Что нужно знать заемщикам в связи с пандемией COVID-19

Коронавирус вносит коррективы во взаимоотношения банков-кредиторов и заемщиков. Банком России даны следующие рекомендации в этой связи.

1. До 30.09.2020 включительно в качестве первоочередной меры, направленной на предотвращение просроченной задолженности по договорам кредита (займа) или на ее урегулирование, рекомендовано рассматривать реструктуризацию предоставленных кредитов (займов), в том числе путем предоставления отсрочки по погашению остатка основного долга и процентов, в случае поступления соответствующих заявлений от заемщиков.

При принятии решения о форме реструктуризации рекомендуется исходить из оценки фактической способности субъектов МСП исполнять свои обязательства, а также учитывать необходимость надлежащего исполнения кредитными организациями, микрофинансовым организациями, кредитными потребительскими кооперативами, сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами своих обязательств перед кредиторами и вкладчиками.

Информационное письмо Банка России от 20.03.2020 № ИН-06-59/24 «О реструктуризации кредитов (займов) субъектам МСП».

2. Банком России изданы рекомендации в целях ограничения роста просроченной задолженности физлиц:

-по договорам потребительского кредита (займа),

-по ипотечным договорам, заключенных с заемщиком-физлицом в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью;

-по договорам добровольного страхования, условиями которых предусмотрено внесение периодических платежей страховщику.

Рекомендовано, в частности:

-не начислять неустойку (штраф, пени) за ненадлежащее исполнение обязательств по договору в период нетрудоспособности;

-не обращать в срок до 30 сентября 2020 года взыскание на предмет ипотеки (предпринять возможные действия по приостановлению исполнительных действий, связанных с реализацией предмета ипотеки), если предметом такой ипотеки является единственное жилое помещение для постоянного проживания заемщика и совместно проживающих с ним членов его семьи;

-не начислять страхователю неустойку (штраф, пени) и не применять иные последствия за ненадлежащее исполнение обязанностей по договору добровольного страхования в течение периода временной нетрудоспособности страхователя, вызванной COVID-19, если такие последствия предусмотрены договором добровольного страхования.

Информационное письмо Банка России от 20.03.2020 № ИН-06-59/22 «О предоставлении отсрочки (уменьшения) платежей в связи с коронавирусной инфекцией (COVID-19)».

3. Особенности изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком-физлицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, установлены статьей 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ.

Согласно данной норме физлицо вправе в любой момент в течение действия такого договора обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода при одновременном соблюдении установленных условий, одним из которых является нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации, в частности вследствие снижения среднемесячного дохода заемщика.

Банк России обращает внимание на необходимость рассматривать в качестве обстоятельств, свидетельствующих о снижении среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков по договору), в том числе снижение размера или отсутствие выплат по трудовому договору (например, вследствие невыплаты или неполной выплаты заработной платы, временной приостановки работы по причинам экономического, технологического, технического или организационного характера и иных схожих обстоятельств) при наличии подтверждающих документов.

Информационное письмо Банка России от 24.03.2020 № ИН-06-59/28 «О реализации заемщиком – физическим лицом по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, права на обращение к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода («ипотечных каникул»)».

4. Банк России указал, что сроки исполнения обязательств в связи с нерабочей неделей переносятся по общему правилу на ближайший следующий за рассматриваемым периодом рабочий день, и напомнил, что перенос срока исполнения не может рассматриваться как нарушение сроков исполнения обязательств и, соответственно, не свидетельствует о возникновении просроченных платежей для целей исполнения требований Положения Банка России от 28.06.2017 № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности», Положения Банка России от 23.10.2017 № 611-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери», Инструкции Банка России от 29.11.2019 № 199-И «Об обязательных нормативах и надбавках к нормативам достаточности капитала банков с универсальной лицензией», Указания Банка России от 28.06.2016 № 4054-У «О порядке формирования микрофинансовыми организациями резервов на возможные потери по займам», Указания Банка России от 14.07.2014 № 3322-У «О порядке формирования кредитными потребительскими кооперативами резервов на возможные потери по займам».

Информационное письмо Банка России от 27.03.2020 № ИН-03-31/32 «О сроке исполнения обязательств».