Потребительское кредитование умрет к 2020 году?

По мнению российских аналитиков, наша страна будет переживать глубокий кризис рыночного кредитования. Этому будут способствовать такие факторы риска, как увеличение НДС и рост цен на энергоресурсы. Подольет масла в огонь и обстоятельство, связанное с ослаблением рубля.

Сегодня можно наблюдать выраженную стагнацию, связанную с корпоративным кредитованием. В связи с тем, что в этом секторе снижена маржа, банки, желая получить прибыль, продолжают активно кредитовать население. Это происходит на фоне неизменного уровня дохода граждан. Аналитиками проводились исследования, по данным которых только за последний год задолженность населения перед банками увеличилась на 19%.

Факторы, связанные с повышением НДС, цен на топлива, приведут к тому, что платежная способность населения будет продолжать падать. Окажет на это влияние и ослабление рубля. Банки будут вынуждены переоценить риски. Доходы, которые банки будут получать от выдачи новых кредитов, не смогут покрыть объем резервов, создаваемых под них. Результатом станет то, что сегодняшний бум, связанный с розничным кредитованием, сменится кризисом.

Банки от этого начнут страдать

В большей степени это коснется малых и средних кредитных организаций. Но какой-то крупный государственный банк вряд ли от этого пострадает. Заемщики явно ощутят на себе кризис, что будет наблюдаться в розничном кредитовании. Оформлять кредиты станет гораздо сложнее. Банки ужесточат требования, связанные с долговой нагрузкой, повысят процентные ставки. Проще говоря, кредиты станут дороже, а получить их сможет далеко не каждый заемщик.

Это может привести к увеличению случаев обращения населения за займами в микрофинансовые организации. Экономисты утверждают, что в ситуации, когда нет реального роста ВВП и доходов населения, неминуемо наступает кризис в секторе розничного кредитования.

Ожидается заметное удорожание кредитов

Эксперты прогнозируют закрытие ряда банков из-за роста задолженности населения перед ними. С увеличением НДС в цене прибавили все группы товаров. Подорожает и импортная продукция. Цена на такие товары увеличится на величину девальвации рубля. Запасы и сбережения населения на этом фоне будут сокращаться. Все это приведет к тому, что банки ужесточат свою политику при выдаче кредитов. Они станут дороже и проявят меньшую доступность.

Но на какую величину увеличатся процентные ставки, аналитики пока прогнозов не дают. Тому, кто желает взять кредит, не стоит с этим затягивать. Его необходимо оформить в самое ближайшее время.

Ожидается, что в 2020 году увеличится и доля просроченных кредитов. Большим рискам будут подвергнуты те кредиторы, которые выдают займы населению с относительно небольшим уровнем дохода. Он не превышает 20 000 рублей. Другие сегменты, связанные с розничным кредитованием, будут демонстрировать минимальные риски. Аналитики это объясняют следующими причинами:

• Ипотечное кредитование. Это направление является менее рискованным для кредитора

Некоторыми банками снижаются процентные ставки. Это приводит к тому, что на рынок возвращаются заемщики с хорошим кредитным качеством. Результатом становится то, что банками происходит наращивание своих портфелей. Это достигается большими суммами, связанными с необеспеченными кредитами.

Эксперты считают, что на ситуацию, связанную с розничным кредитованием, окажет влияние не столько количество имеющихся просрочек по кредитам, сколько какую политику будет проводить регулятор.

В последнее время ЦБ проводил политику закручивания гаек. Он постоянно требовал от банков ужесточения требований при выдаче кредитов. Если подобная политика ЦБ продолжится, то это с большой долей вероятности приведет к кризису в розничном кредитовании.

Существуют долгосрочные и краткосрочные кредиты. В первом случае заемщик оформляет кредит для того, чтобы сделать дорогостоящее приобретение, например, недвижимость при ипотеке. Во втором варианте граждане берут деньги потому, что им просто не хватает на жизнь. Именно этот вид кредитов и связан с самыми большими рисками.

Некоторые банки сегодня практикуют бесплатную раздачу кредитных карт. В дальнейшем это может привести к тому, что риски примут запредельный характер.