Что такое банк? И почему с ним о снижении процентов и прощении долга не договориться

Вопрос о банках и банковской деятельности, как оказалось, волнует народные массы. Возможно, потому, что едва ли не каждый второй россиянин либо в кредите (кредитах), либо готовится попасть в эту зависимость (а это очень часто переходит в зависимость: взял на квартиру, не можешь отдавать, берешь один потребительский кредит на погашение, потом второй – и понеслось).

Что же такое этот самый банк как структура?

Зачем он создается? Как работает? Можно ли договориться с банком о понижении кредитной ставки при трудностях с платежами? Может ли вообще банк «простить» кредит?

Приходилось слышать мнение:

• что банки придуманы для поднятия экономики (экономик),
  
• и, наоборот, что банки придумали жулики, чтобы обирать людей.
  

Отчасти и то и другое мнение верно и также отчасти ошибочно.

Что же такое банк? Это организация, аккумулирующая очень большие денежные ресурсы и в таком объеме, который не подъемен одному даже очень богатому человеку. С самого начала своего зарождения банки образовывались различными союзами крестьян либо производителей с целевым направлением финансовой взаимопомощи именно тем, кто в них объединялся (такая большая касса взаимопомощи на основе общих взносов).

С развитием платежных инструментов (возникновением различного рода ценных бумаг, векселей, закладных, акций и облигаций) и капитализма вообще банки стали не только аккумулятором финансов, но и главными инвесторами в экономику. Инвесторами продуманными и извлекающими прибыль, часто баснословную.

Зачем создается банк?

Как правило, целей несколько, но основная и естественная цель — получение максимальной прибыли за счет вложения большого объема средств. В современном мире вкладывать напрямую в предприятия банки в основном не могут, делается это за счет кредитования — выдачи платных кредитов, когда за пользование кредитными средствами заемщик платит банку проценты. Эти проценты и есть основная прибыль банков.

Отсюда приходим к ответу на третий вопрос: возможно ли договориться с банком о понижении кредитной ставки? Это все равно как уговаривать работника поработать бесплатно или за малую мзду – вы бы согласились?

Если же учесть массу различного рода правил и инструкций по банковской деятельности, издаваемых у нас в стране Центральным банком России, которые связывают все банки по рукам и ногам в том числе и в вопросах установления и изменения ставок по различным кредитам, то станет понятно, что уменьшить ставку по действующему кредитному договору (если только это самим договором не предусмотрено) практически невозможно.

По вышеизложенному и «прощение» долга по кредиту — вещь чрезвычайная (на слуху пара примеров: простили долг матери-одиночке и артисту, ну может, паре матерей-одиночек и паре артистов, так что если вы не мать-одиночка и не артист — шансов ноль).

И еще любой банк в нашей стране выдает в кредит в большей части денежные средства, покупаемые этим банком у ЦБ РФ — главного регулятора — по сути берет в такой же кредит, который потом сам выдает, но под меньший процент, который устанавливается ключевой ставкой ЦБ РФ.

Сейчас она установлена в размере 7,25 % годовых.

А надо окупить издержки на выплату заработной платы, содержание офисов и оборудования, невозвращенные кредиты и невыплаченные проценты и т. д. и получить прибыль.

И все это — 7,25 + расходы (которые очень немаленькие) + прибыль, ведь должны быть включены в проценты по кредиту, который выдают вам (и другим лицам, и предприятиям).

Снижение возможно только при государственном софинансировании через покрытие части процентов, что и происходит по ряду программ, которые у всех на слуху.
Вот такая арифметика.

Выводы

1. Банки созданы для решения финансовых проблем их создателей и для получения прибыли.
2. Прибыль они получают при условии кредитования под проценты и возврата кредитов с уплатой процентов по ним.
3. Процент по кредиту формируется любым банком в нашей стране не совсем самостоятельно, а с учетом ключевой ставки ЦБ РФ, поскольку деньги для кредитования берутся банками у ЦБ РФ именно под процент, равный ключевой ставке. Эти деньги с уплатой процентов банки обязаны ЦБ РФ вернуть.
4. Поэтому ни снизить процент по выданному кредиту, ни простить долг банки не могут и не станут (если вы не мать-одиночка, дозвонившаяся на прямую линию с Президентом, или не артист, которого Президент знает и ценит).

Удачи в кредитных делах.