Поручительство по кредиту: дружеская услуга или ярмо на всю оставшуюся жизнь?

Многие потенциальные поручители надеются на то, что акт поручительства станет для них всего лишь формальностью, которая не понесёт за собой никаких неприятных последствий. Конечно, если заёмщик, оказавшись порядочным человеком, погасит кредит самостоятельно, то поручитель не пострадает. Но, к сожалению, на деле не всегда заёмщики оказываются благонадёжными людьми. К тому же все мы смертные, и заёмщики не являются исключением из этого правила. А кредит может оказаться на большую сумму и длительный срок.

Итак, какие обязательства принимает на себя поручитель? Если вы решили стать поручителем, то должны знать, что в случае смерти заёмщика все его обязательства перед кредитной организацией лягут не на вас, а на его наследников. Иными словами, вы не должны возвращать долги за человека, если вы не его наследник.

Однако здесь есть и исключения:

• если вы согласились нести ответственность за погашение кредита уже за наследника заёмщика;
• если в договоре на поручительство есть пункт о том, что поручитель берёт на себя обязательство отвечать за кредит заёмщика. Если вы подписали такой документ, то вам придётся самостоятельно погасить кредит.

Но что вас ожидает, если у должника не окажется наследников? Так случается очень редко, но всё же бывает. В этом случае, согласно Законодательству, всё его имущество переходит в собственность государства. В том числе и кредитные обязательства, если они имеются. Поэтому если вы не подписывали договор, в котором есть пункт о том, что вы берёте на себя ответственность за кредит в случае смерти заёмщика, то можете спать спокойно.

Стоит отметить, что госорганы, как правило, долго тянут с оформлением в собственность имущества умерших, поэтому пока государство не стало наследником, кредитная организация не имеет оснований от вас чего-либо требовать. Часто госорганы настолько долго занимаются оформлением наследства, что на поручительство просто истекает срок давности.

Какую сумму поручитель должен заплатить по долгу заёмщика? В случае его смерти наследники оплачивают кредитной организации сумму, которая не превышает общую стоимость имущества, ими унаследованного. Здесь важно подчеркнуть: речь идёт не о личном имуществе наследников, а лишь об унаследованном.

Например, если наследник унаследовал квартиру умершего заёмщика стоимостью 1 млн. р., а сумма, которую нужно погасить, составляет 1,3 млн. р., то он выплачивают 1 млн. р. Если поручитель взял на себя ответственность за кредит, то он также заплатит только 1 млн. р.

Если же поручитель несёт ответственность за кредит вместо умершего, а с кредитным учреждением у него договориться не получается, то он может проконсультироваться с юристом. Во многих случаях такому поручителю удаётся существенно уменьшить выплату или вообще избавиться от каких-либо обязательств перед кредитором. Однако банки в такой ситуации, как правило, стараются «утрясти» проблему без суда.