Что делать, если нечем платить по кредиту?

Даже если заемщик уверен в своем стабильном финансовом положении и без опасений берет на себя кредитное обязательство, полагая, что он сможет его выплатить без просрочек и нарушения графика погашения, это вовсе не означает, что так и произойдет, в чем все больше убеждаются потребители.

Таким образом, спонтанно оформленный микрозайм может обернуться для заемщика большими неприятностями, если он потеряет работу, тяжело заболеет и перестанет получать ежемесячный доход. Но мало кто задумывается о таком возможном сценарии развития событий, особенно если деньги нужны на непредвиденные расходы или покупку товаров, без которых невозможно обойтись.

А если нечем платить, то заемщик готов использовать любую возможность для урегулирования ситуации, хотя выбор вариантов решения текущей проблемы при этом очень ограничен.

Договорится с МФО

Можно попытаться договорится с микрофинансовой организацией отсрочить платеж или реструктуризировать текущий долг. Это должно помочь снизить кредитную нагрузку и дать время на решение финансовых проблем (заемщик может устроиться на новую работу, продать имущество и т. д.).

Но МФО не всегда готовы к таким диалогам с клиентами, считая, что расходы по сопровождению таких сделок обходятся им намного дороже, чем прибыль, которую они получат при кредитовании. Кроме того, на это придется тратить определенные ресурсы, в то время как продажа долгов коллекторам – это более выгодный и доступный способ для кредитора избавиться от просроченных микрозаймов.

На такие уступки идут преимущественно компании, которые испытывают большие проблемы с ликвидностью из-за слишком большого объема проблемной задолженности и давления кредиторов, требующих погашения взятых кредитов (например, такому примеру последовала МФО «Народная казна», которая реструктуризировала около 60% выданных обязательств).

Учитывая, что микрофинансовые организации не осуществляют рефинансирование выданных займов, в связи с чем у них отсутствуют специализированные программы на перекредитование действующих обязательств, заемщик может попытаться оформить еще один микрозайм в той же компании, сумма которого будет соответствовать сумме текущей задолженности. Это поможет избежать начисления штрафов, которые способствуют увеличению суммы задолженности.

Если рефинансировать заём в МФО не представляется возможным, то для этих целей можно оформить банковский кредит, выплатить, который будет намного легче, чем микрозайм, учитывая более выгодные ставки и длительный срок погашения.

Признать договор займа недействительным

Безвыходностью должников часто пользуются мошенники, которые обещают им признать составленные с МФО кредитные договоры недействительными, тем самым избавив их от кредитной ответственности. Но это всего лишь приманка для обмана доверчивых должников, так как на практике добиться признания договора недействительным фактически невозможно, на что есть несколько причин.

• Во-первых, сам по себе факт признания такого документа недействительным создаст прецедент в кредитной сфере, так как все заемщики начнут испытывать судьбу, пытаясь таким способом избавиться от кредитных обязательств.

• Во-вторых, тексты договоров займов составляются опытными юристами, которые знают обо всех подводных камнях действующего законодательства и своевременно вносят изменения в тексты документов, чтобы избежать юридических казусов и возможностей оспорить правомерность кредитной сделки.

• И, в-третьих, даже если договор будет признан недействительным, то заемщику все равно придется вернуть взятый заём, пусть и без начисленных процентов и штрафов, поэтому присвоить себе деньги МФО даже в этой ситуации не получится.

Единственное, чего может добиться должник, – это пересмотра в суде общей суммы задолженности, если компания начислила проценты, сумма которых не соответствует условиям кредитования.