Обвал ставок по рублевым вкладам!

Пожалуй, пора забирать свои деньги из банков. Конечно, если есть, что забирать, учитывая уровень доходов обычного населения в стране.

Что происходит?

Каждый месяц и весьма неуклонно доходность по рублевым вкладам в банках страны снижается. В начале октября текущего года среднее значение максимальной ставки по рублевым депозитам снизилось до 6,48% годовых. Однако до конца года ожидается более редкое и весьма значительное снижение ставок, которое многие аналитики называют настоящим обвалом.

На доходность по вкладам, как и на стоимость банковских кредитов, прямое влияние оказывает величина ключевой ставки. Финансовые организации берут деньги у Центробанка, который и выдает их по определенной ключевой ставке, устанавливая тем самым и определенные параметры. Чем ниже показатель ключевой ставки, тем ниже и доходность рублевых вкладов и тем дешевле становятся кредиты для населения.

В настоящее время на снижение ключевой ставки весьма благоприятное влияние оказывает уровень инфляции, который также меняется. На данный момент уровень инфляции составляет 4%, но к концу года ожидается снижение этого показателя до 3,5%.

Но не стоит думать о том, что замедление инфляции говорит о чем-либо хорошем. В первую очередь снижение этого показателя связано с тем, что уровень дохода граждан неуклонно падает, а это весьма неблагоприятно отражается и на экономике страны. В частности, в текущем году замедление инфляции и снижение ее показателей к концу года вызвано весьма существенным снижением потребительского спроса.

Спрос же снижается все по той же причине – из-за падения доходов населения. Многие люди уже просто не могут поддерживать прежний привычный уровень жизни, а потому вынуждены отказываться от многих товаров, услуг, в том числе и экономить на продуктах питания. По сути, больше 80% населения страны вынуждены «потуже затянуть пояса» на фоне низкого и снижающегося дохода при росте закредитованности.

Почему все так скверно?

Во многом влияние на ситуацию оказало вступление в силу 1 октября нового закона, согласно которому граждане, имеющие высокий показатель закредитованности, больше не смогут получить кредит. Во всяком случае до того момента, пока не будут погашены имеющиеся.

Раньше было как-то проще. Да, люди вынуждены брать и брать кредиты. Как заменить сгоревшую бытовую технику? Купить в кредит. Купить машину – в кредит. Даже собрать ребенка в школу можно теперь только в кредит (для многих людей именно так). А в последний год практически 75% населения покупает и продукты в кредит – с кредитных карт, чтобы хоть как-то кормить свою семью. Но в какой-то момент кредитная нагрузка начинает превышать имеющийся доход, человек начинает работать только на кредиты, дохода едва хватает на оплату взносов, при этом взносы на кредитку гасят только проценты, а остаток снова используется на покупки. И так по кругу.

Раньше решить такую проблему можно было с помощью рефинансирования имеющихся кредитов. В этом случае человек получал возможность закрыть 2–3 или даже 4–5 текущих кредитов, получив вместо этого один. Тем самым снижался уровень кредитной нагрузки, и уменьшалась сумма взносов, что помогало как-то выйти из тяжелой ситуации и жить дальше более-менее нормально.

Но что теперь? А теперь в рефинансировании граждане получают отказ. В итоге люди вынуждены либо продолжать работать на кредиты и выплачивать взносы из последних сил, отказывая себе во всем, либо перестать платить взносы и ждать, когда в счет уплаты конфискуют имущество. Есть и третий вариант – продать какое-то имущество, чтобы погасить кредиты.

Но ни один из этих вариантов не приводит к улучшению благосостояния народа, повышению доходов и уровня жизни, к увеличению покупательской способности населения и повышению потребительского спроса. Все это приводит к еще большей нищете и озлобленности народа, который вынужден не жить, а стараться выжить. Конечно, все это весьма негативно отражается и на состоянии экономики страны, но правительство этого не видит. Ну или не хочет видеть…

Как не хочет видеть и понимать то, что вся эта ситуация, приводящая к снижению ключевой ставки, способствует еще большему снижению доходов населения и неуклонно возрастающему недовольству.

По прогнозам аналитиков, ключевая ставка будет снижена за оставшиеся 2 месяца текущего года еще на 0,5 п.п., а через полгода процент доходности по рублевым вкладам, если ситуация в стране не изменится, достигнет 3,3%. Для сравнения – в прошлом году (2018) самый низкий показатель средней максимальной ставки был зафиксирован в июне и составил 6,05%. Развитие экономики налицо.

На фоне всей этой ситуации за последние полгода было закрыто немало банков. А учитывая снижение ключевой ставки и общей доходности, в том числе и банков, доходы которых тоже зависят от уровня доходов населения, аналитики прогнозируют закрытие еще немалого количества финансовых организаций, в связи с чем люди могут потерять свои деньги.

Почему-то вспомнился 1998 год… Август… 17-е и 18-е числа…