Как кредитор с заемщиком изменили договор и подставили поручителя

Физическое лицо выступает поручителем по кредиту компании. Но кредитор и должник в какой-то момент изменили условия договора и не уведомили поручителя. Когда пришла пора гасить долг за компанию, гражданин отказался. Договор поручительства заключался на старых условиях, на новых он уже не действует. Но кредиторы считали по-другому. ДОЛГ. РФ выяснил, какие они нашли аргументы и что в итоге решил суд.

Фабула

В июне 2014 года ББР банк выдаёт кредит компании Гранит. Срок действия договора – июнь 2019 года. Поручителем по кредиту выступает г-н Дыгов Э.А. Заёмщик исполнял свои обязательства, претензий со стороны банка не было.

В январе 2017 года в кредитный договор вносятся изменения. Поднимается кредитная ставка, и срок возврата отодвигается до 2021 года. В договор поручительства изменений не внесли, поручителя даже официально не уведомили.

В октябре 2018 года Дыгов признан несостоятельным, начата процедура реструктуризации долгов. ББР банк решает, что банкротство Дыгова ухудшает обеспечение по договору и в декабре 2018 года направляет ему и основному должнику требование о досрочном погашении кредита.

Оплата не поступает, и банк передаёт право требования по кредитному договору и договору поручительства ООО «Торгово-промышленная нерудная компания». Новый кредитор требует включить в реестр Дыгова сумму в 180 миллионов рублей на основании договора поручительства.

Должник и его финансовый управляющий выступают против требования ТПНК. По их мнению, действие договора поручительства прекращено.

Первая инстанция – поручительство прекращено

Судья первой инстанции Матвеева О.В. соглашается с должником. В данном случае применим п. 1 ст. 367 ГК РФ в редакции, действующей на дату заключения договора поручительства. Если основное обязательство изменено без согласия поручителя, договор поручительства прекращает действие. Об этом также сказано в постановлении Пленума ВАС РФ №42 от 12.07.2012.

Поручитель отвечает за заёмщика и после изменения условий, если это прописано в договоре поручительства. Согласно ст. 367 ГК РФ должны быть указаны допустимые пределы, в которых может изменяться срок или ставка кредита. Если указание на пределы в договоре отсутствует, обязательства поручителя также прекращаются после изменений кредитного договора.

В договоре ББР банка с Дыговым не прописано согласие последнего на изменения кредитного договора в установленных пределах. Следовательно, договор поручительства не действует с января 2017 года, и требования ТПНК не обоснованы.

Апелляция – законодатель защищает поручителя

Апелляционная коллегия под председательством Жуковой Т.В. согласилась с доводами первой инстанции. Вышеупомянутое постановление Пленума ВАС РФ № 42 разъясняет положения ст. 367 ГК РФ. Цель в данном случае – защитить поручителя, но не давать ему необоснованные преимущества. Поэтому нельзя говорить о прекращении договора поручительства, если изменение основного обязательства не повлекло для поручителя неблагоприятных последствий.

В данном случае увеличение срока обязательства повышает риск неисполнения его должником. Это означает, что кредитор потребует возмещения от поручителя. Повышение риска – явно неблагоприятно для Дыгова, поэтому п. 1 ст. 367 ГК РФ применён судом первой инстанции правомерно.

Кассация – меняется только срок

Кассация также сослалась на постановление Пленума ВАС РФ № 42, а именно на п. 37. Если изменение срока кредитного договора не согласованы с поручителем, поручительство сохраняется. Только поручитель отвечает не по новым срокам, а по срокам, установленным п. 4 ст. 367 ГК РФ. Должен наступить срок исполнения обязательства основным заёмщиком. И кредитор в течение года после этого имеет право предъявить требования поручителю.

Первоначально кредитный договор заключен до июня 2019 года. Предъявление банком досрочного требования не сокращает этого срока. То есть ТПНК имеет право на включение суммы задолженности в реестр.

Поручителю иногда удаётся избежать ответственности, если кредитор пропускает годичный срок обращения, как это было с Россельхозбанком и супружеской парой. Но в данном случае финансовому управляющему Дыгова придётся включить настырного кредитора в реестр.Подробнее ➤