ЦБ пытается сдержать волну неплатежей по кредитам. Как нам это поможет?

Просрочки по кредитам в условиях пандемии растут как снежный ком. Люди, не в силах справиться с кредитной нагрузкой, просто прекращают платить по долгам. Чтобы не допустить точки кипения, Банк России экстренно утвердил перечень мер по поддержанию граждан и экономики в целом.

В условиях распространения коронавируса ЦБ рекомендует банкам и микрофинансовым организациям применять реструктуризацию кредитов и не применять штрафных санкций при наличии просрочки. При этом Банк России оставляет за банками право не признавать такие кредиты реструктурированным и не увеличивать резервы на возможные кредитные потери.

Разумеется, указанные послабления будут относиться только к тем заемщикам, которые смогут официально подтвердить наличие заболевания коронавирусом.

Между тем всем понятно, что проблемы с кредитными долгами сейчас не только у тех, что заболел и находится на карантине. Кто-то перешел на сокращенный режим работы ввиду простоя и потерял в зарплате, а кого-то вообще сократили. Что уж говорить про взлетевший курс рубля и тотальное подорожание? Так что эффект от пандемии давно вышел за рамки заболевания.

В этом смысле меры, заявленные ЦБ, носят скорее психологический характер и вряд ли реально смогут повлиять на ситуацию с неплатежами. Кроме того, никто не запрещает банкам и сегодня применять реструктуризацию платежей. Хоть они и не любят этого делать, но все же это лучше, чем потерять выданные кредиты совсем и списать их за невозможностью взыскания.

Выгодна ли реструктуризация заемщику и о чем умалчивают банки?

Реструктуризация кредита – это, по сути, изменение графика погашения кредита. Обычно банк идет на это, когда заемщик не справляется с ежемесячными платежами. Тогда ему утверждают новые условия внесения платежей. Однако это не означает, что банк готов вам что-то простить.

Реструктуризация для заемщика – это в какой-то мере послабление и выход в тяжелой финансовой ситуации, но она отнюдь не является выгодной, как преподносят это банки. Напротив, при любом раскладе заемщик в рамках реструктуризации заплатит банку больше, чем он брал у него до этого.

В чем это выражается? Если, например, вам банк увеличил срок выплаты кредита (например, осталось 6 месяцев до полного погашения, а вам поставили в график 12 месяцев), значит вы заплатите банку больше процентов. Если вам предоставили отсрочку платежа на 6 месяцев (кредитные каникулы) – начисление процентов будет все равно идти в указанный срок, и вам их предъявят позже, когда вы выйдете на обычный график платежей. Сюда же войдут все текущие платежи и страховка. Как ни крути, меньше вы платить не станете.

Единственный вариант, выгодный для заемщика, – это снижение ставки по кредиту. Но следует понимать, что если банк предлагает такие условия, то где-то в другом месте он обязательно повысит процент или включит дополнительную услугу по кредиту, о которой вам просто забудет сказать.

Банки не любят реструктурировать долги. Реструктуризация – это всегда повышение риска по кредитному договору. В этом случае банк вынужден создать резерв для компенсации возможных потерь, а это снижение прибыли и плохая отчетность. А плохие отчеты банки не любят...

Когда можно реструктурировать кредитный платеж?

В свете всего вышесказанного за реструктуризацией можно обращаться только в крайнем случае, когда уверены, что отсрочка действительно вам необходима. Просто так, чтобы сэкономить денег на отпуск или покупку телевизора, реструктуризацией кредита пользоваться не следует. Всегда нужно помнить, что любая рассрочка будет увеличивать в итоге сумму ваших выплат и сыграет только на руку банку, а не вам.