Если кредит в микро?

Юристы разъясняют…

Микрозайм – это способ занять деньги не прибегая к услугам банка. Выдают такие кредиты микрофинансовые организации (МФО).

МФО – это не кредитная финансовая организация, которая осуществляет деятельность в качестве:

-микрофинансовой компании (МФК) – привлекает вложения от физических лиц на сумму 1,5 миллиона рублей и предоставляют микрозаймы на сумму до 1 миллиона рублей;

-микрокредитной компании (МКК) – привлекает вложения только от учредителей МКК и предоставляют займы физическим лицам на сумму до 500 тысяч рублей.

ВАЖНО!

Получая микрозайм, важно знать, что по потребительским займам сроком до 1 года:

-сумма начисленных процентов не может быть более трехкратного размера займа;

-в случае просрочки проценты начисляются только на непогашенную часть основного долга и не могут превышать ее двукратного размера;

-неустойки (штрафы, пеня) начисляется только на не погашенную часть основного долга;

-неустойка за нарушение условий договора не может быть больше 20% годовых, если на сумму займа проценты начисляются, или не выше 36,5% годовых, если не начисляются;

-МФО или МКК не имеют права ограничивать право на досрочное погашение займа.

АКЦЕНТ

За кредитным лимитом нужно следить, так как банки могут автоматически, без предварительного согласования с клиентом, его увеличивать. Уведомляя клиента о его размере СМС-сообщением. Держатели карты имеют право отказаться от повышения лимита, обратившись в банк. Следует внимательно изучить правила изменения кредитного лимита при подписании договора. Так же нужно учесть, что по истечении срока карты банк может автоматически перевыпустить ее и начислять комиссии за годовое обслуживание и перевыпуск. Условия перевыпуска карты должны быть прописаны в договоре.

Карты

Не следует снимать наличные, если можно расплатиться картой. За снятие наличных с кредитной карты (даже через банкомат) банки берут высокую комиссию. Иногда при снятии наличных прекращается действие льготного периода.

Оценка репутации МФО

Перед тем как брать кредит МФО, необходимо проверить:

-состоит ли она в государственном реестре (это моно выяснить на сайте Банка России);

-имеется ли членство в саморегулируемой организации (СРО) в сфере финансового рынка;

-отзывы клиентов от МФО, можно проверить на специализированных сайтах потребителей: ozpp.ru banki.ru

НА ЗАМЕТКУ!

Если какое либо лицо или организация предлагает за деньги помощь в реструктуризации задолженности, опротестовании ее размера или направлении жалобы в Роспотребнадзор, финансовому омбудсмену, Банку России и прочим – скорее всего это мошенничество. Вместо помощи могут быть предложены еще более обременительные займы (через векселя или иным способом) либо использованы персональные данные заемщика.

Если займ частично или полностью погашен, следует хранить подтверждающие документы о платежах (подтверждение, справка, акт сверки задолженности). Которые должны выдать в МФО.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ

Потребительский кредит – это кредит выданный гражданам на любые личные цели, кроме предпринимательской деятельности. Полная стоимость кредита (ПКК) – это ставка по кредиту в процентах годовых (и в денежном выражении) с учетом всех платежей, связанных с его оформлением, обслуживанием и возвращением. В ПКК включаются:

-сумма основного долга.

-проценты,

-иные платежи в пользу банка, предусмотренные договором (например, комиссии),

-платежи по страхованию (если от них зависит процентная ставка или другие платежи по кредиту или если выгодопприобретатель не заемщик и не родственник заемщика),

-платежи в пользу третьих лиц, если они предусмотрены договором.

Банк России ежеквартально публикует на своем сайте среднерыночное значение ПСК по разным категориям потребительских кредитов. На момент заключения договора ПСК по договору не может быть выше рассчитанного ЦБ среднерыночного значения более чем на одну треть.

Прежде чем подписать договор оцените свой резерв: денежные запасы в виде вкладов или счетов не должны быть меньше суммы дохода за 3 месяца. Стоимость имущества, которое можно продать в экстренном случае, должна быть не меньше суммы кредита.

Кредитные отношения.

По закону кредитный договор должен содержать общие условия, которые устанавливаются банком в одностороннем порядке, а так же индивидуальные условия, которые согласовываются с каждым заемщиком индивидуально и имеют приоритетное значение. Эти условия содержат полную информацию обо всех обязательствах сторон и отражаются в виде таблицы, форма которой установлена Банком России. Банк не может требовать от заемщика платежей, которые не указаны в индивидуальных условиях. Индивидуальные условия, предложенные кредитором, действуют не менее 5 рабочих дней со дня их получения заемщиком. При изучении договора следует убедиться, что его положения не противоречат закону о потребительском кредите.

В магазине.

Если вы берете потребительский кредит в магазине, то консультант обязан рассчитать полную сумму долга с учетом процентов. Ее нужно сопоставить с ценой вещи без кредита, а также с собственным месячным доходом. Следует помнить, что часто магазины не дают возможность выбрать банк и сравнить условия, предоставляют менее квалифицированную консультацию по кредиту.

Очень внимательно стоит отнестись к предложению о рассрочке и 10 процентов за кредит. Это может быть как реальная рекламная акция (компенсация процентов банка за счет скидок клиенту), так и не выгодный кредитный договор с банком.

Есть еще один нюанс. По закону, в случае возврата товара ненадлежащего качества купленного в кредит, продавец обязан возвратить всю сумму, уплаченную по кредитному договору.