После краткого и поверхностного ознакомления с ареалом обитания Банкротщиков (интереснейшая популяция, знаете ли), вызванного надоедливым потоком информации о моментальном решении всех долговых вопросов человека этими отважными и храбрейшими (см. Банкроты и Банкротщики), мне захотелось узнать: неужели сама процедура банкротства, очень актуальной темы для современной России, изобретена нами, или же «не что не ново под луной»?
Несмотря на очередное возвращение Америки в позицию «потенциального противника», очевиден исторический факт, что Россия с начала 90-х взяла за направление своего движения-развития именно американскую систему – «Элвис Пресли – навсегда!». Это старый спор Славянофилов и Западников оставлю для историков и других заинтересованных или скучающих лиц, чтобы самому не уйти в чащу схоластики. Да и не историк я: «Жизнь – она похожа на чашку кофе! Чем? Да я не знаю – я ж не философ!». Отмечу только, что финансовые структуры, в том числе и банковская система, стоят на фундаменте с чётким клеймом «made in USA». То же самое тавро наблюдается и в юридической области (организм-то живой, постоянно и регулярно обновляется и разрастается): господство прецедентного права (конкретной судебной практики по определённым делам, обобщённой и систематизированной и негласно предлагаемой (в противном случае - это незаконно) нижестоящим судам как некий императив) над кодифицированными нормативными актами. Говоря научным языком, это звучит как превосходство системы общего (американского) права над системой континентального права (по которой живёт большая часть Европы, прежде всего Франция, Германия, Швейцария и т.д.).
Но, как отмечали классики - Россия – страна с загадочной душой, и, учитывая изложенное выше, хочу отметить сложившуюся систему двойных стандартов в нашем законодательстве. В Конституции РФ и в Гражданском кодексе чётко прописан приоритет Федерального законодательства (этих самых Кодексов) перед подзаконными нормативными актами (Указами Президента, Постановлениями Правительства и т.д.), а решения вышестоящих судов (Высшего Арбитражного суда, Верховного суда) вообще не имеют силу закона и, следовательно, не могут выступать для нижестоящих (районных, областных, краевых и т.п.) судов окончательным ориентиром при рассмотрении схожих дел.
Рассматривая это с теоретической точки зрения (хочется сказать - «Анализируй Это»), любые Постановления Пленумов и Определения Коллегий ВАС и ВС РФ – это своеобразное обобщение практики для простоты и более глубокого понимания сути того или иного дела. И только Конституционный суд РФ наделён всеми полномочиями по толкованию вводимых и действующих нормативных актов, признанию их соответствия системе российского законодательства, урегулированию явных противоречий между разными нормативными актами в отношении одного и того же вопроса – в зависимости от их юридической силы, времени принятия, контекста этого самого урегулирования. Объяснение здесь видимо одно – «место проклятое». Это касается и рассматриваемого мной вопроса о методах и формах Банкротства.
Но, вернёмся к процедуре банкротства. К тому, «заАтлатическому», вернее «заТихоОкеанскому» варианту – через Китай ближе будет. Направление на историческую родину процесса (процедуры), думаю, правильное выбрано. Процедурой банкротства в США занимаются специально созданные некоммерческие организации, основной целью которых выступает помощь людям по решению проблем с задолженностями. Конкретно деятельность от лица этих организаций осуществляют консультанты по финансовым вопросам. Практически готовый постер к комиксу Marvel - «Консультант VS Финансовый Управляющий»
Главная и основная цель «ихней» такой организации по борьбе с задолженностями состоит в «финансовом оздоровлении» человека - должника (да-да, именно то, что у нас предусмотрено исключительно для хозяйствующих субъектов). И заключается это «оздоровление» не в «распиливании» его доходов и имущества (Сколько ещё с него можно «содрать»? Что ещё можно с молотка пустить?), конечно же, с учётом того, чтобы и самому финансовому управляющему себя «не обделить» - метод хвата перевёрнутого бинокля уместен для делящего (к/ф).
Изначально (Априори) «их» финансовые управляющие чётко противопоставлены банкирам и прочим кредиторам, они целиком и полностью на стороне своего «подопечного» - банкрота. Никакой распродажи имущества должника с торгов! Никакого выселения его и его семьи из единственного жилья куда-нибудь в шалаш (кстати, жизнь в шалаше переживают очень сильные личности, входящие впоследствии в историю со своим особым политическими взглядами и соответствующим поведением, например из корабельной пушки пальнуть), никакой полной блокировки всех его счетов, карт, никакого лишения его способности управлять собственными доходами и расходами!
Финансовое оздоровление, напротив, строится на учёте и анализе расходов банкрота – фактическом применении его навыка «не тратить деньги бездумно» и «контролировать собственные траты».
