Каждый месяц вношу платеж по кредитке, но долг не уменьшается. В чем дело?

Кредитная карта – доступный и удобный инструмент, который помогает восполнить временное отсутствие денег. Но если пользоваться картой невнимательно, не мудрено оказаться в долгах. Разбираемся, как правильно вносить платеж по кредитной карте, чтобы избежать неприятностей с деньгами.

Как работает кредитка?

Для начала быстро напомним сам принцип работы кредитной карты. Суть проста – банк выдает вам карту с одобренным кредитным лимитом. В рамках лимита вы можете свободно тратить деньги банка, но, естественно, должны вернуть их с процентами.

Однако есть один большой плюс – льготный период, то есть время, в течение которого проценты по кредиту не начисляются. Если вернуть деньги до истечения льготного периода, платить за их использование не придется. Вы отдадите банку ровно столько, сколько взяли.

При этом льготный период, как правило, действует только для безналичных расчетов (другими словами – при снятии наличных с кредитки проценты начисляются сразу же). Стандартная длительность беспроцентного периода – до 56 дней, но существуют карты с беспроцентным периодом до 100 дней.

Подробнее о нюансах льготного периода мы писали раньше, например, здесь.

Что такое минимальный платеж по кредитке?

Если вы потратили деньги по кредитной карте и не вернули их до истечения льготного периода, нужно будет вернуть банку не только сумму кредита, но и начисленные проценты.

Допустим, вы записались на курсы по повышению квалификации и заплатили за них кредитной картой 100 тысяч рублей. Вернуть деньги до истечения льготного периода не получилось. При этом по вашей кредитной карте действует ставка 25% годовых. Это значит, что как только закончится беспроцентный период, на кредит начнут начисляться проценты. И вам нужно будет ежемесячно вносить минимальный платеж. В зависимости от банка и конкретной карты, минимальный платеж может составлять от 1% до 10% от суммы долга. Пусть в нашем примере он будет равен 1% или 1 тыс. рублей.

Это та сумма, которую нужно вносить на карту для того, чтобы подтвердить свою благонамеренность и платежеспособность. Если перестать вносить минимальный платеж, это приведет к начислению штрафов и испортит кредитную историю.

Минимальный платеж уменьшает долг?

В том-то и дело, что не всегда. Нужно понимать – во многих случаях внесение минимального платежа может почти не отражаться на основной сумме долга.

Смотрите сами. При ставке 25% на долг в 100 тысяч рублей будет начисляться не меньше 2083 рублей в месяц процентов. Если платить только минимальный платеж, то есть 1000 рублей, это будет лишь частично покрывать начисляемые проценты, при этом долг продолжит расти со скоростью более 1000 рублей в месяц. И чем больше будет становиться сумма долга, тем больший минимальный платеж нужно будет вносить.

Зачастую держатель кредитки исправно платит лишь минимальный платеж и ждет, что сумма его долга будет постепенно уменьшаться. Однако на практике происходит обратное: растет и минимальный платеж, и сумма долга.

Что же делать?

Выход прост – нужно вносить на кредитную карту всегда больше, чем минимальный платеж. Чтобы долг постепенно уменьшался, сумма ежемесячного платежа должна, как минимум, превышать сумму ежемесячно начисляемых процентов. Если вернуться к нашему примеру, то при внесении хотя бы 2583 рублей ежемесячно, сумма долга будет уменьшаться не меньше, чем на 500 рублей в месяц. Но лучше ускорить процесс.

Ведь чем больше денег вы будете вносить на кредитку, тем быстрее будет уменьшаться сумма долга, и тем дешевле вам, в конечном итоге, обойдется кредит.