Застрахован или обманут?

Едва ли не каждый из нас брал кредит и сталкивался с тем, что обязательным условием его получения является страхование жизни и здоровья заемщика.

К сожалению, прошли те времена, когда суды квалифицировали плату за страхование, как навязанную потребителю услугу, и взыскивали оплату страховки в пользу истца. Банки давно подработали данный вопрос, скорректировали формулировки, пересмотрели проценты.

Итак, вместе с кредитом мы получаем полис страхования жизни и здоровья заемщика и в отдельных случаях много страниц мелким шрифтом – «Правила страхования». Причем зачастую обязательство ознакомиться с этими самыми правилами на сайте банка заемщиком подписано автоматически.

Случилось несчастье

Наступила инвалидность или смерть заемщика. Разбираемся в документах. Становится очевидным, что страховая компания не спешит выплачивать возмещение.

Так например, «Правилами страхования жизни и здоровья заемщика» в страховой организации «Сбербанк страхование жизни» установлено, что не признаются страховым случаем события, наступившие в результате прямого следствия профессионального или общего заболевания, имевшегося у застрахованного лица до даты начала срока страхования, за исключением случаев, когда страховщик был уведомлен о наличии таких заболеваний при заключении договора страхования.

Теперь обращаемся к заявлению заемщика. Выясняется, что при получении кредита заемщик указал, что его состояние здоровья соответствует как минимум здоровью космонавта перед полетом. Он не страдает никакими хроническими заболеваниями, не имеет инвалидности, онкологии, диабета, легочных, сердечно-сосудистых и других заболеваний.

Формулировки заявления заемщика таковы, что практически каждый страховой случай можно «подвести» под исключение из страхового покрытия.

При этом банки не стесняются предлагать страхование кредита пожилым людям, у которых просто не может не быть каких-либо заболеваний. Например, пенсионерка после офтальмологической операции указала в заявлении, что не имеет никаких заболеваний. Что произошло после ее смерти – далее.

Идем в суд

Получив отказ страховой компании, обращаемся в суд с иском «о признании случая страховым и выплате страхового возмещения». Данный иск не облагается госпошлиной, так как относится к категории «защиты прав потребителей».

Основной предмет доказывания по настоящему делу – отсутствие причинно-следственной связи между наступлением страхового случая и имевшимся ранее заболеванием.

Казалось бы, все очевидно. Но в описанном выше случае противоположными оказались даже мнения специалистов-медиков. В графе «Причина смерти» вторым пунктом стоял диабет, хотя женщина на самом деле скончалась от инсульта. Определяющим стало мнение патологоанатома, который объяснил, что между диабетом и инсультом имеется прямая причинно-следственная связь. При этом суд, к сожалению, критически отнесся к мнению другого эксперта, который объяснил, что событие инсульта (а именно отрыва холестериновой бляшки от стенки сосуда) обладает признаками вероятности и случайности. А врач-терапевт объяснила ситуацию просто изменениями в ведении статистики смертельных случаев – указание на наличие диабета стало с недавнего времени обязательным.

Вероятность и случайность

Данные понятия закреплены в законе от 27.11.1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и являются ключевыми при решении вопроса об отнесении случая к страховым.

Другой пример из судебной практики свидетельствует в пользу заемщика.

Формально при получении кредита пенсионерка заверила банк в том, что не является инвалидом. Естественно, намерения вводить страховщика в заблуждение у пожилой женщины не было. Просто, как всегда, документы подписывались «пачкой», да и деньги нужны были срочно – не до страховки ей было…

Затем, будучи инвалидом третьей группы по сердечно-сосудистому заболеванию, женщина получает вторую группу инвалидности по онкологии легких… Несмотря на заявления банка об обмане, суд, к счастью, основывал свое решение именно на отсутствии умысла со стороны заемщика и на отсутствии причинно-следственной связи между заболеваниями.

Итоги

При решении вопроса об оплате за страхование обратите внимание на перечень страховых случаев. Вспомните, как выглядит ваша карта в поликлинике. И если ваше здоровье оставляет желать лучшего, подумайте, нужно ли переплачивать за страхование… Тем более, что передумать и вернуть сумму, оплаченную за страховку, не получится, за исключением случаев, если такая возможность прямо не предусмотрена договором страхования.

adv76.ru