Когда можно получить компенсацию за кредит

Немногие знают, но на самом деле существуют своего рода компенсации для кредитных заёмщиков.

По правовой природе денежных выплат не всегда можно утверждать, что это именно компенсация, но в рамках простой обывательской речи будем называть её именно так.

Всё-таки небольшая материальная помощь не повредит, если почти половину заработной платы приходится отдавать банку.

Условно основания для получения компенсации можно разделить на две группы:

• компенсация от государства;
• компенсация от банка (по судебной практике).

Компенсация от государства по кредитам

1. Льготные программы кредитования

Когда государство компенсирует заемщикам часть выплат в рамках социальной помощи.

Например, при автокредитовании государство субсидирует часть стоимости автомобиля, прибавляя эту сумму к первоначальному взносу.

Или льготные программы ипотечного кредитования: военная ипотека, ипотека молодым семьям и т. д.

2. Государственные субсидии

К таковым относится материнский капитал, который может быть направлен на погашение ипотеки. А также единовременная выплата в размере 450 000 рублей на погашение ипотеки для многодетных семей, в которых в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года родился третий или последующий ребенок.

3. Возврат подоходного налога (налоговый вычет)

Данный вычет предоставляется также заемщикам по ипотечным кредитам один раз размером до 390 000 рублей.
Или можно учесть налоговый вычет, предоставляемый за покупку квартиры по ипотеке.

Компенсация от банка

1. Возврат оплаченных дополнительных (навязанных) услуг

Так, в случае если заемщик досрочно погасил кредит и дополнительными услугами банка (такими как подключение и обслуживание системы «Интернет-банк», перевыпуск основной карты в течение года в связи с утратой, установление индивидуального курса конвертаций и т. д.) уже не может воспользоваться, он имеет право потребовать у банка возврата части уплаченных денежных средств за фактически не оказанные услуги.

При рассмотрении дела № 49-КГ 18-48 от 18 сентября 2018 года ВС РФ пришел к следующим выводам:

из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.
Соответственно при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.
При рассмотрении данного дела судом установлено, что условие о продолжении срока действия какой-либо из услуг пакета «Универсальный» по истечении срока действия кредитного договора в договоре потребительского кредита отсутствует.
При таких обстоятельствах следует согласиться с выводом суда о том, что потребитель имел право в любое время отказаться от предоставленных банком услуг пакета «Универсальный» при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

Сумма возврата денежных средств определяется в пропорции к периоду действия услуг до момента досрочного погашения кредита и момента досрочного погашения кредита до даты действия договора.

2. Возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита

Несмотря на то что сумму страховой премии в случае досрочного погашения кредита возвратить себе достаточно затруднительно, некоторым заемщикам это удается, например по делу № 78-КГ 18-18 ВС РФ от 22 мая 2018 года.

Суд пришёл к выводу о том, что страхование от несчастных случаев лишено всякого смысла, по нему невозможна выплата страхового возмещения, а значит, договор должен быть досрочно прекращен.

Размер взыскания исчисляется в той же пропорции, как в случае с возвратом денежных средств за допуслуги банка.

3. Выплата страхового возмещения

В случае если кредитование было застраховано, при наступлении страхового случая страховая компания обязана произвести банку стразовую выплату в счет погашения задолженности кредитора в порядке и на условиях договора страхования.

О наступлении страхового случая заемщик должен уведомить страховую самостоятельно, предоставив соответствующий пакет документов и заявление.

Что примечательно: если рассматривать страховое возмещение в связи с наступлением инвалидности, суд пришёл к выводу о том, что заболевание (приведшее к инвалидности) было диагностировано у заемщика в период действия договора страхования, и, несмотря на то что на момент обращения заемщика договор страхования уже был прекращен, страховая всё равно обязана произвести выплату.

Определение ВС РФ от 4 декабря 2018 г. № 42-КГ 18-6:

суды не приняли во внимание, что при заключении договора личного страхования наличие в соглашении сторон указания на дополнительные обстоятельства (в данном случае – выдача справки медико-социальной экспертизы) можно рассматривать лишь в качестве обстоятельства, подтверждающего факт причинения вреда здоровью, а действия компетентного учреждения по установлению инвалидности как направленные на документальное удостоверение факта наличия у лица повреждений здоровья того или иного характера.

Факт установления истице II группы инвалидности по заболеванию, впервые диагностированному в период действия договора страхования, ответчиком не оспаривался.

В связи с этим получение подтверждающих документов после истечения срока договора страхования не может служить основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по заболеванию, ставшему основанием для установления истице II группы инвалидности, а также учитывая его существование вне зависимости от его документального оформления.

4. Компенсация морального вреда

Моральный вред заемщик может взыскать у банка по всем основаниям, предусмотренным Законом РФ о защите прав потребителей, когда банк или МФО нарушили его права как потребителя.

Например, по делу № 5-КГ 18-10 заемщик взыскал компенсацию морального вреда из-за того, что сотрудники банка несколько дней его донимали звонками о долге по кредиту, в то время как он внес платеж вовремя, но из-за технической задержки в системе банка он поступил с опозданием.

Или, например, банк действовал совершенно незаконно, продолжив списывать со счета заемщика деньги в счет выплат по страховке, в то время как заемщик отказался от страховки в период охлаждения (дело № 66-КГ 17-15 ВС РФ).