Исковая давность – шанс избавиться от долгов перед кредиторами

Привычный и почти родной

Сейчас практически невозможно найти домохозяйство в России, которое хотя бы раз в жизни не брало кредит в банке. Неважно, что это было – бытовая техника, ремонт, отдых, просто потребительский кредит, потраченный на неотложные нужды.

Сам факт того, что большинство людей знакомо с ситуацией, когда надо каждый месяц регулярно вносить платежи, пока кредит не погасится, говорит о том, привычка «жить в кредит» постепенно укореняется в нашей стране.

Причем людей не останавливает ни высокие процентные ставки, ни гигантские пени за просрочку, да и вообще те условия, под которые подписываются заемщики, в нормальных западных странах могут вызвать лишь недоумение. Но, с другой стороны, куда деваться? Других условий пока не предлагают.

Кредит – дело не быстрое, и в жизни случается всякое.

Поэтому неплохо бы представлять на будущее, что может предпринять банк к неплательщикам кредита, и как себя защитить от посягательств коллекторов.

Об исковой давности по кредиту

Срок давности по кредитной задолженности — это временной отрезок, на протяжении которого кредитная организация может подать в суд на своего кредитного должника, его поручителей или правопреемников (наследников), чтобы вся кредитная задолженность была оплачена.

По закону исковая давность по кредиту составляет 3 года. Но тут есть интересный нюанс – закон работает, только если заемщик сам подаст в суд заявление об истечении этого срока. Если нет, то банк сможет потребовать погасить долги и после прошествия 3 лет. В данном случае все понятно – имея задолженность и непонятное затишье со стороны банка, выждать 3 года и сделать упреждающее действие. В этом случае есть все шансы избежать наказания за невыплату кредита.

Если так не сделать, то и по прошествии 3 лет кредитная организация вправе подать к вам иск.

С какой даты считать?

Второй важный момент – определение срока давности по долгу. На сегодняшний день принято считать, что срок начинается с периода начала просрочки платежа, обнаруженной банком, а не с периода заключения кредитного договора.

Важный момент – срок рассчитывается по каждому платежу отдельно, то есть на деле он фактически выглядит как ваш график погашения платежей, только со смещением – и там уже не ежемесячные сроки погашения, а сроки начала исковой давности по каждому просроченному платежу.

Срок можно приостановить

Также существуют варианты приостановки сроков исковой давности по кредиту. Все они четко прописаны в законе:

• обстоятельства непреодолимой силы,
• пребывание ответчика в составе Вооруженных сил РФ, которые переведены на военное положение,
• исполнение обязательств отсрочено законом либо Правительством РФ.

Если течение срока приостанавливается по этим обстоятельствам, то действуют следующие временные рамки – обстоятельства возникли или продолжали существовать в последние полгода соответствующего срока, а когда он составляет 6 или меньше месяцев — в течение этого времени.

Лучше попробовать договориться

Также не надо забывать, что можно попытаться решить проблему задолженности мирным и законным путем – с помощью переговоров с кредитной организацией. В этом случае срок исковой давности приостанавливается на период проведения необходимых процедур.

Но после всего, если ничего не изменяется, срок исковой давности начнет свой новый отсчет – те же самые 3 года. Банку торопиться некуда, поэтому прерывание срока ему на руку – либо заемщик погасит свои долги, либо банк получит еще больше времени для предъявления претензий. А максимальный срок исковой давности равен 10 годам.

Важно помнить следующее: если банк подаст в суд во время срока исковой давности, то решение будет гарантированно не в вашу пользу. Долг придется вернуть, только к нему прибавятся пеня за просрочку платежей и судебные издержки банка.

Что грозит поручителям

Теперь что касается поручителей неудавшегося заемщика. Законом в этом случае определены конкретные сроки. Либо срок поручительства прописан в договоре, а если нет, то к окончанию кредитного договора добавляется 12 месяцев. И все. При поручительстве действует только один срок, безо всяких остановок. Причем если заемщик умрет, то поручитель продолжит выполнять обязательства согласно договору. Но зато по его истечении шансов у банка что-то получить с поручителя нет.

Что еще может сделать банк? Может продать ваш долг коллекторному агентству. И хотя по закону от 2017 года их работе попытались придать хоть какой-то признак законности, все равно прессинг будет достаточно серьезный. Причем передача долга коллекторам никак не влияет на сроки исковой давности.