Что происходит с кредитом, когда заемщик умирает

Если человек умирает, не успев выплатить кредит или ипотеку, то его долги передаются наследникам, которые должны погасить их. Как же это происходит, и на что мы можем рассчитывать?

Страхование кредита. Нужно или нет?

Мы все знаем, что при оформлении кредита некоторые банки требуют заключить договор со страховой компанией, которая, по идее, должна выплатить долги после смерти клиента (тяжелой болезни или потери дееспособности).

Кредитное страхование по своей сути — это переложение ответственности на компанию-страховщика в случае невыполнения заемщиком своих обязательств перед банком. То есть таким образом банк или другая кредитная организация страхует себя от финансовых потерь в результате непогашения кредита заемщиком.

Страхование кредита не является обязательным, но часто это одно из условий получения кредита.

Плата за страховку вносится либо единожды, либо равными частями вместе с ежемесячными платежами по кредитному договору.

Многие, оформляя кредит, стараются по возможности отказаться от страховки, которую, как они считают, им навязывают…

Я бы, опираясь на личный опыт, этого делать не советовала, т.к.

• никто из нас не застрахован от тяжелой болезни;

• и все мы, к сожалению, смертны.

И тогда страховка очень может помочь закрыть кредит, но есть нюансы…

Например, если потеря трудоспособности не была одномоментной, то выплата средств страховой компанией возможна лишь ПРИ НАЗНАЧЕНИИ застрахованному лицу 1-й либо 2-й группы инвалидности ВО ВРЕМЯ ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА.

А если потеря трудоспособности была одномоментной, то это должно быть подтверждено медицинскими документами, т.е. человек заболел ПОСЛЕ заключения договора по кредиту и, соответственно, страховки.

Если же он болел давно, еще ДО получения кредита, не предупредив банк об этом, а потом состояние его ухудшилось – это будет считаться обманом, и на страховку можно не рассчитывать…

Также и со смертью… Если смерть заемщика наступила вследствие какого-либо заболевания, то нужно доказать, что болезнь возникла ВО ВРЕМЯ действия договора по страховке, а не ДО его подписания.

Самоубийство страховкой не перекрывается.

Что нужно сделать при наступлении страхового события

• Внимательно изучить страховой полис (договор).

При наступлении страхового случая (заболевание либо смерть заемщика) нужно внимательно перечитать договор страхования по кредиту. Это необходимо, для того чтобы знать, на что именно вы можете рассчитывать в наступившем случае.

• Уведомить компанию-страховщика.

В ситуации, когда наступил страховой случай, нужно немедленно обратится в страховую компанию с письменным уведомлением соответствующего содержания. При этом нужно помнить, что срок на подачу такого заявления очень небольшой.

В ответ на уведомление вам должны сказать, какие именно документы нужно собрать и в какой срок их предоставить.

На основании полученных документальных доказательств наступления страхового случая будет приниматься решение о погашении кредита страховой компанией.

• Предоставить документы.

Пакет документов зависит от вида страхового случая по кредиту:

1. При наступлении болезни с последующим присвоении группы инвалидности необходимо предоставить историю болезни и подтверждение того, что была присвоена определенная группа инвалидности.

2. В случае смерти человека предоставляется «свидетельство о смерти».

• И, как итог, возмещение кредита либо отказ.

После предоставления необходимого пакета документов страховая компания проверяет все предоставленные доказательства о наступлении страхового случая и на основании этого принимает решение.

При позитивном принятии решения деньги будут перечисляться на счет банка в счет кредита.

И здесь нужно быть очень внимательным, ведь от правильности ваших действий будет зависеть, какое именно решение примет страховая компания, которая, конечно же, заинтересована в том, чтобы не выплачивать страховку.

Поэтому иногда такие споры приходится решать в суде. Этот вариант более сложен, но не безнадежен. Нужно помнить, что чаще всего страховые компании так и ведут себя (надеясь на то, что застрахованное лицо попросту «отстанет» и не будет заниматься данным вопросом).

Но лучше все-таки попытаться добиться позитивного результата, а для этого необходимо точно знать, что требовать от страховой компании.

Вы можете требовать:

• погашения кредитных обязательств перед банковским учреждением;

• взыскания процентов за пользование чужими финансовыми средствами (особенно актуально, если вопрос рассматривался страхователями не один месяц, а кредит вы погашали за свой счет);

• взыскания морального ущерба;

• взыскания штрафа за отказ выплачивать кредит страховой компанией в течение 10-дневного срока.

Чаще всего при правильном составлении иска в суд и при наличии страхового случая суд встает на сторону заявителя.

Как выплачивать кредит, если человек не воспользовался страховкой

Если кредит не застрахован или смерть клиента не подразумевает выплату за него долгов (такие условия должны быть прописаны в договоре со страховой), то нужно в обязательном порядке известить банк о смерти вашего родственника.

Если вы этого не сделаете, то вам будут начислять штрафы за задержки.

Принесите свидетельство о смерти в ближайшее отделение и напишите заявление о временном прекращении начисления процентов. На полгода (срок, через который происходит вступление в наследство) ваш долг замораживается (на него не начисляют проценты и не выписывают штрафы).

После того, как вступите в права наследника, вам придется погашать кредит.

Но вы можете отказаться полностью от наследства, если считаете, что вам это невыгодно. В этом случае вам не придется отдавать долги за усопшего, но и пользоваться его собственностью вы не сможете.

Изменить свое решение после отказа вы тоже уже не сможете, поэтому, прежде чем отказаться, просчитайте все выгоды и риски.

В некоторых случаях возможно избежать выплат, не отказываясь от наследства

Например, если умер один из супругов, но семья была в процессе развода. Потребуется документальное подтверждение этого обстоятельства. Такие ситуации рассматриваются отдельно, и иногда приходится отстаивать свои права в суде.

Если же кредит был оформлен с поручителем, то выплату средств банк может потребовать с поручителя.

Но помните: если поручитель оплачивает весь кредит, включая штрафы, проценты и пр., то он имеет право претендовать на часть наследства в качестве компенсации.

Что делать, если вы узнали о кредите слишком поздно

Иногда бывает, что человек узнает о перешедшем ему кредите только после звонков из банка. Такое может произойти, если банк начинает самостоятельно искать наследников.

В этом случае нужно прийти в ближайшее отделение банка со свидетельством о смерти и заявлением о списании процентов и штрафов.

Никто не имеет права требовать с вас выплат до вашего вступления в наследство, т.к. до этого вы юридически не имеете к нему отношения.

Если банк не нашел наследников

Если поиски наследников оказываются безрезультатными, то через 3 года истекает период исковой давности, и долг банком списывается.