Чем опасен кредит по наследству?

Независимо от того, какой вид кредита оформлял на себя заемщик, какой срок погашения у этого кредита и какие особенности прописаны в договоре кредитования, в случае смерти заемщика отдавать средства банку все же необходимо. Обязанность эта возлагается или на поручителя, если такой предусмотрен договором, или на ближайших родных умершего заемщика.

Банки не собираются прощать долги, поэтому после ухода из жизни близких людей, разумно проверять их документы на наличие кредитных обязательств.

Если среди документов умершего будет обнаружен договор с банком на выдачу кредита, ипотеки или займа, то следует обратиться в эту кредитную организацию, предоставить им копию свидетельства о смерти, копию договора, а также следует запросить сведения о состоянии кредита и сумме долга.

Позиция закона

Если рассматривать данный вопрос с правовой точки зрения, то в статье 1175 ГК РФ прописано, что обязанность за возвращение кредита ложится на членов семьи – наследников. В то же время есть оговорка, что наследуется только сумма долговых обязательств, не превышающая стоимость полученного в наследство имущества.

Верховный Суд РФ в Постановлении Пленума от 29 мая 2012 г. No 9 также разъяснил, что долги наследуются в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества. Акт об оценке наследуемого имущества может быть выдан государственными органами или независимыми организациями.

Например, у умершего отца остаток задолженности по договору с банком составляет 150 тысяч рублей, а стоимость всего имущества, которое получил от отца единственный наследник – 55 тысяч рублей, соответственно, погасить кредит он должен на 55 тысяч. Если наследников несколько, тогда они отвечают перед банком солидарно, то есть банк может требовать деньги как от всех наследников совместно, так и от любого из наследников в отдельности, притом как полностью, так и частично (ст. 323 ГК РФ).

В случае, когда после смерти заемщика остается залоговый кредит, его преемник становится владельцем предмета гарантий, который (при необходимости) можно реализовать, а за счет вырученных средств погасить кредитные обязательства. Однако для этого надо заручиться письменным одобрением кредитной организации.

Есть поручитель

В случае кредита с поручительством ситуация сложнее. Определяющим моментом в таком случае считается погашение должником кредитных обязательств перед банком до своей гибели.

В случае, если до смерти он платил исправно, тогда уплата оставшегося долга становится задачей наследников. Если при выплате кредита случались систематические просрочки или другие нарушения условий кредитного договора, тогда банк может возложить долговые обязательства по кредиту на поручителя, сославшись на предусмотренный договором пункт.

Однако поручитель имеет возможность подать в суд и взыскать с наследников уплаченные средства.

Штрафы и пени

Стандартная ситуация, когда после смерти близкого человека его наследникам не сразу становится известно о действующем кредите умершего, нет денег его оплачивать или просто не до этого.

Определяющими факторами в этом случае становятся условия договора кредитования, как правило, в подобных договорах устанавливается условие, что на непогашенный остаток по-прежнему начисляются проценты, а вот штрафы и пеня уже не взимаются. Дата, с которой может применяться такой пункт, может быть дата подачи заявления родственниками и предоставления копии свидетельства о смерти, именно поэтому с визитом в банк не стоит затягивать.

Почти все банки любят улаживать эти дискуссии в личном порядке, также зачастую они идут навстречу заинтересованности наследников, иногда и проценты перестают начислять.

Кредитная страховка

Банки нередко настоятельно просят сделать страховку жизни, прежде чем одобрить кредит. Эта страховка может помочь наследникам, но, к сожалению, не всегда.

Страховые фирмы нередко признают смерть заемщика не страховым случаем. Это может случится, в случае если предпосылкой смерти стала болезнь должника, о котором он знал заблаговременно, но не поставил в известность страховую фирму. Кроме того, внезапно может выявится просрочка страховки или неисполнение условий договора страхования.

Как бы то ни было, уход из жизни родного человека считается болезненным ударом. Но если кроме душевных переживаний смерть близкого тянет за собой и денежные трудности, то это хуже вдвойне. При этом грамотный подход к решению вопроса, а еще конструктивный диалог с кредитным учреждением несомненно помогут решить денежные вопросы с минимальными потерями.