Главная задача финансового консультанта – прежде всего, выслушать человека – банкрота, что же все-таки довело его до жизни такой, главное – без нотаций, наставлений и выговоров ему, что он позволил своим тратам выйти из-под контроля. Вспоминается наше – «Ну как же ты допустил такое? Я бы вот никогда…!» Другими словами, в тяжёлой для человека-должника ситуации «их банкротщики» не включают менторский тон, не осуждают, и главное, пусть за деньги, но в их действиях присутствуют, помимо финансовых инструментов, и моменты психологического характера. Они (управляющие) поддерживают своего клиента, как Друга и Близкого человека. Сейчас с чашкой кофе (чая, сока) находящиеся в спокойной обстановке в меня начнут бросать камни (откуда у них дома камни?) – это все за деньги! Суррогат отношений! Соглашусь отчасти, потому что не понаслышке знаю важность психологического состояния в периоды обострения отношений с Банками и иже с ними. Поддержка в такие минуты дорогого стоит!
Дальше «их» финансовый управляющий начинает разбираться в счетах, банковских выписках этого гражданина. И вот тут может выясниться кое-что интересное: не обманывает ли сам банк своего клиента, не «накрутил» ли он ему лишних процентов, не вменил ли в оплату неправомерных взносов (того самого пресловутого страхования кредита и собственной жизни), не совершил ли ошибки в математическом расчёте суммы долга, банально, нет ли описки в предложенных «цифирях», совершенной случайной (банковские служащие – тоже люди) или преднамеренной.
Если тут ошибок нет, сумма долга соответствует заявленной, не прослеживается нарушение банком действующего законодательства – консультант переключается на анализ действий самого должника - что же произошло (не срослось) с финансами человека.
После полного анализа подготавливается реальный и вполне осуществимый план действий для данного должника: консолидация долга (да-да, это главное – показать человеку его долг в совокупности, так сказать, «во всей красе», а не пытаться «разбить» его на составляющие, а затем складывать из них невообразимую мозаику, чтобы у человека-банкрота все окончательно смешалось в голове, как в Известном Доме), просчёт расходов и рекомендация отказаться от части из них, но без ущерба для удовлетворения базовых потребностей (банально, не потратить деньги на новый телефон, но обеспечить себя и свою семью всем необходимым для полноценной жизни)… И полный вперёд, расплачиваясь с Кредиторами, заново строить отношения с финансами и своими «хотелками»…
Возникает резонный вопрос, к чему такой заголовок, автор? Что же, объяснение фокуса. В качестве типичного представителя «ихнего банкротщика» взят реально существующий человек – Герман Палмер, работающий консультантом по финансовым вопросам в некоммерческой организации в одном из районов Нью-Йорка (да-да, в этом же городе Wall street). Его кредо в работе – «Кредитка - мой враг!». Когда я прочёл о его методе работы - пришёл в полный восторг!
Описание одного из посетителей: «Его маленький кабинет обставлен в минималистичной манере: стол настолько пуст, что кажется, его никогда не использовали. Единственный предмет на нем – большая стеклянная ваза для конфет, но в ней лежат не M&M´s и не шоколадки. Она заполнена сотнями разрезанных на куски кредиток. Кусочки пластика составляют красивый коллаж – переливающиеся наклейки безопасности блестят на свету, но Герману эта ваза служит не для красоты. «Я использую её как элемент шоковой терапии, - говорит он. – Я прошу у клиента его карточки и просто разрезаю их на куски прямо у него на глазах. А затем я кладу карточки в вазу. Я хочу, чтобы люди видели: они не одиноки, у множества мужчин и женщин есть точно такая же проблема». Когда ваза в его кабинете наполняется до самого верха – а на это уходит лишь несколько месяцев – Герман вываливает её содержимое в стеклянную вазу в приёмной. «Цветочная выставка», - шутит он». Это гениальный ход!
Ещё несколько мазков на полотне для полноты картины: контора расположена в «рабочем квартале, где дома, раньше служившие жилищем для одной семьи, теперь стали многоквартирными. Многие здания обветшали, от покрытых граффити стен отваливается штукатурка. Рядом нет супермаркетов, но есть множество баров и винных магазинов. Также на улице расположены два ломбарда. Каждые несколько минут очередной поезд метро, прогрохотав прямо над улицей, со скрипом останавливается. Это конечная». Берём в руки ножницы?
P.S. Кстати по пути встретил «заем 2/28». Не знаете, в России ещё не обосновалась? Тогда разрешите представить – «Субстандартная ипотека» - made in USA. Это заем с низкой фиксированной ставкой в первые два года и гораздо более высокой и плавающей на протяжении оставшегося периода.
Так всё-таки Welcome или Go home?
