Минэкономразвития всерьез разрабатывает меры поддержки закредитованных граждан. Иначе «взрыва» на рынке потребкредитования не избежать, считает глава ведомства Максим Орешкин.
За год задолженность российского заемщика в среднем выросла на несколько десятков тысяч рублей, сказал министр экономического развития Максим Орешкин в интервью «Эхо Москвы». По оценкам чиновника, ситуация близка к критической, и уже в 2021 году Россия может столкнуться с обвалом на рынке потребкредитования. Чтобы этого не допустить, правительство намерено протянуть руку помощи некоторым заемщикам.
«Мы сейчас предложения такие готовим… какие механизмы предложить, чтобы конкретные люди, попавшие в трудную жизненную ситуацию, из нее могли бы постепенно выйти», — говорит министр. Конкретные меры он не озвучил, сказав, что на публику стоит выносить уже проработанные идеи, но намекнул: российским заемщикам однажды уже помогали. Например, с выплатой валютной ипотеки в 2015—2017 годах.
Как сказал Министр, примерно треть российских заемщиков тратят на платежи по кредитам свыше 60% своего ежемесячного дохода. Из слов министра неясно, сколько это граждан, какие у них доходы и насколько успешно они справляются с долговой нагрузкой.
Установить точное количество заемщиков в стране не так просто — официальная статистика отражает лишь объем выданных кредитов и количество ссуд. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), сейчас порядка 57,7 млн россиян имеют открытые кредиты. Бюро кредитных историй «Эквифакс» сообщило о 36,8 млн заемщиков.
Поведение тех, кто занимает деньги у банков, поменялось, за последний год в стране постепенно образовалась специфическая группа «профессиональных заемщиков», писал он в недавнем обзоре. Такие клиенты берут ссуды не для крупных покупок, а для поддержания текущего потребления и выплаты уже имеющихся долгов. Тенденция затронула в основном население с низкими доходами.
По данным НБКИ на апрель 2019 года, в России насчитывается 5,8% проблемных заемщиков — 2,6 млн человек. По подсчетам ОКБ, закредитованными можно считать около 8,5 млн россиян. Это 14,6% от общего числа заемщиков с действующими кредитами. Порядка 15—20% клиентов имеют высокие платежи по кредитам.
После спада в 2014–2015 годах потребительское кредитование ускоряется уже четвертый год. В 2017 году розничное кредитование в России выросло на 13%, в 2018-м — на 23%, в первом квартале 2019-го — на 24%. В апреле темпы роста портфеля потребительских кредитов впервые за пять лет превысили рост ипотечного сектора, следует из доклада ЦБ: 25,2% против 23,5%.
В то же время с 2018 года наблюдается ускоренный рост долговой нагрузки населения. В 2018 году задолженность россиян перед банками увеличилась на 22,4%, а к весне 2019 года совокупная долговая нагрузка (отношение платежей по кредитам к доходам заемщиков) выросла до 9,9%. Исторический максимум этого показателя, 10,4%, был достигнут в 2014 году. Банк России уже четырежды с 2018 года повышал надбавки к коэффициентам риска в этом сегменте. Последняя мера — дополнительные надбавки для необеспеченных потребкредитов, которые вводятся с 1 октября 2019 года.
ЦБ и Минэкономразвития уже спорили публично по этому вопросу. 6 июня на панельной дискуссии на ПМЭФ Максим Орешкин заявил, что нынешние темпы роста потребительского кредитования могут привести к рецессии российской экономики в 2021 году. «Люди берут кредиты не от хорошей жизни, — не согласилась тогда Эльвира Набиуллина. — Они берут кредиты, чтобы поддерживать уровень жизни в условиях не очень высокого темпа роста доходов. Это экономическая проблема. Нужно, чтобы у людей была занятость, были доходы».
Спор у долговой ямы: почему министр Орешкин требует от ЦБ ограничить кредитование
Спор главы Минэкономразвития Максима Орешкина и Центробанка об опасности бурного роста потребительского кредитования впервые вылился в публичную перепалку экономистов в комментариях Facebook****. Орешкин усомнился в компетентности ЦБ в макроэкономике после отчета Банка России, в котором потребкредитование было названо единственным фактором роста ВВП в начале года.
Министр считает, что кредитный бум ведет к формированию пузыря, а ЦБ, ограничив рост выдачи кредитов физлицам, мог бы развернуть банки в сторону корпоративного кредитования и помочь тем самым росту инвестиций — а значит, и темпов экономического роста. За последние как раз отвечает Орешкин, но реальных возможностей повлиять на темпы роста у Минэкономики нет.
«Я думал, в ЦБ лучше с макроэкономикой. Интересная получается логика: чем сильнее загоним население в долговую яму, тем лучше», — написал Орешкин в Facebook****. В комментариях к посту развернулся спор с известными публичными экономистами. Министр еще подробнее высказался в интервью РБК, призвав ЦБ ограничить выдачу потребкредитов заемщикам, которым не хватает доходов на их обслуживание: «Я уже целый год пытался им [ЦБ] объяснить, что отсутствие ограничений по платежу к доходу ведет к тому, что реально надувается пузырь».
Центробанк хочет обязать банкиров идти на уступки заемщикам, у которых с момента заключения кредитного договора упал доход.
Сегодня, если заемщик оказался в кризисной ситуации и больше не может обслуживать кредит, он должен договариваться с банком о реструктуризации. При этом не факт, что кредитор пойдет ему навстречу. Центробанк предлагает обязать его это сделать.
Свою инициативу регулятор оформил в виде проекта федерального закона, и разослал банковским ассоциациям в ожидании обратной связи. В Госдуму документ пока не внесен.
Согласно проекту, если с момента заключения ипотечного договора доход семьи снизился больше чем на 30% или ежемесячный платеж вырос не меньше чем на 30% (здесь, очевидно, речь идет о валютной ипотеке — «Росбалт»), заемщик вправе потребовать у банка реструктуризацию долга. Если он платит ипотеку не меньше года, сумма долга не превышает 10 млн рублей, просрочка составляет не больше 60 дней подряд, а график платежей до этого момента менялся только один раз, и не раньше, чем пять лет назад, кредитора обяжут пойти на реструктуризацию.
Банк на определенный срок — от шести месяцев до года — снижает размер ежемесячных выплат. В течение так называемого льготного периода заемщик платит только 10% от суммы ежемесячного платежа. «В любом случае — не больше 50% от суммы, установленной на момент заключения договора», — оговаривает регулятор.
После того, как льготный период закончится, заемщик будет платить даже больше, чем до реструктуризации. Максимально банк может увеличить размер ежемесячного платежа на 20%.
Общий срок кредита тоже вырастет — ровно на срок льготного периода. При этом полная стоимость займа в процентах годовых должна остаться такой же, как на момент подачи заявления о реструктуризации.
К примеру в июне президент Казахстана Касым-Жомарт Токаев подписал указ о погашении потребительских беззалоговых ссуд за счет бюджета. Сумма долга гражданина не должна превышать 300 тыс. тенге, или примерно 50 тыс. рублей. Послабление затронуло около 500 тыс. жителей страны. Здесь спасают и банки, поддерживая граждан, отбор «кандидатов» на списание долгов в Казахстане был довольно жесткий, а тем, кто получит помощь, на несколько лет запретят брать кредиты.
62.1к
