В современном мире риск и опасность подстерегают нас на каждом шагу. Дорожные аварии, травмы на производстве, стихийные бедствия – не самые редкие явления в жизни человека. Благодаря этому страховые компании не остаются без работы.
Что можно страховать, а что нельзя
Рынок страхования предлагает нам застраховать практически любой объект. Однако ГК РФ в статье 928 устанавливает прямой запрет на страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, пари, лотереях. Не допускается также страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
На сегодняшний день, российский рынок страхования только частично выполняет свою социально-экономическую функцию. Данная отрасль не является серьезным элементом развития финансового сектора страны.
В странах Запада рынок страхования значительно развит. Многие популярные футболисты, например, страхуют ноги, что позволяет им получать большие страховые выплаты при наступлении страхового случая. Бывали, однако, и более странные ситуации. Так, адвокат из Северной Каролины настолько был уверен в своем профессионализме, что купив коробку дорогих, редких сигар, юрист ее застраховал. После того, как все сигары были скурены, адвокат обратился в страховую компанию за возмещением ущерба, ведь его покупка пострадала от череды пожаров. Естественно, страховая компания отказала ему в выплате. Тогда юрист выиграл дело в суде, доказав, что этот страховой случай не противоречит договору. Суд присудил выплатить страховую компенсацию в 15 тысяч долларов. Юристы страховой компании выдвинули встречный иск о намеренном поджоге имущества с целью получения выгоды. В итоге сам адвокат получил 2 года тюрьмы за мошенничество и штраф в 24 тысячи долларов.
Виды страхования
Страхованию посвящена глава 48 ГК РФ, а его виды регулируются отдельными федеральными законами. Законодательство предусматривает четыре основных вида страхования:
- личное,
- имущественное,
- страхование ответственности,
- страхование предпринимательского риска.
ГК также определяет, что страхование может быть как добровольным, так и обязательным, в том числе обязательным государственным.
Стороны страхового договора
Сторонами договора страхования признаются страхователь (может быть как гражданин, так и юридическое лицо) и страховщик (страховая организация). В некоторых случаях договор страхования может заключаться в пользу иного лица, которое именуется выгодоприобретателем. Договор страхования риска ответственности за нарушение договора, а также предпринимательского риска заключается только в пользу самого страхователя.
Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования, со страховщиком.
Существенными условиями договора являются:
- предмет договора,
- характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование,
- размер страховой суммы,
- срок действия договора.
Договор должен быть заключен в письменной форме, ее несоблюдение влечет за собой недействительность сделки.
Условия выплаты страховки
После наступления определенного страхового случая страховщик обязан возместить материальный ущерб. Перечень страховых случаев подробно прописывается в договоре. В этой области существует ряд проблем. Так, например, страховые компании могут отказать в выплате страховки в случае смерти гражданина, находящегося в состоянии алкогольного опьянения.
Однако большинство судов поддерживают родственников застрахованных. Чаще всего суды указывают на то, что страховщик не доказал связь между смертью гражданина и тем обстоятельством, что он был пьян. Такие судебные вердикты выносились даже в тех случаях, когда нетрезвый гражданин управлял автомобилем и погиб в результате ДТП. Также суды обосновывали свои решения тем, что такое основание для отказа в выплате, как алкогольное опьянение лица в момент смерти, не предусмотрено нормами Гражданского кодекса или иными законами.
Еще сложнее добиться выплаты полной суммы ущерба. Так, многие страховые компании при пожаре оплачивают лишь косметический ремонт. При краже имущества необходимо будет доказать, что причиной послужил злой умысел, а не собственная невнимательность. Гарантированный отказ обеспечен в том случае, если будет доказано, что в доме не была закрыта входная дверь.
Выплаты могут не осуществляться и при нарушении формальных условий, например сроков сообщения в страховую компанию при наличии страхового случая.
Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу. Неисполнение этой обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
Наряду с этим, существуют бессмысленные страховки, которые страховой рынок предлагает гражданам. На мой взгляд, сюда можно отнести так называемую «страховку от невыезда». При наступлении страхового случая необходимо будет доказать, что он наступил не по вине страхователя. И если успеть на самолет не удается из-за образовавшейся пробки или пробитого колеса, то страховая компания, вероятнее всего, не найдет в этом страхового случая. Сюда же можно отнести страхование банковских карт от мошенничества.
Условия выплаты страховой суммы у всех банков очень похожие. Во-первых, нужно вовремя сообщить банку и страховой компании о мошенничестве или хищении. На это дается от 12 до 24 часов. Во-вторых, необходимо сообщить в полицию. Заявление в правоохранительные органы — один из важнейших документов при доказательстве страхового случая.
Как выяснилось, даже покупка страхового полиса полностью не защитит клиентов от всех видов мошенничества. Самые экзотические исключения — начало гражданской войны и взрыв ядерной боеголовки. Мало смысла имеет и страховка при путешествии по России, ибо весь спектр медицинских услуг можно получить по полису ОМС.
Что же касается полезных страховок, то тут следует упомянуть туристическую страховку. Она вполне может покрыть расходы, связанные с болезнью или травмой во время отпуска. Ведь вызов скорой помощи в США может стоить до тысячи долларов, а спасательный вертолет в Альпах — до десяти тысяч евро.
Медицинская страховка
Медицинская страховка может покрыть диагностику и лечение некоторых болезней. Что-то серьезное уже не входит в стандартную медицинскую страховку. Для этого существуют специальные программы, которые, например, покрывают лечение рака, ишемическую болезнь сердца, трансплантацию органов и тому подобное. Страховка от онкологических заболеваний – один из самых полезных сейчас продуктов.
Получить бесплатную качественную помощь в России достаточно проблематично, а лечение в отечественной частной клинике очень дорогое. А с этой страховкой при обнаружении, например, злокачественной опухоли специалисты подберут оптимальную клинику за рубежом, помогут со сбором необходимых документов, организуют больному транспортировку и проживание на время лечения.
ОСАГО
Важным для водителей автомобилей выступает ОСАГО. Стоимость полиса рассчитывается в зависимости от установленных базовых ставок и коэффициентов. Учитываются при расчете стоимости:
- стаж вождения,
- возраст,
- технические характеристики авто и т.д.
Если раньше водители рисковали остаться без средств на ремонт автомобиля, то сейчас все оплачивает страховая компания (в пределах лимита).
Страхование имущества
Логично использовать страховку и при наличии рисков повреждения имущества. Так, каждый год весной разливается какая-нибудь река, и из регионального бюджета выделяются средства на восстановление частных домов. Если такое происходит регулярно, было бы логично обязать страховать дома, расположенные в затапливаемых районах. За счет граждан или государства — это уже другой вопрос.
Резюме
Подводя итог, хотелось бы сказать, что по оценкам экспертов реальный рост страхового рынка возобновился в 2016 году. Основным драйвером этого роста стало развитие страхования жизни. Ввиду непростой экономической ситуации в предшествующие периоды, страховщики успешно применяли ряд мер по снижению административных и аквизиционных расходов. Эти меры оказались достаточно эффективными, что привело к стабилизации уровня расходов на ведение дел. Поэтому для того, чтобы правильно пользоваться страховками, нужно следовать трем простым правилам.
Скажите себе, что вы ждете от страховки. Выберите хорошую компанию. Не пытайтесь заработать на страховке. Если будете их соблюдать, то всегда будете довольны купленным полисом.
