Как досрочно закрыть ипотеку и вернуть 650 000 рублей за покупку квартиры

Ипотека действительно кабала, но когда человек не может заработать на квартиру сам, а жить нормально хочется уже сейчас, то ипотека единственный способ удовлетворить свои потребности. Погасить ипотеку досрочно – мечта каждого заемщика.

Средняя переплата по ипотечному займу в 2,% раза больше, чем первоначальная сумма кредита. Ипотека выдается на 10 и более лет, и самые печальные в этом сроке уплаты как раз первые 10 лет – в это время все начисляемые деньги уходят на погашение процентов за пользование ипотечными деньгами.

Пример

Рассмотрим на примере: вы взяли ипотеку на покупку квартиры 2 миллиона рублей на 25 лет, процентная ставка будет равна 9%, а платежи на протяжении всех лет одинаковые (аннуитетные). За 25 лет сумма переплаты составит 3 миллиона рублей – это сумма сверху тех 2 миллионов, которые вы брали на покупку.

Грубо говоря, вы могли бы купить ещё полторы квартиры.

Из этого можно сделать вывод, что лучше вовсе не брать ипотеку, а если взяли, то досрочно гасить проценты по ипотеке.

Если уж взяли ипотеку, то не нужно придерживаться графика выплат, который навязывает сам банк. График составлен с таким учетом, чтобы банк был максимально защищен и остался в прибыли.

Чтобы досрочно закрыть ипотеку, достаточно добавить к ежемесячному платежу хотя бы на 1000 рублей больше, и кредит сократится практически вдвое. Всё, что вносится досрочно, сразу идет в расчет погашения основного долга. Другими словами, каждый досрочный рубль сократит 2,5 рубля на процентах.

Деньги на досрочное погашение ипотечного кредита можно взять из возвращенного вам НДФЛ. Просто верните подоходный налог с покупки жилья, для этого вам нужно заполнить налоговую декларацию в личном кабинете налоговой службы. Сделать это могут люди, которые официально работают и платят налоги, вернуть можно 13% от стоимости квартиры. Если применительно к нашему примеру, то можно вернуть до 260 000 рублей.

Также вернуть можно и подоходный налог за проценты по ипотеке в размере 13%. Максимальная сумма – 390 000 рублей от 3 миллионов. Возврат осуществляется постепенно, один раз в год вам нужно подавать декларацию в налоговую по уплаченным процентам за год, с этих цифр и будет рассчитываться возврат.

Естественно, что за один год вы не сможете забрать всю сумму от государства – 650 000 рублей, однако в течение 5 лет это можно будет сделать.

Также необходимо следить за изменением процентной ставки. В последнее время процентная ставка по ипотечным займам неоднократно корректировалась. Если ставка по ипотеке в вашем банке уменьшилась, то обратитесь в банк с заявлением о перерасчете вашей ипотеки.

Также существенно уменьшить срок выплаты ипотеки можно просто за счет знания вашего права и льгот. Изучите, чем вы можете пользоваться, примером может послужить использование в ипотечном займе материнского капитала и других льгот, которые есть у инвалидов, пенсионеров, многодетных семей, сирот и так далее.

Еще один вариант – рефинансирование ипотеки, однако не всегда это может оказаться выгодным для заемщика. Подробнее в статье «Рефинансирование ипотеки – это выгодно или нет?»