Кредит, согласно, ст. 819 ГК РФ – это договор, согласно которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Исходя из вышеописанного существенными условиями кредита являются:
1) Письменная форма
2) Предоставление денежных средств заемщику
3) Возврат заемщиком денежных средств и уплата процентов
Договор кредита имеет достаточно понятную, для многих, структуру, которая заключается в следующем: кредитор передает денежные средства заемщику, а заемщик обязуется эти денежные средства вернуть с процентами.
Что же делать, если ситуация для заемщика изменилась, и он не в состоянии вернуть денежные средства кредитору в срок? Каковы же способы защиты заемщика?
В этой статье мы попытаемся разъяснить некоторые моменты, чем обычно пользуются в указанном случае.
1) Рефинансирование кредита.
Рефинансирование это, согласно большому юридическому словарю, пролонгирование срока долга, займа и (или) увеличение его суммы; и (или) изменение условий кредита (графика погашения, ставки процента).
По факту рефинансированием можно назвать соглашение между кредитором и заемщиком о порядке, размерах и сроках возврата уже действующего кредитного обязательства. Т.е. заемщику необходимо обратиться в организацию, выдавшую кредит, и попытаться договорится о вышеуказанных условиях, устраивающих обе стороны.
Из плюсов данного способа защиты можно определить только малый срок заключения подобного соглашения и то, что вы не испортите свою кредитную историю.
Далее идут минусы данного способа:
• Кредитор может и не согласиться на рефинансирование кредита.
В своей практики, специалисты нашей компании, не раз встречали вопрос граждан по типу «А можно ли через суд обязать кредитора заключить соглашение о рефинансировании?»
Отвечаем сразу – нет, нельзя, это добрая воля двух сторон, если одна из сторон уклоняется от заключения такого рода соглашений, то принудить ее не представляется возможным.
• Данным соглашением вы подтверждаете, что признаете наличие долга, что в случае, нарушения сроков исковой давности, о которой речь пойдет дальше, может решить многое размеру долга.
2) Сроки исковой давности
Понятие искровой давности регламентирует Гражданский кодекс РФ, а именно ст. 195. Согласно данной статье исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исковая давность существует для дисциплинирования участников правоотношений, вынуждая их не ждать все мыслимые и немыслимые сроки для защиты нарушенного права.
По кредитным обязательствам сроком исковой давности признается общий срок, который равен трем годам с момента нарушения договора кредита.
Так же стоит напомнить, что согласно постановления пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т. п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Т.е. если у вас имеется график платежей, то срок исковой давности исчисляется отдельно, по каждому платежу.
Так же при подаче, кредитором, заявления о вынесении судебного приказа в течении срока исковой давности наступает перерыв, когда срок исковой давности не исчисляется.
Срок исковой давности, исходя из имеющейся практики, необходимо заявлять в любом случае, заемщику нет необходимости его самостоятельно рассчитывать.
Плюсы данного способа защиты очевидны:
• Заемщику необходимо простое заявление о применении судом срока исковой давности, возможно даже устное.
• При наличии нарушения, со стороны кредитора сроков исковой давности, сумма долга может быть списана в любом объеме, вплоть до полного списания долга.
Из минусов только одно:
• Отсутствие нарушения кредитором сроков исковой давности, в этом случае ничего невозможно списать.
3) Банкротство заемщика.
Способом защиты от притязаний кредитора является банкротство. Согласно ст. 2 ФЗ от 26.10.2002 N 127-ФЗ, банкротство – это признанная арбитражным судом неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам.
Банкротство или несостоятельность, последнее время набирает обороты, в этой статье мы не будем углубляться во все тонкости банкротства, опишем кратко.
Итак, в случае признания заемщика банкротом, то по всем его обязательствам наступит срок возврата.
Все имеющиеся кредиторы обязаны после признания должника банкротом включится в реестр требований кредиторов в двухмесячный срок.
По окончании процедур банкротства должник перестает быть должным кредиторам, все его долги списываются.
Что касается плюсов, то он один, но по итогу все обязательства должника перестают действовать.
Из минусов стоит отметить, невозможность занимать в течении пяти лет определенные должности, а так же обязанность банкрота при получении кредита указывать, что он был признан банкротом.
Еще к минусам стоит отнести, это затянутость процедур, поиск арбитражного управляющего, внесение на специальный счет денежных средств, необходимых для проведения процедур банкротства.
Выводы можно сделать следующие – если кто-то берет на себя обязательства, то обязан их исполнять, но даже в этом случае имеются возможности по уменьшению долга или его полного списания и к каждому случаю необходим индивидуальный подход.
