Немного об истории страхового дела
Еще с античных времен сохранились соглашения между заинтересованными сторонами, которые распределяли возможные материальные риски на случай наступления каких-либо неблагоприятных последствий. С развитием общества усложнялась и его структура: совершенствовались существующие услуги, появлялись новые. Такой прогресс не обошел стороной и сферу страхования, которая не только надежно закрепилась в обществе, но и стала являться его неотъемлемой частью. Из простых соглашений, страхование превратилось в сложную юридическую систему, с множеством заинтересованных лиц, законов распределяющих права и обязанности участников таких правоотношений.
Страховые компании, в поиске клиентов, придумывали все новые и новые виды страховых услуг, старались повысить их потребительскую привлекательность, но в любые времена суть оставалась одна - страхование рисков. Кто-то биться, что его квартиру затопят, кто-то, что дом сгорит. Но есть и специфические риски, например, травма спортсмена, полученная на спортивном мероприятии или певец потерявший голос в результате простуды. Именно такие нестандартные услуги страховых компаний мы сегодня и подвергнем детальному разбору: посмотрим на них «глазами» законодателя, проанализируем предлагаемые страховые продукты, поищем коллизии, ознакомимся с судебной практикой.
Договора страхования и его участники
Фактически, такие договора, являются разновидностью договоров страхования жизни и здоровья, в которых стороны согласовывают неординарные страховые события в зависимости от рода занятий застрахованного специалиста. Неизменным условием таких договоров, в силу закона и их содержания, является отсутствие умысла, а как следствие, намеренных действий заинтересованных лиц направленных на наступление страхового события. После которого, у застрахованного лица, возникает право требования страховой выплаты.
Такие договора могут быть как личного, так и коллективного страхования. Сторонами по ним являются:
1. Страховщик — страховая компания, которая оказывает страховые услуги и имеет соответствующую лицензию.
2. Страхователь — лицо, которое заключило договор страхования. При этом стоит отметить, что страхователем не всегда является застрахованный человек. Допустим, хоккейный клуб застраховал своих хоккеистов, в этом случае страхователем будет являться клуб.
3. Застрахованное лицо — физическое лицо, здоровье и (или) жизнь которого застрахованы.
4. Выгодоприобретатель или выгодополучатель — это может быть как сам застрахованный или его родственник, так и третьи лица. Выгодополучателем может является работодатель (наниматель), застрахованного лица, к примеру, тот самый хоккейный клуб. Так же, возможно наличие нескольких выгодоприобретателей по одному договору. В таком случае страховая выплата будет делиться между ними в долях, ранее согласованных в договоре.
Добровольные и обязательные страховые услуги
Законодатель разделил страховые услуги на два блока: добровольные и обязательные. Последние нам всем хорошо известны: обязательное медицинское страхование, ОСАГО и прочие... Но, подавляющее большинство рассматриваемых здесь услуг, находятся в разделе добровольного страхования, где представлено наибольшее многообразие страховых продуктов, в том числе и страхование ценных специалистов. Многие страховые компании считают данный вид услуг исключительно добровольным страхованием, но как на это смотрит законодатель?
К примеру, ст. 19 Закона Российской Федерации от 11.03.92 г. № 2487-1 «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации» говорит о необходимости страхования частных детективов и охранников, на случай гибели, получения увечья или иного повреждения здоровья, в связи с осуществлением сыскных или охранных действий. Также необходимо страховать спортсменов участвующих в соревнованиях. С одной стороны как Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не предусматривает обязательного страхования участников соревнований, так и Федеральный закон от 4 декабря 2007 г. N 329-ФЗ «О физической культуре и спорте в Российской Федерации» не обязует страховать спортсменов. Однако, согласно пункту 6 статьи 20 последнего упомянутого закона, организация спортивных мероприятий проводится в соответствии с положением или регламентом. Требования к таким регламентам устанавливает МинСпорт РФ. Так, руководствуясь Приказом Министерства спорта РФ от 1 июля 2013 г. N 504 «Об утверждении Общих требований к содержанию положений (регламентов) о межрегиональных и всероссийских официальных физкультурных мероприятиях и спортивных соревнованиях, предусматривающих особенности отдельных видов спорта» регламенты спортивных мероприятий, должны содержать в себе условия страхования жизни и здоровья участников от несчастных случаев. Несмотря на вышеизложенное, страховые компании продают такие страховки как добровольные.
Получается что, имеются как специалисты, которые в силу законов, регламентов, должны быть застрахованы, так и люди желающие приобрести страховку добровольно. В итоге, рассматриваемые здесь услуги страхования невозможно отнести к блоку добровольного или обязательного, в каждом отдельном случае необходимо проводит правовой анализ с целью установления необходимости страхования специалиста.
