Когда долг по кредиту должны простить

Несмотря на то что суды редко, когда встают на сторону должников по кредиту, распространены определенные случаи, когда даже суды бессильны перед банками, а закон стоит на стороне должников.

Сам долг по кредитным обязательствам никуда не исчезает, однако взыскать его у банков не получается и, как следствие, вернуть свои деньги. Должники становятся номинальными.

Рассмотрим эти случаи.

1. Пропуск банком сроков исковой давности

Многие знаю, что пропуск срока исковой давности является основанием для отказа удовлетворения иска, однако существует общепринятое заблуждение, что срок исковой давности по кредитным обязательствам составляет 3 года с момента получения кредита или со дня окончания срока кредитного договора.

На самом деле 3 года отсчитываются отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

К примеру, кредит был взят 1 марта 2015 года, последний платеж по кредиту внесен 30 апреля 2015 года, дата следующего платежа – 30 мая 2015 года. Однако должник платеж не вносит вообще, следовательно, срок исковой давности будет отсчитываться с 31 мая 2015 года (следующего дня), и выйдет 31 мая 2018 года.

Данное правило действует при условии, что должник больше не платит по кредиту вообще, новый платеж прервёт течение срока исковой давности и установит новый срок.

Главное помнить, что суд не применяет последствия пропуска срока исковой давности самостоятельно, а только по заявлению самого должника.

Пример из судебной практики – определение 14-КГ 15-27 ВС РФ от 15 марта 2016 г.

Суд пришёл к следующим выводам.

В соответствии с условиями кредитного договора Пачинский Р.Ю. обязывался производить платежи в счет погашения своих обязательств перед Банком согласно графику, являющемуся приложением к кредитному договору, которым предусмотрена оплата кредита по частям, ежемесячно, в определенной сумме.

В связи с этим вывод суда апелляционной инстанции о том, что срок исковой давности по заявленным требованиям подлежал исчислению с момента окончания срока действия кредитного договора, то есть с 15 ноября 2012 г., не основан на законе.

Дело отправлено на новое рассмотрение.

2. Суд не может взыскать долг в пользу небанковской организации по цессии

Распространены случаи, когда банки переуступают свои права и обязанности по кредитным договорам коллекторским агентствам. Право на цессию, как правило, включено заранее в условия кредитных договоров, и повлиять на это должники никак не могут.

Вместе с тем действующим законодательством не предусмотрено право банка передавать право требования лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении (п. 51 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Так, при рассмотрении дела № 67-КГ 19-2 от 14 мая 2019 г. ВС РФ указывает:

Следовательно, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, однако такая уступка допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Как следует из материалов дела, кредитный договор, заключенный между банком и Кузнецовой С.В., а также условия кредитования, являющиеся его неотъемлемой частью, не содержат положения о возможности уступки прав по данному договору третьим лицам.

Таким образом, судом первой инстанции не учтены, а судом апелляционной инстанции неправильно применены разъяснения, содержащиеся в пункте 51 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Следовательно, если у МФО нет лицензии на осуществление банковской деятельности, а в кредитном договоре не указано право банка переступать такой организации долг, МФО взыскать долг не сможет.

Читайте также Когда можно получить компенсацию за кредит.

3. Банкротство гражданина

Ещё одно распространенное заблуждение, что банкротство физического лица автоматически влечет за собой прекращение кредитных обязательств и, как следствие, списание долгов. Однако это не так.

Суд должен применить правила об освобождении должника от исполнения обязательств. А применяет он эти правила только при условии, если не установлено недобросовестное поведение должника в наращивании задолженности перед кредиторами (увеличение суммы заведомо неисполнимых кредитных обязательств в определенный период при отсутствии необходимого уровня доходов).

Также должник не должен был при оформлении кредита утаивать от банков своё материальное и имущественное положение, размер своего дохода и обстоятельства трудоустройства.

Если указанные обстоятельства судом при рассмотрении дела о банкротстве не установлены — долги будут списаны.

Пример: определение ВС РФ № 305-ЭС 18-26429 от 24.04.2019.

Более подробно на тему списания долгов по кредиту в связи с банкротством написано в этой статье.

Спасибо за внимание!