В России растет кредитный навес. Увеличивается долговая нагрузка. С 2014 года она выросла в 1,5 раза и составляет 11 месячных зарплат на среднего заемщика. В 2014 году на одного заемщика было 7 месячных окладов, в 2018 около десяти. За пять месяцев 2019 г. долги физлиц перед банками увеличились на 23% по сравнению аналогичным периодом прошлого года. Кредиты сейчас есть у 75% экономически активного населения. По подсчетам Объединенного кредитного бюро закредитованными можно считать около 8,5 млн россиян. Это 14,6% от общего числа заемщиков с действующими кредитами.
Так как кредиты берет, как правило, низкоплачиваемая категория работающих, то у многих из них после выплаты взносов на проживание остается средств чуть больше прожиточного минимума. Спрос на заемные средства является вынужденным и растет из-за падения доходов. Различные опросы показывают, что примерно у 65% семей нет финансовых сбережений, а 29% работников не могут уходить в отпуск и вынуждены трудиться весь год из-за нехватки средств. Министр экономики М.Орешкин, обеспокоенный высокими темпами роста кредитной нагрузки сообщил, что треть заемщиков тратят на обслуживание долга свыше 60% процентов своих доходов ежемесячно. Им приходится перекредитовываться для поддержания уровня жизни. Он дал прогноз, что «пузырь» лопнет уже в 2021 году и рассказал, что Минэкономики готовит предложения по постепенному выходу конкретных людей из трудной жизненной ситуации и как их спасать от массовых дефолтов.
Какие меры помогут властям развязать этот "гордиев узел"?
Специалисты считают, что необходимо проведение структурных изменений и предлагают четыре сценария для спасения проблемных заемщиков.
Реструктуризировать проблемные кредиты.
Но этот сценарий маловероятен по своим масштабам и по причине того, что банки сами меняют кредитную политику.
Ввести "платежные каникулы" по всем крупным кредитам.
Но распространять на крупные кредиты "ипотечные каникулы" невозможно, так как они короткие и что подобную опцию по разным кредитным продуктам предлагают сами кредиторы. Если цель "ипотечных каникул" - поддержать рынок, то есть спрос на ипотеку для отдельных категорий, то в случае с необеспеченным потребкредитованием стоит обратная задача — охладить рынок.
Списать самые проблемные долги.
Такой подход практически подталкивает людей к увеличению кредитов в надежде на помощь государства.
Но все эти сценария являются нерыночными методами решения проблемы.
Упростить и удешевить процедуры персонального банкротства.
Возможность инициировать собственное банкротство появилась в 2015 году. Идея упростить и снизить стоимость банкротства обсуждается давно. Цена в 70—100 тыс. рублей в регионах делает банкротство для многих заемщикой практически недоступным, так как механизм предполагает не только проведение судебного процесса, но и работу арбитражного управляющего. В декабре прошлого года Минэкономразвития предлагало запускать упрощенное банкротство при долгах свыше 50 тыс. рублей.
Нужно ли кого-то спасать?
Как решить проблему взаимозависимости и взаимоподдержки состояния экономики и благосостояния россиян? С одной стороны, при стагнирующей экономике невозможно повышать благосостояние граждан, с другой, спад кредитования может сжимать потребительские расходы примерно на 5%, что сопоставимо с 2 процентными пунктами ВВП. Главное - осуществлять развитие экономики опережающими темпами, что не является легко реализуемой задачей. Шок в потребительском кредитовании, действительно, может увеличить глубину сокращения экономики. Некоторые экономисты считают, что что сама по себе долговая нагрузка населения в процентном отношении к ВВП заметно снизилась и составляет 4,9% против пиковых 5,6% в середине 2014 года.
Многие эксперты риска перекридотования не видят и считают, что предпринимаемые Банком России меры вполне достаточно для его охлаждения. Они включают потенциальные ограничения на выдачу длинных необеспеченных кредитов, а также введение лимитов выдач для заемщиков с высокой долговой нагрузкой. Эти меры не исключить возникновение проблем с обслуживанием долга физлицами в отдельных банках или регионах.
Предлагаемая поддержка заемщикам нужна, по мнению экспертов, но её эффективность нужно ставить в зависимость не от формы поддержки, а от ее направленности. Более подходит ситуация, в которой поддержка направлена на домохозяйства с проблемами ликвидности, а не долгосрочной платежеспособности. Банки должны постепенно переходить от необеспеченного потребкредитования к залоговому.
По мнению многих экономистов снижение рисков и предотвращение возможного «взрыва» на рынке потребкредитования возможно только за счет структурных изменений. Массовых дефолтов также можно избежать путем увеличения благосостояния населения: если экономика будет расти и реальные доходы граждан тоже, то платежи по кредитам станут нормальным явлением и не будут их беспокоить.
Власти, экономисты, да и граждане понимают, что потребительское кредитование — не ядро стрессового сценария, а одна из возможных его частей.
8.9М
