Особенности реализации ипотечного залогового жилья в рамках банкротства физического лица.

Особенности реализации имущества гражданина в процедуре банкротства установлены в ст. 213.26 Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 27.12.2019) "О несостоятельности (банкротстве)" (далее – Закон).

Однако есть дополнительные нюансы при реализации имущества. В этой статье рассмотрим проблему последствий продажи имущества, когда, гражданин, решил пройти процедуру банкротства и имеет обязательство по ипотечному кредиту, в рамках которого жильё находится в залоге у банка. То, что залоговое жилье будет продаваться в рамках процедуры «реализация имущества» не вызывает никакого сомнения. Тем не менее вопрос, требующий пояснения как, определяется стоимость залогового имущества и как распределяются денежные средства после продажи следует рассмотреть более подробно.

Для полного понимания проблемы рассмотрю три ситуации продажи жилья, находящегося в залоге у кредитора по ипотечному кредиту.

1. Должник – гражданин купил квартиру в ипотеку, имеет дополнительно кредиты в банках и долги перед физическими лицами.

Торги по залоговому имуществу организуются финансовым управляющим. В этих целях проводится оценка квартиры. Оценку проводит финансовый управляющий или эксперт оценщик по требованию кредитора. Залоговое имущество продается на электронной площадке посредством аукциона.

Распределение денежных средств происходит в соответствии со ст. 213.27 Закона. А именно 80% получает залоговый кредитор, 10% кредиторы первой и второй очереди, 10% идут на вознаграждения финансового управляющего и издержки по организации процедуры банкротства.

2. Должник – гражданин купил квартиру в ипотеку находясь в браке, имеет дополнительно кредиты в банках и долги перед физическими лицами.

В данном случае торги проходят аналогично первой ситуации. Особенности в распределении денежных средств. Поскольку квартира куплена в браке то 1\2 доли принадлежит супруге. Следовательно, половину денежных средств от продажи жилья финансовый управляющий обязан направить супруге. Остальную долю денежных средств распределить согласно порядку, описанному в п. 1.

Однако если супруга являлась со заёмщиком по ипотечному кредиту, то ей не положены денежные средства, вырученная сумма в размере 80% направляется на погашение задолженности залоговому кредитору.

3. Должник – гражданин купил квартиру в ипотеку находясь в браке, имеет дополнительно кредиты в банках и долги перед физическими лицами. Для погашения кредита использован материнский капитал.

В этой ситуации обязанность финансового управляющего после продажи залогового имущества должника через суд исключить из конкурсной массы сумму материнского капитала, так как эти денежные средства выделены детям и должны быть использованы в соответствии с действующим законодательством. Тем не менее сложилась судебная практика, согласно которой должникам отказывают в исключении из конкурсной массы средств материнского капитала. Однако мнение Верховного суда на сегодняшний день не представлено. Пока никто из должников не обжаловал определение суда в ВС РФ. Но мы убеждены, что права детей не должны нарушаться и ответственность за действия родителей – должников в рамках материнского капитала они нести не должны.