Банки часто будут отказывать в получении кредита

С 1 октября 2019 года получить кредит станет сложнее, так как банки начнут оценивать заемщиков по новому параметру — показателю долговой нагрузки (ПДН). Чем больше процент из общей суммы ежемесячного дохода заемщика уходит на погашение кредитов, тем меньше шансов получить кредит. Об этом поподробнее и поговорим.

Под каждый выданный кредит банк обязан резервировать капитал на случай невозврата кредита. С 1 октября Центробанк требует увеличить резервирование по потребительским кредитам, выдаваемым заемщикам с высокой долговой нагрузкой.

Значит банкам станет не выгодно кредитовать таких заемщиков.

• Как будет рассчитываться долговая нагрузка

В соответствии методическими рекомендациями Центробанка долговая нагрузка будет рассчитываться так:
к сумме ежемесячных платежей по текущим кредитам прибавляется платеж по предполагаемому кредиту, полученная цифра делится на среднемесячный доход за год и умножается на сто.

Также при расчете долговой нагрузки будут учитываться кредиты, в которых человек выступил поручителем, если по таким кредитам есть просрочки более 30 дней.

Если кредит с поручительством выплачивается без просрочек, на долговую нагрузку поручителя он не влияет и не учитывается при расчете.

• Документы для расчета долговой нагрузки

В рекомендациях Центробанка есть перечень документов.

Перечень документов согласно методическим рекомендациям:
-2-НДФЛ/3-НДФЛ.
-Справка о заработной плате с места работы, подтвержденная работодателем.
-Справка о размере пенсии.
-Выписка о состоянии индивидуального лицевого счета из пенсионного фонда.
-Справка о сумме ежемесячной денежной выплаты, ежемесячной денежной компенсации, ежемесячного дополнительного материального обеспечения, выданная государственным органом.
-Выписка из похозяйственной книги, содержащей информацию о личном подсобном хозяйстве.
-Выписки по счетам, на которые зачисляются заработная плата, пенсионные и (или) иные социальные выплаты, доходы от сдачи внаем (аренду) недвижимого имущества (при условии подтверждения права собственности (владения) этим имуществом) и (или) иные доходы, учитываемые кредитной организацией при определении среднемесячного дохода заемщика.
-Декларации и квитанции об уплате налогов для индивидуальных предпринимателей, адвокатов, нотариусов или иных лиц, занимающихся частной практикой.

Кредитные учреждения будут сами определять точный список документов для каждого заемщика.

• Для чего банки станут учитывать долговую нагрузку

В Минэкономразвития обеспокоены стремительным ростом долговой нагрузки россиян. Долги растут на 20-25% в год, в то время как доходы — ниже 10% в год. Такая ситуация может привести к тому, что заемщики в ближайшем будущем не смогут платить по кредитам.

Чтобы изменить ситуацию, Центробанк усложняет процедуру выдачи необеспеченных кредитов с высокими ставками — вводит дополнительный параметр оценки заемщиков по долговой нагрузке.

Необеспеченный кредит — кредит без гарантий возврата. Например, ипотека считается обеспеченным кредитом, потому что до момента погашения займа недвижимость находится в залоге у банка. Потребительский кредит без залога и поручителей — необеспеченный.

Скорее всего, с октября заемщиков с высокой долговой нагрузкой (от 50%) ждет повышение ставок и рост отказов по кредитам. Банки поднимут ставки и увеличат сроки кредитования, чтобы компенсировать риски. А также будут тщательнее проверять заемщиков.

На часть кредитных продуктов «рисковые надбавки» применяться не будут. Например, рефинансировать кредит под более низкий процент можно с любой долговой нагрузкой.

• Вывод

Важно понимать с 1 октября банки будут учитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) при оценке заемщиков.Для того чтобы рассчитать долговую нагрузку, нужно к сумме ежемесячных платежей по текущим кредитам прибавить платеж по предполагаемому кредиту, полученную цифру поделить на среднемесячный доход за год и умножить на сто.

Чем выше долговая нагрузка, тем меньше шансов получить кредит. При долговой нагрузке (ПДН) выше 50% заемщик становится невыгодным банку. Поможет рефинансирование кредитов, документирование дополнительных доходов, привлечение созаемщиков и поручителей.

Вы можете и сами посчитать ПДН по банковской методике, для этого необходимо запросить кредитную историю и посчитайте сумму документально подтверждаемых доходов.