Могут ли проценты по кредиту во десятки раз превышать сумму основного долга?

Нередко возникают ситуации, что граждане, оформляя микрозайм на небольшую сумму на короткий срок, и при изменении жизненных обстоятельств не погасившие свою задолженность в предусмотренные договором микрозайма сроки, вынуждены уплачивать драконовские проценты, в десятки раз превышающие сумму самого займа. Законно ли это? На этот вопрос Верховный суд РФ дал ответ в своем обзоре за первый квартал 2019 года.

Денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными специальным законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Краткая фабула дела.

Микрофинансовая организация (далее – МФО) обратилась в суд с иском к физическому лицу о взыскании задолженности по договору краткосрочного займа и процентов. Причем ответчик в течении оговоренного срока (15 дней) задолженность не погасил, и размер процентов составил сумму, в 15 раз превышающую сумму основного долга. Решением районного суда исковые требования удовлетворены в полном объеме. Апелляционная инстанция также согласилась с указанным решением.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ не с огласилась с таким подходом нижестоящих судов.

Обоснование.

Суд отметил, что возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом. Но в то же время обратил внимание на то, данные правоотношения – предоставление займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами, в данном случае - Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон о микрофинансовой деятельности). Данный закон устанавливает срок таких займов, предельные суммы займа, а также процентов. Следовательно, цель деятельности МФО – предоставление займов на небольшие суммы на короткий срок, чем обуславливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. А установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций, отметил Верховный суд.

Продолжение начисления повышенных процентов за пределами срока действия договора займа, по мнению Верховного Суда РФ, противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма. То есть обязательства заемщика обретают бессрочный характер и использование в дальнейшем повышенных процентов приводит к злоупотреблению правом со стороны МФО.

Таким образом, Верховный суд РФ подтвердил, что повышенные проценты, предусмотренные договором микрозайма, могут взиматься только в период его действия, до оговоренного срока возврата займа. К сожалению, суд не уточнил, должны ли взиматься какие-либо иные проценты (например, за пользование чужими денежными средствами) после истечения срока действия договора микрозайма вплоть до возврата суммы основного долга, вероятно, оставив этот вопрос на усмотрение правоприменительной практики.

Определение № 41-КГ 18-46