С 31 июля 2019 года банки будут обязаны предоставлять кредитные каникулы по ипотечным договорам

1 мая 2019 года был принят федеральный закон № 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком – физическим лицом и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика».

Согласно принятому закону, ст. 6.1-1 федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» была дополнена правом заемщика, заключившего с банком ипотечный договор, получить льготный период (кредитные каникулы), в случае если он оказался в трудной жизненной ситуации.

Закон вступает в силу с 31 июля 2019 года.

Льготный период предоставляется на срок до 6 месяцев. В течение данного периода заемщик вправе требовать как приостановления кредитных платежей вовсе, так и уменьшения размера платежей по своему усмотрению. Начало течение льготного периода заемщик также определяет самостоятельно.

При этом дата начала льготного периода не может отставать более чем на 2 месяца, предшествующие обращению с требованием.

Установленные требования для получения льготного периода

Чтобы получить льготный период, заемщик должен одновременно отвечать сразу нескольким требованиям:

1. размер кредита не превышает максимальный размер кредита, установленный Правительством Российской Федерации для кредитов (для каждого региона своя ставка);

2. ранее условия кредитного договора не менялись по требованию заемщика;

3. предметом ипотеки является жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика, или право требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения, которое будет являться единственным пригодным для постоянного проживания заемщика жилым помещением;

4. нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации.

Под трудной жизненной ситуацией законодатель понимает:

1. потерю заемщиком работы. Обязательным условием является регистрация заемщика в качестве безработного гражданина в органах службы занятости в целях поиска подходящей работы;

2. признание заемщика инвалидом и установление ему федеральными учреждениями медико-социальной экспертизы I или II группы инвалидности;

3. получение травмы или тяжелого заболевания (временная нетрудоспособность) сроком более 2 месяцев подряд;

4. снижение среднемесячного дохода заемщика, рассчитанного за 2 месяца до момента обращения с заявлением, более чем на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом заемщика, рассчитанным за 12 месяцев. При этом размер аннуитетных платежей по кредиту должен превышать размер доходов заемщика более чем на 50 %;

5. увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика, по сравнению с количеством указанных лиц, находившихся на иждивении заемщика на день заключения кредитного договора (договора займа), с одновременным снижением среднемесячного дохода заемщика более чем на 20 %. При этом размер аннуитетных платежей по кредиту должен превышать размер доходов заемщика более чем на 40 %.

Что это значит? Это означает, что в перечисленных выше случаях любой заемщик вправе направить в банк уведомление (требование) о предоставлении льготного периода с приложением подтверждающих документов, и банк не вправе отказать заемщику в предоставлении каникул.

Так, в законе указано, что «...условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода».

В льготный период банк не вправе предъявить к заемщику требование о досрочном погашении суммы займа и/или обращения взыскания на предмет ипотеки. Льготный период считается примененным со дня направления заемщиком требования.

Заемщик вправе в любое время в течение льготного периода вносить платежи по кредиту без прекращения периода, а также прекратить льготный период досрочно.

Как получить льготный период?

Начиная с 31 июля 2019 года нужно написать в банк соответствующее заявление (требование), которое обязательно должно содержать:

• указание на приостановление принятых на себя обязательств по кредитному договору, либо указание на размер платежей, уплачиваемых заемщиком в течение льготного периода. Обязательно кредитный договор нужно идентифицировать – указать дату и номер заключения;

• указание на обстоятельство (одно или несколько) трудной жизненной ситуации, перечисленных выше.

К заявлению прикладываются документы, подтверждающие тяжелую жизненную ситуацию, в копиях.

Так, для подтверждения получения инвалидности заемщик предоставляет справку, подтверждающую факт установления инвалидности, выданную ФГУ МСЭ по установленной форме. Для подтверждения факта потери работы – выписку из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения в качестве безработного. Для подтверждения увеличения количества иждивенцев – свидетельств о рождении ребенка (или об усыновлении), решение суда об установлении юридического факта нахождения на иждивении и т. д.

В обязательном прядке прикладывается справка из ЕГРН о зарегистрированных правах заемщика на объекты недвижимости в качестве подтверждения того факта, что ипотечное жилье является для заемщика единственным.

Заявление и приложения направляются в банк по почте заказным письмом с уведомлением о вручении, либо вручаются лично под расписку: требование в двух экземплярах – на втором сотрудник банка должен поставить отметку о получении.

В случае если документы были предоставлены не в полном объеме, банк обязан запросить их у заемщика самостоятельно. В случае отсутствия запроса от банка, льготный период считается предоставленным.

Срок рассмотрения заявления (требования) заемщика составляет 5 рабочих дней, но, как было указано выше, льготный период считается предоставленным в день отправки уведомления, если были соблюдены все требования, и заемщик сам отвечает установленным требованиям.