Финансовые новации года. Новые направления.

Ставки вниз

Банк России в этом году снова начал снижать ключевую ставку, хотя прошлый год закончился ее повышением на 25 процентных пункта до 7,75% годовых. Регулятор прогнозировал ускорение инфляции из-за повышения НДС с 18 до 20 процентов с 1 января 2019 года. На этом уровне ставка сохранялась до июня, когда стало понятно, что темпы роста цен оказались менее драматичными. С тех пор ставка была снижена четыре раза. 25 октября совет директоров ЦБ снизил ее сразу на 50 процентных пунктов до 6,5% годовых.

"На краткосрочном горизонте дезинфляционные риски преобладают над проинфляционными. В этих условиях Банк России снизил прогноз годовой инфляции по итогам 2019 года с 4,0-4,5 до 3,2-3,7%. С учетом проводимой денежно-кредитной политики годовая инфляция составит 3,5-4,0% по итогам 2020 года и останется вблизи 4% в дальнейшем", - отмечал регулятор.

Снижение ключевой ставки задает новые ориентиры для всех ставок в банковском секторе. По данным ЦБ, средневзвешенные процентные ставки по кредитам физлицам до года (без учета Сбербанка) с сентября прошлого года по сентябрь этого года упали с 18,19 до 13,75 процентов. Короткие кредиты для нефинансовых организаций подешевели за тот же период с 9,09 до 8,28 процентов. Ставки по ипотеке после того, как достигли локального пика в 10,55 процентов на 1 мая этого года, начали движение вниз и составили на 1 октября 9,68%. Если ЦБ сохранит ключевую ставку на текущем уровне, а инфляция останется в прогнозных рамках, то кредиты продолжат дешеветь и в будущем году.

Деньги из кассы

Анонсированный еще в прошлом году некоторыми банками и торговыми сетями эксперимент по снятию наличных в кассах магазинов, наконец заработал. Платежные системы, банки и торговые сети предоставляют теперь такую услугу. Деньги можно снять при совершении покупки в магазине, как правило, в кассе выдают сумму кратную 100 рублям и не более 5 тысяч рублей. Следующий этап развития сервиса - возможность оплаты на кассе ЖКХ-квитанций и мобильной связи.

Пока эта услуга не стала "сквозной" и обязательной для всех торговых точек и банков, но масштабы ее применения постоянно увеличиваются. Особенно она актуальна для отдаленных населенных пунктов, где есть магазин, но где иногда нет ни одного банкомата и тем более отделения банка. Но и в большом городе это бывает удобным, ведь наличные все еще активно используются. Хотя, как отмечала Эльвира Набиуллина, если пять лет назад на безналичные платежи приходилось всего 30 процентов транзакций, и никто не верил, что тенденция изменится, то сейчас пропорция обратная - 65 процентов приходится на безналичные операции и 35 процентов на наличные платежи.

Заемщикам ограничили нагрузку

С 1 октября этого года ЦБ обязал банки и микрофинансовые организации рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщиков (ПДН) при принятии решения о предоставлении кредита от 10 тысяч рублей. Считать предлагается так: отношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам к его среднемесячному доходу. ЦБ рекомендовал также банкам и МФО информировать заемщика о значении его показателя долговой нагрузки.

Формально регулятор не запретил кредиторам выдавать займы тем гражданам, у которых высокий уровень ПДН, но банки будут вынуждены теперь формировать дополнительный запас капитала при кредитовании заемщиков с ПДН более 50 процентов. Это не выгодно, а значит ссуд с высоким риском станет меньше, снизятся темпы роста необеспеченного потребкредитования, и, в конечном счете, закредитованность населения должна перестать расти.

ЦБ уже отчитался о первых результатах. По его данным, чистый прирост портфеля кредитов физическим лицам в октябре был минимальным в текущем году и составил 0,9 процента. Регулятор отмечает, что это в том числе, "вероятно, связано с введением с 1 октября 2019 года надбавок к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским ссудам в зависимости от долговой нагрузки заемщика, снижением риск-аппетита банков на фоне некоторого ухудшения качества этих ссуд". Но за 9 месяцев темп прироста портфеля необеспеченного потребительского кредитования все еще высокий - плюс 17,5 процента.

У МФО отобрали ипотеку

Из других важных новаций стоит выделить введенный с 1 октября запрет на предоставление гражданам ипотечных займов непрофессиональными кредиторами, то есть теми, кто находится вне сферы надзора ЦБ. А с 1 ноября микрофинансовые организации больше не могут выдавать гражданам ссуды, обеспеченные залогом жилья, даже если оно не является единственным. Займы под залог нежилой недвижимости в МФО пока взять можно.

"Введение такого запрета позволит на законодательном уровне отделить деятельность МФО по выдаче потребительских займов от незаконной деятельности мошенников, занимающихся махинациями с жильем, которых часто принимали за МФО", - поясняет регулятор.

Всего за январь-сентябрь портфель ипотечного жилищного кредитования вырос на 13 процентов, до 7,4 триллиона рублей, сообщает ЦБ. Было выдано 889 тысяч новых кредитов на 2 триллиона рублей. Регулятор говорит об увеличении среднего размера ипотечного кредита, что "в том числе связано с ростом цен на недвижимость". По материалам https://rg.ru/2019/12/02/bystro-i-beskontaktno-glavnye-finansovye-siurprizy-goda.html