Не затягивайте с погашением кредита слишком долго?

Важно! Не затягивайте с погашением кредита слишком долго, ибо начисляемые банком штрафы и пени могут сильно увеличить размер вашей задолженности и резко сократить шансы выплатить ее, а банки не очень любят прощать пени, особенно на ранних стадиях просрочки. Хотя часто идут на уступки на поздних стадиях просрочки, потому как долг в этом случае становится для них проблемным. Увеличивается вероятность полного невозврата кредита, а также банк несет дополнительные расходы по резервированию денег в соответствии с требованием ЦБ РФ.

Поэтому перед тем, как погашать долг попробуйте убедить банк, чтобы он списал вам все штрафы и пени, и только после этого погашайте ваш долг.

Иногда банк идет на то, чтобы помимо штрафов и пеней простить и часть основного долга (далее ОД), но это встречается крайне редко и применяется только к очень проблемным долгам, поскольку прощение ОД имеет правовые последствия для банка в части налогового законодательства. Кстати и должник, которому банк простил часть ОД, с этой части тоже должен будет заплатить налог в размере 13%, поскольку прощенная банком сумма основного долга будет рассматриваться, как получения вами прибыли. А доходы в нашей стране облагаются налогом по ставке 13%. Так, если банк помимо штрафов и пеней простил вам 100 000 основного долга, то вы должны будете 13 000 заплатить в налоговую. Прощение штрафов и пеней налогом не облагается.

Возможно, кто-то из вас найдет способ погасить кредит полностью, а кто-то войдет в нормальный график платежей. Конечно, первый способ более предпочтителен, ибо позволяет вам сэкономить на процентах, но не каждый может найти все деньги сразу.

Первым делом Вам нужно усвоить, что задача сводится к одному: минимизировать потери. А, значит, нужно в первую очередь гасить те кредиты, на которые вы больше всего потратите денег при прочих равных условиях. То есть, выбирая между 50 тыс. и 10 тыс., выплачивайте 50. Если сможете, конечно. Таким образом, Вы сэкономите хотя бы на процентах. Ведь чем больше кредит, тем большую сумму Вам придется выплатить в качестве процентов. Соответственно, если ежемесячные платежи по двум большим кредитам практически равнозначные, посмотрите на графики платежей одного и другого и начните выплачивать тот, у которого сумма процентов в ежемесячном платеже выше.

Также играет роли размер общего долга, т.е. с учетом непросроченного. Чем он меньше, тем меньше вас будут донимать коллекторы, и меньше вероятности того, что банк, МФО или КА обратятся в суд. Как правило, если общий долг не превышает 100 000 руб., иск в суд не подают, максимум могут инициировать приказное производство, но Судебный приказ легко отменить. Подробнее об этом мы поговорим чуть позже.

Также давайте классифицируем разные типы кредитов по "степени важности" и определим, какие из них необходимо платить в первую очередь.

А) Ипотека

В) Кредит под залог (чаще всего автомобиля)

С) Кредит на товар (бытовая техника, мебель...), наличными

D) Кредитные карты

Е) Микрозаймы от МФО (микрофинансовых организаций)

Ипотека - кредит на приобретение жилья под залог приобретаемого, строящегося или имеющегося жилья. Сюда относятся дома и квартиры. Залогодержателем является банк. При невыплате ипотеки, в суде банк обратит взыскание на предмет залога. В этом Вы теряете и недвижимость и почти все деньги, которые уже заплатили банку, поскольку первые годы ипотеки ваш ежемесячный платеж в основном состоит из процентов, которые вы платите банка за пользование кредитными средствами. Т.е. вы платили-платили, а основной долг не уменьшился, т.к. все деньги шли на погашение процентов. Вот наглядный пример ипотеки в сбербанке:

В отличие от других кредитов, если вы не будете платить по ИПОТЕКЕ, то банк отнимет у вас квартиру в любом случае. И не важно единственное ли это жилье, прописаны ли там грудничковые дети или инвалиды, и т.п. Закон здесь полностью на стороне банка.

Поэтому чтобы не остаться без крыши над головой, во что бы то ни стало, погашайте ипотеку в первую очередь, возможно даже в ущерб другим кредитам.

Кому интересно, может почитать:

Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 05.10.2015) "Об ипотеке (залоге недвижимости)"