Что такое ипотечные каникулы и как их получить?

С 31 июля 2019 года жители России получили право на ипотечные каникулы, то есть на временный перерыв в выплате ипотеки.

Что дают ипотечные каникулы

В соответствии с новым законом, каждый ипотечный заемщик, попавший в трудную жизненную ситуацию, вправе приостановить или уменьшить платежи по ипотеке на срок до шести месяцев, то есть гражданин на свое усмотрение на полгода либо полностью останавливает платежи, либо уменьшает их размер. Дату начала и окончания финансового перерыва определяет сам заемщик, это может быть любой срок, но не более 6 месяцев.

Во время ипотечных каникул банк не имеет право потребовать досрочного гашения ипотеки и не может наложить взыскание на ипотечную недвижимость. Пропуски платежей во время каникул не отображаются в кредитной истории заемщика, штрафы и пени не назначаются.

Отдельно следует обратить внимание, что право на финансовый тайм-аут распространяется, в том числе и на договоры, заключенные до 2019 года, то есть до вступления закона в силу.

Что будет после каникул

Платежи, не внесенные в период ипотечных каникул фиксируются в качестве обязательств заемщика и переносятся на конец договора ипотеки. Конечно, в конце срока действия договора никто не заставит вносить эти платежи разом, для этих целей договор ипотеки продлевается на срок, равный взятым каникулам.

Например, по текущему графику последний платеж по всей ипотеке у вас должен наступить 20 января 2035 года, однако в настоящий момент вы оформили паузу на срок 4 месяца, в результате чего пропускаете 4 плановых платежа. Следовательно, договор ипотеки будет продлен на четыре месяца, то есть до 20 мая 2035 года. Именно в эти четыре месяца с 20 января по 20 мая вы должны будете внести те платежи, которые пропустите в результате каникул.

После окончания каникул гражданин продолжает вносить платежи по ипотеке в том же размере, количестве и с той же периодичностью, что и до перерыва. Банк не вправе изменить ни процентную ставку по договору, ни периодичность вносимых платежей.

Важные нюансы

Перед тем как воспользоваться ипотечными каникулами, у каждого заемщика возникает закономерный вопрос: есть ли у этой процедуры подводные камни? Сразу следует отметить, что процедура каникул не избавляет вас от платежей как таковых, не уменьшает общую сумму долга и не уменьшает процент по кредиту. Всё это просто переносится на конец срока действия договора.

Всё, что положено заплатить по договору, вы заплатите, просто при этом получите некоторую отсрочку.

В рамках действующего законодательства ипотечные каникулы предоставляются только один раз и не стоит использовать их, если у вас действительно нет в этом необходимости, поскольку второго шанса не будет.

Ипотечные каникулы не портят кредитную историю заемщика, однако если в рамках каникул вы выбрали не полный отказ от платежей, а их уменьшение и при этом не смогли вносить деньги вовремя, то указанный негативный факт уже попадет в кредитную историю.

Оформить ипотечные каникулы могут не все заемщики, а только те, которые попали в сложную жизненную ситуацию. Сложными обстоятельствами закон считает следующие ситуации:

• Заемщик сохраняет нетрудоспособность на протяжении двух и более месяцев подряд, например в результате декрета, болезни и так далее.
• Заемщик стал инвалидом первой или второй группы.
• Заемщик потерял работу и встал на учет в службе занятости.
• Среднемесячный доход ипотечника упал на 30 и более процентов, а платежи по жилищному кредиту съедают 50 и более процентов его дохода.
• В семье появились новые иждивенцы (дети, инвалиды), которых не было в момент подписания ипотечного договора и при этом одновременно произошло снижение доходов заемщика на 20 и более процентов.

Объем ипотечного займа, в отношении которого физическое лицо может применить каникулы, не должен превышать 15 миллионов рублей, а приобретенная квартира или дом должны являться для заемщика единственным жильем. Сумма в размере 15 миллионов рублей, кстати, вероятнее всего будет пересмотрена с учетом особенностей разных регионов.