Аннуитетные и дифференцированные платежи

Аннуитетные и дифференцированные платежи

При подаче заявки на кредит не каждый заемщик понимает разницу между дифференцированными и аннуитетными платежами.

Давайте разберемся, в чем разница между этими платежами, и какой выбор варианта погашения кредита выгоднее.

И любом случае платежи по кредиту состоят из двух частей:

Основной долг;

Проценты.

Дифференцированный платеж

При дифференцированных платежах процент выплат начисляется на остаток долга. То есть, чем раньше заемщик погасит основное тело кредита, тем меньший процент начислится, и величина ежемесячного взноса максимально высокая только в первые месяцы. Взнос сокращается в течение общего срока кредитования, и к концу срока действия договора становится минимальным.

Размер дифференцированного платежа уменьшается от месяца к месяцу.

В каких случаях это выгодно:

· Если суммы и сроки кредита большие (например, ипотека);

Аннуитетный платеж

При аннуитетных платежах сумма взноса остается неизменной, независимо от периода. Так заемщик платит равнозначными частями на протяжении всего срока займа.

На первый взгляд это самый простой и понятный способ. Тем не менее при такой форме кредитования банк сначала начисляет проценты, позволяя гасить основной долг небольшими частями, и только в конце выплат начисляемый процент уменьшает, а тело кредита гасится большими суммами. То есть размер выплат неизменен, меняется только его структура.

Такая схема приносит банку гарантии, что процент за использование кредита, он получит в первую очередь.

Процент, начисляемый банком уменьшается от месяца к месяцу, при равной ежемесячной сумме выплат по кредиту, что ведет к большей сумме переплаты.

В каких случаях это выгодно:

· Займ осуществляется на небольшой срок;

· Нет подтверждения высокой платежеспособности (банки, как правило, легко одобряют заявки на кредит на условиях аннуитета);

· Заработная плата состоит из оклада, выплачиваемого в фиксированной сумме из месяца в месяц.

· Не планируется погасить кредит досрочно.

Подведем итог:

Сравним суммы переплат по двум видам платежей: 291,66 по дифференцированному и 293,66 по аннуитетному.

Если при сроке кредитования 6 месяцев и одобренной банком годовой ставке в 10% различия не сильно заметны, то при увеличении периода (количества месяцев, на которые оформляется займ) и процента, различия будут сильно ощутимы.

Поэтому, если кредит планируются взять на краткосрочный период, особой разницы в переплате при дифференцированном и аннуитетном платежах нет, можно выбирать любой способ оплаты.

Большинство банков предлагают именно аннуитетный вариант погашения кредита. Этот способ выгоден банку даже с небольшим числом периодов и процентной годовой ставкой, так как прибыль складывается из числа заемщиков. И все же, исходя из возможностей и знаний, что предпочтительнее для той или иной ситуации заемщика, можно принять взвешенное решение о выборе вида платежей.