156
Как банки обеспечивают возвратность кредита?
Когда банк выдает кредит, он хочет иметь гарантию, что деньги и проценты возвратят.
Чтобы побудить людей возвращать кредиты и защитить себя от негативных последствий, банки используют несколько способов:
1) Залог
В залог можно отдать как недвижимость (квартиру, земельный участок и т.д.), так и иные вещи (машину, бытовую технику и даже акции, облигации и т.д.)
Информация о том, что имущество под залогом передается на специальный реестр - https://www.reestr-zalogov.ru/
В качестве залога может выступать вклад в том же банке.
2) Поручительство
При получении кредита привлекается еще 1 человек. Он указывается как поручитель.
Если должник не выплатит кредит в срок, то кредит ложится на поручителя. При этом когда поручитель выплатит кредит, он не может требовать от основного должника возмещения.
3) Банковская гарантия
При получении кредита в одном банке, другой банк соглашается выплатить кредит и проценты, если должник не сможет это сделать.
Договор банковской гарантии платный и заключается только с теми, у кого отличная кредитная история.
4) Уступка требования
Фактически – передача долга коллекторам.
В кредитном договоре предусматривается, что банк может передать право требования выплаты по кредиту иному лицу. Чаще всего, для этого не нужно согласие должника.
Когда просрочка большая и банк не может самостоятельно взыскать долг, он передает его другой организации – коллекторам.
5) Страхование
Должник заключает договор со страховой компанией. Если он не выплатит кредит и проценты в срок – это сделает страховая.
Однако! После этого она может требовать возмещения убытков с должника.
Последнее время банки говорят клиенту, что страхование обязательно. Это ложь. Никто не имеет права понудить лицо к заключению договора.
Сколько раз вы брали кредит?
Проголосуйте, чтобы увидеть результаты
Должник заключает договор со страховой компанией. Если он не выплатит кредит и проценты в срок – это сделает страховая.
Опять мелкая ложь, страхуют в случае смерти и получении инвалидности 1 й и 2 й группы, других страховых случаев в этой страховке не обнаружите, т.е. все хотят на тебе, как на лохе заработать.
Да, иного в договоре страхования не предусмотрено. Автору это надо бы знать.
Страховка-это узаконенный отбор денег и...ничего больше не дает!
Для граждан, действительно, польза сомнительная.
Но самое главное в этом блюде узаконенное воровство указание ЦБ РФ в 1994 года создание банковскими учреждениями резерва на возможные потери по ссудам.
Почему же воровство?
Резервный фонд сомнительных долгов формируется из чистой прибыли банка.
Положение Банка России от 28 июня 2017 г. № 590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности" можете эту инструкцию ЦБ РФ за неисполнение, которой банковское учреждение несёт ответственность вплоть до отзыва лицензии на право заниматься банковской деятельностью.
Резерв формируется кредитной организацией для минимизации потерь от обесценивания ссуды (ссуд), то есть при потере ссудной стоимости вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по ссуде перед кредитной организацией либо существования реальной угрозы такого неисполнения (ненадлежащего исполнения) (далее кредитный риск по ссуде). [1]
При выдаче кредита всегда существует вероятность его неуплаты, то есть банк не может однозначно определить в момент заключения сделки и в ходе сопровождения кредита факт возврата долга своевременно и в полном объёме. Поэтому при помощи формирования резерва банком закладывается риск невозврата (так называемый «кредитный риск»). Таким образом, данный резерв обеспечивает создание банку более стабильных условий финансовой деятельности, позволяя избегать колебаний величины прибыли, связанной со списанием потерь по ссудам. Источником образования резерва являются отчисления, относимые на расходы банка. То есть в бухгалтерском учёте создание резервов отражается как расходы банка, а восстановление, вследствие гашения кредитов либо из-за снижения ставки резерва — как доходы банка.
Формирование резерва производится: по каждой ссуде в том случае, если ссуда имеет индивидуальные признаки обесценения (как правило, это кредиты, выданные не на условиях действующих в банке программ кредитования, то есть имеющие отличительные особенности в сумме, сроке, ставке, обеспечении по сравнению с остальными кредитами); по портфелю однородных ссуд (ПОС), то есть по группе ссуд, незначительных по сумме и имеющих общие признаки.
Естественным будет для банка дисконтировать этот резерв в ставку кредита, по которой он выдает кредиты юридическим и физическим лицам. То есть он перекладывает дважды на них все риски не возвратов кредитов сначала в нормативе по вкладам физических лиц и остаткам счетов юридических лиц, а затем резерве на возможные потери по ссудам. А страховка - это кормушка придуманная самими банками для страховых организаций при создании ими иллюзии счастья и благоденствия за счет ничего не понимающего народа.
Не понятно зачем так много писали. Изначально ясно, что при отчислениях из чистой прибыли, это будет перекладываться на потребителя услуг.
Спасибо за информацию.
Кредитную кухню знаю хорошо!