Договора коллективного страхования
Не редки случаи, когда не специалист, а его работодатель страхует своих сотрудников с целью предупредить возможные убытки. Поскольку специалист или группа специалистов для
него ценны, поиск новых узкопрофильных работников, займет большое количество времени, деятельность компании будет приостановлена и в результате он понесет значительные материальные потери. Страховка же позволит компенсировать простой и прочие риски подобного рода. Страховщики предлагают огромное многообразие договоров на этот случай. Часто это коллективный договор страхования и вот уже вся футбольная команда имеет необходимую страховку. Однако стоит отметить, что действующее законодательство РФ не содержит понятия договора коллективного страхования. В гражданском кодексе имеется только статья - договор личного страхования (ст. 934 ГК РФ), но это вовсе не мешает страховым компаниям заключать соглашения с большим количеством застрахованных лиц. Законны ли в таком случае подобные соглашения и имеют ли они юридическую силу? Отвечая на этот вопрос необходимо вспомнить порядок заключения договора. В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор считается заключенным с момента получения акцепта (соглашения) на оферту (предложение), другими словами с момента подписания договора. Однако если вернуться назад и посмотреть на ст. 432 ГК РФ и ее первый пункт, то мы увидим, что для заключения договора, помимо его подписания, необходимо согласовать его существенные условия. Но в законах не предусмотрен их перечень, так как отсутствуют статьи регламентирующие порядок заключения договоров коллективного страхования. В этом случае к таким соглашениям применяются положения договора личного страхования. Суды не возражают против такой аналогии, что подтверждается устоявшейся судебной практикой. Пунктом 2 статьи 942 ГК РФ установлено четыре существенных условия, по которым стороны должны прийти к соглашению, а именно:
1) соглашение о застрахованном лице;
2) соглашение о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) соглашение о размере страховой суммы;
4) соглашение о сроке действия договора.
Очевидно, что вышеперечисленные условия могут быть согласованны как в отношении одного застрахованного лица, так и в отношении группы лиц. Коллизию вызывает только срок действия договора, при условии присоединения к нему других, новых застрахованных лиц. Поскольку возможность присоединения к таким договорам предусматривает абсолютное большинство страховых компаний, возникает вопрос, каков срок действия договора для новых его участников? Данный правовой конфликт, возможно, устранить, путем введения пунктов разделяющих срок страхования нового участника и срок действия самого договора. В противном же случае, получается, что лицо, присоединившееся к договору, имеет право на получение страховой выплаты, если с ним произошло событие, отвечающее требованиям страхового случая, до его фактического присоединения, но в пределах действия договора. Спорная ситуация не правда ли?
Судебная практика по страхованию ценных специалистов
Так как же обстоят дела непосредственно в самих судах, относительно рассмотрения споров по договорам личного и коллективного страхования узких специалистов? Позиция застрахованных, основана на том, что сами они являются физическими лицами, а как следствие потребителями. В связи с чем, исковые заявления составлены ими в рамках условий регламентирующих правоотношения: потребитель – продавец. Доводы страховых компаний основаны на том, что страхователями - покупателями услуг, являются юридические лица - наймодатели застрахованных лиц и не редко, они же являются выгодоприобретателями, в связи с чем, по таким делам положения Закона о защите прав потребителей не применяется.
На первый взгляд, в случае, если застрахованным является физическое лицо, на такие правоотношения будет распространяться Закон о защите прав потребителей. Данное обстоятельство, значительно увеличивает меру ответственности страховой компании, в случае ее ненадлежащего исполнения принятых на себя обязательств, и упрочит положение страхователя (покупателя услуги), застрахованного, выгодоприобретателя. Однако если обратиться к преамбуле упомянутого закона, а именно к абзацу три, то кроме приобретения услуги, непосредственно самим физическим лицом, необходимо так же чтобы и сама услуга страхования предназначалась исключительно для личных, домашних нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью. В случае если возможные приобретатели страховой услуги являются лицами осуществляющими деятельность, направленную на извлечение денежной выгоды, (спортсмены получающие гонорары от клуба) то такие отношения не будут рассматриваться судами в разрезе Закона о защите прав потребителей. Однако исключения есть и в этом случае, к примеру, участие спортсменов в спортивных любительских мероприятиях без получения денежного вознаграждения от клубов - нанимателей. Ярким примером будет страхование жизни и здоровья спортсмена ребенка, участвующего в спортивном мероприятии, его родственником. В данном случае покупатель услуги будет являться потребителем, при этом не имеет значения, назначено за призовое место денежное или любое иное вознаграждение или нет. Таким образом, позиция страховых компаний достаточно часто признается судами обоснованной, что влечет за собой многократное снижение цены исковых требований или вовсе отказ в их удовлетворении.
