Практически каждый второй житель нашей родины знаком с понятием кредит.
Переплачивать банкам не хочет никто. Государство предусмотрело механизм защиты прав клиентов в этой сфере. Например, физ.лица, заключившие договоры потребительского кредитования, вправе вернуть 13% от уплаченного налога НДФЛ, при условии указания наличия в кредитном договоре целей, таких как обучение, улучшение жилищных условий, получение медицинской помощи.
Кратко представляя, в общем виде, ситуация кредитования сегодня выглядит так: одна сторона (банк) предоставляет второй стороне (заемщику) N-ую сумму денежных средств на определенный период, с условием оплаты определенных процентов за пользование этими деньгами, размер которых установлен договором. Объём переплаты напрямую связан со сроком кредитования, чем он длительнее, тем, соответственно, больше придется внести сверх занимаемой суммы.
Можно ли вернуть проценты по кредиту?
Пункт 5 Информационного письма Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 г. №147. гласит, что проценты по кредитному договору являются платой за пользование заемными средствами и, в соответствии с положениями п. 1 ст. 809 ГК РФ, должны уплачиваться только за период с момента получения денег до момента полного их возврата.
Финансовая организация не вправе взимать выплаты по процентам, за период, когда пользование заемными средствами не осуществлялось, даже если это предусмотрено условиями договора кредитования
Отметим, что возможность возврата существует только при досрочном погашении кредита.
Возврат за потребительский кредит 13%?
Одним из более часто встречающихся в сегодняшних реалиях является потребительский кредит, то есть граждане берут займ не для занятия предпринимательской деятельностью, а для исполнения определенных целей В ряде случаев, в зависимости от целеё (приобретение жилья, оплата обучения в ВУЗЕ, платные медицинские услуги), гражданин имеет право на вычет по уплате налога на доходы физических лиц (НДФЛ). Однако, для получения налоговый вычет, факта заключения кредитного договора недостаточно. Необходимо соответствие определенным критериям. Например, для займа на учебные цели: очная форма; ВУЗ является аккредитованной организацией, имеет лицензию на осуществление образовательной деятельности; возраст студента не более 24 лет; сумма вычета не должна превышать 50 тысяч рублей.
Возврат 13% от ипотечного кредита?
Налоговое законодательство предоставляет возможность получить налоговый вычет при приобретении жилья в кредит. Он предоставляется по: стоимости жилья; а так же по процентам, выплаченным по ипотечному кредиту. Как правило, сначала ФНС возвращает вычет по стоимости жилья, а потом уже по процентам, которые гражданин уплачивает по ипотеке. Ограничений по времени, когда можно получить вычет по жилищному займу, не существует. Его можно получать на протяжении всего периода внесения средств за квартиру или дом. Максимальный размер вычета при покупке недвижимости — 260 тыс. руб. При уплате процентов по ипотечному договору размер компенсации не может быть свыше 390 тыс. руб.
Как вернуть проценты по кредиту через ФНС?
Для получения вычета гражданин должен обратиться в налоговую инспекцию по месту своей регистрации и подать соответствующее заявление. К заявлению прикладываются определенные документы:
• За обучение
Квитанции об оплате кредитного договора, копия свидетельства о рождении, копия паспорта и идентификационного номера заемщика, копия договора о платном образовании.
• За лечение
Копия лицензии медицинского учреждения, копия паспорта и ИНН заемщика, справка о доходах физического лица, договор о предоставлении платных медицинских услуг, документы, подтверждающие приобретение лекарств или оплату лечения.
• При улучшении жилищных условий
Копии документов о приобретении недвижимости или бумаг о приобретении строительных материалов, копия справки о доходах гражданина, копия его паспорта и ИНН.
Далее, в течение 30 дней ФНС проверяет данные, изложенные в документах. При отсутствии нарушении, сумма возврата будет перечислены на банковский счет заемщика.
Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении
Далеко не во всех случаях заемщик переплачивает по кредиту.
Если долг был погашен по графику, проценты по нему являются платой за пользование чужими деньгами. В этом случае их возврат не возможен.
Если же заемщик увеличивает сумму ежемесячный платежа и таким образом погашает кредит быстрее, раньше то, имеет место частичное досрочное погашение. В такой ситуации банк может предложить один из двух вариантов действий:
• сократить срок действия кредитного договора, при этом неизменной остается сумма ежемесячного платежа;
• уменьшить сумму кредита при сохранении срока кредитования.
Если выбрать один из указанных вариантов, переплаты по процентам не будет, так как при изменении условий кредитования банк фактически самостоятельно произведет данный перерасчет.
Выгоднее сократить срок кредитования, так как это уменьшит переплату по кредиту.
Наиболее типовыми ситуациями, которые дают заемщику право на возврат процентов по ипотечному кредиту при аннуитетном способе погашения, являются следующие: заемщик выплачивает кредит досрочно, но банк не производит пересмотр графика выплат по кредиту или перерасчет; кредит погашен досрочно, но банк отказывается выплачивать проценты. Такая ситуация встречается чаще, чем первая. В таком случае необходимо приложить усилия для возврата своих денег.
Как вернуть проценты по кредиту в Сбербанке?
Сбербанк один из тех банков, которые практически никогда не отказывают в возврате излишне уплаченных процентов по кредитному договору. В большинстве случаев заемщику необходимо лишь направить письменное заявление в Банк. В течение определенного периода деньги будут возвращены.
Что делать, если банк не соглашается на возврат средств?
Во-первых, необходимо рассчитать размер переплаты
Для определения сумм излишне уплаченных процентов необходимо:
• Определить максимальный размер займа
Он должен быть написан в договоре. Как правило, его указывают в правом верхнем углу;
• Рассчитать фактическое время пользования денежными средствами
Это время определяется с даты получения денег до полного погашения долга;
• Определить размер фактически уплаченных процентов
Разница между суммой максимального процента и фактически уплаченного и будет переплатой.
Во-вторых. Обращаемся в банк с претензией, конечно же в письменной форме. Содержание претензии законом не регулируется. Как правило, в ней указывается: наименование банка; данные заемщика; номер кредитного договора; размер излишне уплаченных процентов и их расчет; копии платежных документов. Претензию необходимо направить так, чтобы в дальнейшем была возможность подтвердить этот факт в суде. На практике претензия либо передается сотруднику учреждения под расписку (один экземпляр отдаете в учреждение, а второй с отметкой о получении, оставляете у себя), либо направляется в финансовую организацию по почте заказным или ценным письмом с описью вложения и уведомлением о получении. Если в дальнейшем в суде вы докажите, что направляли в банк претензию, это даст вам возможность взыскать с него 50% от суммы требований, если банк откажет в их удовлетворении.
В-третьих, если в течение 30 дней ответ на претензию не поступил, либо вы получили отказ в ее удовлетворении, гражданину для взыскания своих средств имеет право обратиться в суд с исковым заявлением.
Дополнительным способом защиты своего права может стать жалоба в Центральный Банк РФ, который является регулятором рынка потребительского кредитования и имеет широкие возможности административного влияния на коммерческие структуры. Если банк действительно нарушил ваши права, то он может быть привлечен к административной ответственности.
