По данным бюро "Эквифакс" с начала года число банкротов в России уменьшилось на 14% и стало 345 тысяч человек. Напомним, что потенциальные банкроты – должники с просроченными кредитами на 500 и более тысяч рублей. Неужели жить стало лучше и наступила стабилизация экономической ситуации? Или… заемщики, которые не в состоянии погасить долги, приказали долго жить? А, может, статисты опять врут? Разберемся.
Ура! С нас спишут долги!
После принятия Закона о банкротстве физических лиц (в соответствии со ст.213.30 Закона о банкротстве № 127-ФЗ от 26.10.2002 в ред. от 13.07.2015) каждый гражданин, имеющий долги перед банками либо иными кредиторами, вздохнул с облегчением – пришло время избавиться от нависших долговых обязательств. Очень радовались все, кто не мог выполнять долговые обязательства. Наконец-то государство позаботилось и о нас!
Но рано они радовались… Рассмотрим, как работает механизм закона и каковы последствия банкротства физических лиц.
Только через Арбитражный суд
Закон о банкротстве физических лиц вступил в силу 1 октября 2015 года. В то время юридически безграмотные граждане, не зная всех нюансов принятого закона, ликовали, что сейчас им простят все долги и они начнут свою кредитную историю с чистого листа. Уточним, что объявить гражданина банкротом может только Арбитражный суд. Соответственно, заниматься этой непростой процедурой должны честные, непредвзятые, не лоббирующие чужие интересы люди. Но факты из жизни, к сожалению, доказывают обратное.
И по-настоящему радуются те, кто вывел огромные суммы в офшоры, а затем решил объявить себя банкротом. Механизм банкротства часто используется для передела собственности, рейдерских захватов. Более того, находятся и такие, которые с помощью банкротства уклоняется от налогов. И чтобы подобных перегибов не возникало, за процедурой банкротства физических лиц должен наблюдать арбитражный управляющий – первое лицо в деле о банкротстве. Соответственно, он должен понимать всю ответственность и последствия его неправомерных действий.
Но наказание нерадивому управляющему на первых порах было – штраф всего 50 тысяч рублей. Это исправил Федеральный закон № 391-ФЗ от 29.12.2015, который приписал полную дисквалификацию управляющему, который более одного раза преступил какие-то пункты закона.
Прогнозы Минфина оправдались
Итак, на 2-й день после принятия закона о банкротстве физических лиц Арбитражный суд Москвы принял 108 заявлений о банкротстве граждан, из них 79 – от банков. Причем первыми о своей финансовой несостоятельности заявили супруги С. из Республики Саха (Якутия). Сообщения приходили со всей страны: 4 - в Арбитражный суд Волгоградской области, 10 - в Воронеже, 3 - в Ярославской области. И все заявители просили признать их банкротами, практически ничего не зная о сути процедуры и последствиях банкротства. Минфин и Минэкономразвития тогда объявили, что не исключают большого количества заявлений о признании граждан банкротами, подчеркнув, что именно на первом этапе работы новой нормы будет много заявителей, потом ситуация стабилизируется.
Тогда свое просветительское слово взяли экономисты, аналитики, представители власти, которые начали с высоких трибун и по ТВ пояснять людям, что банкротство физических лиц – это не благо и не списывание всех задолженностей, а как бы запасной (аварийный) выход для людей, попавших в крайне тяжелую финансовую ситуацию. Шквал заявлений уменьшился. Прогнозы Минфина оправдались.
И, по сегодняшним прогнозам специалистов, процедура банкротства физических лиц вряд ли будет носить массовый характер, ведь действительно ею захотят воспользоваться лишь те, кто попал в долговую яму и никак не могут из нее выбраться, обрастая суммами пеней и штрафов как снежным комом.
О категориях
Необходимо обратить внимание на то, что под статьи закона подпадают не только рядовые граждане (физические лица), но и ИП (индивидуальные предприниматели), также сельскохозяйственные хозяйства-фермерства. Для всех вышеперечисленных категорий наибольшим достижением стало бы простое списание долга. Но Закон о банкротстве физических лиц подразумевает иные последствия для тех, кто решил им воспользоваться. Подать заявление на процедуру банкротства могут все, кто задолжал более полумиллиона рублей, и избавиться от невыносимого груза долговых обязательств.