Не стоит забывать, что сам факт подачи исковых заявлений свидетельствует о необоснованном отказе или несвоевременной выплате страховых возмещений, в связи с чем, истцы заявляют требование о взыскании неустоек, штрафов, моральном вреде.
Кроме того, нельзя не обратить внимание, на распространенную ошибку юристов и судов. В случае если все же спор попадает под действие Закона о защите прав потребителей, истцы, исчисляют неустойку, предусмотренную пунктом 5 ст. 28 ЗоЗПП, в размере 3% в день, на размер страховой выплаты причитающейся выгодоприобретателю. Суды, не редко удовлетворяют такие исковые заявления и даже при применении ст. 333 ГК РФ (снижение неустойки) снижают ее размер относительно заявленной. В действительности же данная неустойка насчитывается исключительно на стоимость услуги (страховую премию страховщика). Т. е. если потребитель заплатил 100 рублей за страховку и в результате страхового события получил право требования 100 000 рублей, неустойка в 3% будет
начисляться исключительно на 100 рублей. Данный факт находит свое подтверждение в Определении судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 29 апреля 2014 г. N 86-КГ 14-3.
Также в практике встречаются отказы страховых компаний, основанные на факте отсутствия самого страхового события. Подобные случаи возникают, если неправомерные действия самого застрахованного лица, спровоцировали наступление страхового события. К примеру, спортсмен нарушил правила спортивных мероприятий, что в итоге привело к несчастному случаю. В таких спорах суд устанавливает причинно-следственную связь между нарушением правил и фактом наступления страхового события, а в случае отсутствия такой связи, может обязать страховую компанию произвести полную выплату причитающихся выгодоприобретателю денежных средств.
Отличительные особенности договоров страхования ценных специалистов
Таким образом, рядовые договоры страхование жизни и здоровья на первый взгляд не многим отличаются от договоров страхования жизни и здоровья ценных специалистов. Ведь в обоих случаях страхуется жизнь и здоровье застрахованного лица. Однако при более подробном рассмотрении вопроса усматриваются принципиальные отличия, такие как:
1. не полное распространение законодательства о защите прав потребителей на данную категорию дел.
2. наличием множества заинтересованных лиц, участников договора
3. более сложный механизм определения наступления страхового события
4. особенность рассмотрения таких дел судебными органами.
Но все же данные договора не являются отдельным видом, скорее они представляют собой подвид стандартных договоров с особыми условиями.
Такие договора пользуются несомненной популярность, но в узких кругах. Работодатели используют данный вид страховок не только для предупреждения возможных убытков, но и для удержания специалистов, повышения привлекательности компании в глазах ее сотрудников и возможных кандидатов, улучшения имиджа компании, а так же для снижения налоговой базы.
Если говорить о судебном опыте, накопленном в России по таким делам, то первое, что хочется отметить - это крайне небольшое его количество. Создается впечатление, что суды еще только примеряются, ища верную линию разрешения таких споров. Вышестоящие суды не редко отменяют решения нижестоящих, направляют дела на новое рассмотрение. В результате чего подобные тяжбы растягиваются на очень долгий промежуток времени. Оно и понятно, сама система страхования – очень сложный механизм, со множеством взаимозависимых факторов. Договора объемные, к ним прилагаются еще более объемные правила страхования и в итоге, суд получает впечатляющих размеров исковое заявление, с
еще более впечатляющей стопкой документов в виде приложения к нему. Мотивировочная часть искового заявления содержит в себе ссылки на десятки законов и подзаконных актов. При всем вышеперечисленным, нельзя забывать о тонком моменте: применять ли к подобным делам Закон о защите прав потребители? На первый взгляд он обязан тут быть, но при детальном рассмотрении суды начинают сомневаться в возможности его использования и небезосновательно.
В настоящее время в России по данной категории дел практика только нарабатывается, проторенных троп еще нет. Пока идут первооткрыватели и их мнения не всегда совпадают. Возможно ситуация несколько бы улучшилась если бы страховые компании были более уступчивы в возможности изменения условий договоров страхования. Однако, чаще всего, как договора, так и правила страхования для них – это готовый, просчитанный, взвешенный и расфасованный продукт, единицы которого, изменению не подлежат. С одной стороны их можно понять, при ведении такого сложного бизнеса придерживаться просчитанных проектов просто необходимо, но нельзя забывать и о людях - покупателей этого продукта, ведь они платят за то, что хотят купить, а в итоге могут себе позволить только то, что им позволяет приобрести страховая компания
