Кредит с «подвохом»: перспектива банкротства или зачем нам такое условие

Статья будет полезна тем, кто задействовал свои внутренние ресурсы на борьбу с недобросовестным кредитором. Реальный пример из практики, пусть маленькой, но все же победы в суде.

Большинство банков грешат тем, что включают в кредитный договор условия, которые в значительной мере нарушают права заёмщиков. Об этих нарушениях заемщик и должник порой даже не задумывается и не знает. Высчитать реальный график платежей и фактическую полную стоимость кредита доступно далеко не каждому заемщику. Для этого, как минимум, нужно иметь бухгалтерское или экономическое образование и просто хорошо считать - не достаточно.

Взяв кредит «с подвохом» и оплатив его полную стоимость, мы даже не знаем: почему в действительности и в итоге мы столько за него переплатили. Другая ситуация: банк насчитал долг и перевел Вас в разряд злостных неплательщиков, пошел на Вас судом: что делать и как признать условия договора недействительными. Одну из таких возможностей - рассмотрим в этой статье.

Пример из практики

Сторонами заключен кредитный договор на 60 месяцев, согласно условиям которого - датой ежемесячного платежа является 5 число месяца. По условиям договора, в части установления срока уплаты ежемесячных платежей, есть условие, что заемщик обязан вносить ежемесячный платеж по кредиту за 10 календарных дней до даты списания денежных средств, обеспечивая таким образом наличие на кредитном счете денежных средств, достаточных для погашения текущего ежемесячного платежа. За невыполнение данного условия заемщиком, банк применяет штраф в размере 10% от суммы ежемесячного платежа и налагает пени в размере 0,5% за каждый день просрочки.

Переведём «на русский»

Согласно условиям кредитного договора, платеж по кредиту приходится на каждое пятое число месяца. Но! По условиям этого же договора, заемщик обязан вносить этот платеж не пятого числа, а на 10 дней раньше, т.е. 25-го. Если заемщик не внес 25-го числа очередной платеж, например 10 000 рублей, то начиная с 26-го числа, банк оштрафует заемщика на 10% от этих 10 000, то есть на 1000 рублей плюс пени 50 рублей за каждый день, итого заемщик будет должен банку лишних 1500 рублей и это только в текущем месяце. Когда же подойдет пятое число – день внесения платежа по договору, заемщик должен будет внести уже не 10 000 рублей, а 11500 рублей.

Ещё

Вы об этом не знали, не придали значение такому не явному условию кредитного договора и внесли на счет пятого числа положенные 10 000 рублей. Рады исполненным обязательствам и не знаете, что недоплата в 1500 рублей будет списана банком в любом случае и перейдёт в разряд просроченной задолженности на которую будет начисляться дополнительный процент. Долгое время банк будет молчать, но через год-два напомнит Вам о том, что Вы, при всей своей порядочности - внося кредит пятого числа каждого месяца, являетесь злостным неплательщиком своего кредита, а Ваш долг зашкаливает.

И ещё

В году у нас 12 месяцев. Обязав Вас вносить платеж за 10 дней ежемесячного, банк меняет условие кредитного договора: за год срок Вашего кредитования сокращается на 120 дней или – на 4 месяца. А за пять лет он сократится на 20 месяцев и составит на самом деле не 60 месяцев, как указано в договоре, а 40. В то же время, если Вы знаете о таком условии договора и вносите платеж за 10 установленных дней, то Вы добровольно финансируете банк ежемесячно на сумму очередного платежа, а банк использует эти средства для извлечения дополнительной выгоды. И, начислив процент один раз, при выдаче Вам кредита, банк начисляет его и в тот момент: когда платеж Вы уже внесли, а он еще не списан со счета, то есть: дважды в месяц.

Судебная практика

показывает, что такое условие кредитного договора является недействительным и меняет условия договора в целом, как по срокам кредитования, так и в части полной стоимости кредита.

«Возложение на заемщика обязанности досрочно вносить денежные средства, достаточные для погашения кредита, фактически означает перенос срока погашения кредита и должно вести к изменению периода начисления процентов, период кредитования заемщика при этом необоснованно изменяется в одностороннем порядке, что ведет к досрочному появлению у банка денежных средств, которые не списываются банком в счет погашения кредита и начисленных процентов, а находятся в его распоряжении и используются им в финансовой деятельности, при этом банк на эти средства продолжает начислять проценты. При таких обстоятельствах суд посчитал, что условие договора в данной части является ущемляющим права потребителя и в силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» - недействительным». (Апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Новосибирского областного суда от 12.12.2017 г.)

Мнение

Думаю, если в Вашем кредитном есть такое условие - его нужно немедленно "удалить": обратиться в банк с просьбой исключить его из кредитного договора, а платежи, в случае если были списания штрафов и пени, пересчитать. Если, банк проигнорирует Вашу просьбу или откажет - прямая дорога в суд. Ещё пока - закон на стороне заемщиков в данном вопросе. Почему "пока"? А потому что судебная практика она как ветер: сегодня дует в нашем направлении, а завтра нет... И тому есть многочисленные примеры.

Берегите себя и всех, кто Вам дорог!

Если у Вас возникают юридические вопросы, задайте их юристам сайта 9111>>>