Наследование кредитных обязательств после смерти родителей.

Оформление кредита – это не только привлечение дополнительных финансовых ресурсов, но и приобретение обязательств. Кредитные правоотношения предполагают, что каждый гражданин действует от собственного имени и лично выполняет взятые на себя обязательства, в том числе, связанные с просрочкой и невозможностью погашения долга.

Но существуют и предусмотренные законом исключения, когда ответственность по долгам возлагается на других граждан.

Дети – наследники после смерти родителей-должников.

Если должник умирает, его долги переходят к наследникам. Согласно статье 1175 ГК РФ, наследники, которые приняли наследство, солидарно отвечают по долгам наследодателя — каждый из них несет ответственность пропорционально полученной доле наследственного имущества и в пределах его стоимости. Таким образом, вместе с имущественными правами наследники приобретают и долговые обязательства.

При этом предполагается совершеннолетие и полная дееспособность детей.

Но закон устанавливает лимит обязательств наследников перед кредиторами:

Во-первых, общая сумма долга остается такой, какой была на момент смерти наследодателя, независимо от того, уменьшится или увеличится она впоследствии. Если на момент смерти на основную сумму долга уже начислены проценты, они тоже подлежат выплате наследниками.

Во-вторых, сумма долга каждого наследника не превысит стоимости унаследованного им имущества.

Такое решение было принято Пленумом Верховного Суда РФ от 29.05.2012 и закреплено в Постановлении «О судебной практике по делам о наследовании» №9.

Постановлением также предусмотрен срок предъявления кредиторами требований к преемникам должника — в течение срока исковой давности, который начинает отчет не с момента смерти должника, а с момента возникновения долгового обязательства. Смерть должника не приостанавливает и не продлевает течение срока исковой давности.

Самая распространенная проблема, связанная с переходом долговых обязательств по наследству – неведение наследников относительно кредита. Нередко родственники принимают наследство, не подозревая о долгах наследодателя, и рискуют столкнуться с недобросовестной политикой кредитной организации. Банк сообщает наследникам о наличии кредитного договора, долга и начисленных штрафных санкциях перед самым окончанием срока давности, чтобы как можно больше заработать на просроченных платежах.

Наследники должны знать – оплачивать эту незаконно начисленную пеню нет необходимости! Вышеуказанное Постановление №9 называет такие действия банка – злоупотреблением. Начисление штрафных санкций с момента смерти должника до момента принятия наследства и получения Свидетельства – не допускается.

Долги наследодателя не переходят к наследникам только в том случае, если последние отказываются от принятия наследства — причем не только путем выполнения предусмотренной законом процедуры отказа от наследства (ст. 1158 ГК РФ), но путем пассивного бездействия.

Это позиция подтверждена Определением Верховного Суда РФ от 12 марта 2019 года по № 14-КП 8-59, т.е необходимо подтвердить факт принятия наследства (проживание в одном помещении с наследодателем).

Отказ же можно совершить только в отношении всего наследства, то есть, невозможно принять дом и машину, а от долгов – отказаться. Иногда сумма долгов намного выше, чем стоимость наследственного имущества, поэтому такое решение – вполне оправдано. Кроме того, отказавшись от наследства, невозможно передумать, отозвать или отменить действие.

Дети – поручители родителей.

Если дети выступают поручителями отца или матери в кредитных правоотношениях, это предполагает солидарную ответственность перед кредитором.

Это самый сложный и обременительный случай. Кредитор вправе требовать от поручителя полного погашения долга, поручитель несет ответственность по кредиту должника всем принадлежащим ему имуществом. Поручитель, который погасил долг, может предъявить родителям регрессный иск – взыскать с них выплаченную по кредиту денежную сумму — в силу ст. 365 ГК РФ.

ИТОГ.

-Если дети являются поручителями по кредитам родителей, банк может обратить взыскание на принадлежащее им имущество.

-В противном случае дети не отвечают перед банком по кредитам родителей.

-Наследники отвечают по долгам только в рамках своей доли, т.е. того имущества, которое они получили - по закону или по завещанию.

-Вместе с основной суммой долга выплачиваются и набежавшие проценты.

-Момент смерти человека прекращает штрафы и пени за невыплату кредита - они начисляются только через полгода, сразу после выдачи свидетельств о наследстве.

-Отказ от наследства - очевидный способ не платить по долгам умерших родителей.