Плюсы банкротства физических лиц
Теперь выделим несомненные плюсы от процедуры банкротства. Главный и основной плюс - прекращение штрафных санкций (процентов, пени, штрафов), которые увеличивались с геометрической прогрессией. Также немаловажно, что происходит полное списание безнадежных долгов, на погашение которых не хватает даже имущества должника. Также в Закон о банкротстве вписана процедура реструктуризации долга – возможность погашения долгов на более приемлемых для должника условиях. Возможно и мировое соглашение – когда условия выполнения долговых обязательств устраивают обе стороны: и должника, и кредитора. Предоставляется также возможность должнику избавиться от просроченной ипотеки.
Кроме того, все требования к заемщику-должнику могут быть предъявлены только в судебном процессе банкротства. Пени, штрафы, какие-то ограничения во время исполнительного производства замораживаются.
Процесс банкротства гражданина завершается решением Арбитражного суда, в котором прописано официальное завершение расчетов гражданина по своим обязательствам и предписано освобождение от каких-либо выплат по долговым обязательствам.
Решение суда о «списании» непогашенных долгов является безусловным плюсом личного банкротства и его сутью.
А все ли так радужно?
Если говорить об общих минусах, то они легко могут быть пережиты банкротом:
1. Во-первых, гражданин, решивший объявить себя банкротом, не имеет права брать кредиты или займы, не указав факта своего банкротства.
2. Во-вторых, в течение пяти могут быть возбуждены дела по заявлениям конкурсных кредиторов или уполномоченных органов.
3. В-третьих, в течение трех лет гражданин не сможет занимать руководящие должности в организациях и никаким иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.
4. Процедура банкротства длится продолжительное время и требует затрат энергии, финансов и сбора множества документов.
5. Должнику запрещена покупка долей, акций, внесение средств в уставные капиталы фирм.
Но все это терпимо и преодолимо. А вот самое болезненное для должника, как доказывает практика, - продажа большей части его имущества (если оно есть) на стадии реализации банкротства. Если имущество находится в залоге, в том числе квартира, взятая в ипотеку, то с ней, скорее всего, должник расстанется.
Как было замечено раньше, списываются не все долги гражданина. Часть из них подлежит реструктуризации или проходит через процедуру подписания мирового соглашения. Также статус банкрота накладывает на гражданина ряд ограничений. А все имеющиеся финансовые карты должник отдает управляющему по процедуре банкротства, который в дальнейшем ведет все его финансовые дела. В случае сокрытия доходной части кредиторы вновь могут обратиться в Арбитражный суд.
Гражданину-должнику запрещено совершать безвозмездные сделки (дарения квартир, машин, земли, дач). Такая сделка будет оспариваться в суде, а действия должника-«изобретателя» могут быть квалифицированы как неправомерные действия при банкротстве, что влечет административное или, хуже того, уголовное наказание.
Для того, чтобы совершить любую сделку (продать, купить) стоимостью более 50 тысяч рублей, должник должен будет получить письменное согласие финансового управляющего.
Некий узник финансовых проблем – ни выехать никуда, ни приобретение сделать без разрешения управляющего. Любое финансовое действие – только по заявлению управляющего.
Многие уже объявили себя банкротами, но эмоции испытывают разные. Кто просто счастлив, так как вместе с частью имущества избавился от Дамоклова меча под названием – долги и получил свободу. Кто-то сетует на судьбу и не рад, что прошел процедуру банкротства, ведь «смог бы сам продать все то, чего лишился». Но так или иначе практически все эти люди заверяют в том, что больше НИКОГДА НИ ЗА ЧТО НЕ ВОЗЬМУТ В ДОЛГ.
А новых желающих доверить все, что «нажито непосильным трудом», управляющему – все меньше. Поэтому и статистика радует…
А что с экономической стабилизацией в стране и улучшением финансового состояния населения?..
