. И взносы упачены. Верните нам наши пенсии.
Про этот коэффициент стараются почему то умалчивать! У меня коэффициент (из официального ответа ПФ 7,141) в расчет взяли 1,7.
Кто же отменит? Указ подписан тем же Путиным. А сейчас он его будет отменять?
У меня коэффициент 4,3, а приняли 1.2, где справедливость?
Вот именн пусть уберут 1.2 потолок пенсии. Мы заработали больше пенсию, а нам ее занижают этим потолком. Сейчас при расчете нет этого потолка. Вот и отдайте начисленную пенсию полностью. А где проценты то что крутят наши деньги?
Крутят только накопительную часть, если она у вас есть, все что накрутиться, отражается на вашем лицевом счете, Зайдите сами на сайт или попросите выписку через Госуслуги.
Эту Мольбу никто не услышит. У меня коэффициент 4,3, а приняли 1.2, где справедливость?
Статья на 5+. Нас как всегда "НАИБУЛИ"
Да и заморозка накопительной части то еще "кидалово". Плюс инфляция сжирает большую часть накоплений. Т.о. "государство" нынешнее нас "прокатывает" дважды, попользовавшись нашими деньгами. А отдав другим под дикие проценты через банки (а может и нам) - трижды. Вот такая грустная история получается.
Спасибо. Теперь понятно как меня "обуло" государство.
Пенсии не ведать как своих ушей! Денег нет уже все разворовали, как придет время, это еще дожить умудрится надо,
Ведать от какого слова происходит? Явно не от слова"вид"
Какой "вид"?Видеть - глагол-исключение.
Спасибо! Когда читаешь перлы грамотеев кровь из глаз идет...😂😂😂😎😍
Что ж вы уцепились за это слово "ведать". Нормальное слово, в значении "знать".
Вы что, Алевтина?