Кому дадут кредитные каникулы?

3 апреля 2020 года вступил в силу в закон о так называемых кредитных каникулах. Все мы ждали, что каникулы получат все, ведь на самом деле нет той отрасли экономики, которую коронавирус застал врасплох. Пострадали все - и бизнес, и простые граждане.

Заёмщики имеют право обратиться в кредитную организацию с требованием включения в условие договора льготного периода, то есть периода, на который заемщик получит приостановление исполнения денежных обязательств, либо уменьшение размера платежей.

Кто вправе обратиться за предоставлением льготного периода?

Оказалось, что сделать это могут не все заемщики.

Во-первых, дата договора должна быть не позднее 1 марта 2020 года.

Во-вторых, установлены требования к максимальному размеру кредита, по которому заемщик вправе обратиться к кредитору. На те кредиты, размер которых выше установленного, льготный период распространяться не будет.

Так, размер потребительского кредита для физлиц не должен превышать 250 тысяч рублей, а потребительского кредита с лимитом кредитования - 100 тысяч рублей. Размер кредита на покупку авто с залогом должен быть не более шестиста тысяч рублей, а кредита, обеспеченного ипотекой, - не более полутора миллиона рублей

Было бы смешно, если бы не было так грустно. Получается, льготой воспользоваться можно тем, у кого и так сравнительно небольшие долги и, соответственно, проценты. Кроме того, ипотек в пределах полутора миллионов предположительно не так уж и много по стране.

В-третьих, доходы заемщика (или совокупный доход заемщиков) должны существенно сократиться за последний перед обращением в банк месяц.

Установлено, что размер доходов должен упасть более чем на 30% по сравнению со средним заработком заемщика (или заемщиков) за 2019 год.

Если для такого заемщика уже действуют так называемые ординарные кредитные каникулы по Закону о потребкредитам, он не вправе претендовать на льготный период в связи с коронавирусом.

На какой срок предоставят льготный период?

Законом установлено, что максимальный срок льготного периода - составляет полгода.

Заемщик вправе определить любую дату старта льготного периода, но не позднее 14 дней с момента обращения с заявлением.

Крайний срок для обращения в банк - 30 сентября.

Как подтвердить для банка снижение доходов на 30%

В законе 106-ФЗ, а именно в пункте 7 статьи 6, сказано, что по умолчанию считается, что это условие соблюдено, пока не доказано иное.

То есть мы предполагаем, что заемщик в общем-то не обязан предоставлять в банк какие-либо справки и документы для того, чтобы подтвердить падение доходов, по крайней мере в момент первого обращения в банк.

Далее мы видим, что банк-таки вправе убедиться в том, что доходы заемщика упали, и запрашивать различные подтверждающие документы - справки 2-НДФЛ с места работы или иные справки о доходах, выписки о наличии статуса безработного, листки нетрудоспособности и так далее, с чем мы и сталкиваемся на практике.

Заемщику дается срок в 90 дней для предоставления указанных документов, и этот срок может быть продлен по уважительным причинам. Непредставление же документов не является основанием для отказа в предоставлении льготного периода, то есть банк обязан дать ответ заемщику в течение 5 дней с момента обращения о предоставлении ему кредитных каникул.

Что дает льготный период заемщику?

Во-первых, не будут начисляться пени, штрафы, неустойки.

Во-вторых, банк не сможет требовать погасить кредит досрочно.

В-третьих, будет неправомерно обращение взыскания на залог, например, на квартиру или автомобиль, если он есть в данном кредитном договоре

В-четвертых, если на момент вступления в силу льготного периода у заемщика имеются просрочки, их размер фиксируется, и они переносятся на срок льготного периода

Что же касается процентов по кредиту, тут начинается самое интересное.

Проценты по кредиту будут все равно будут начисляться. Для потребительских кредитов размер процентов составит две третьих от так называемых среднерыночных значений полной стоимости кредитов, которые утверждает ЦБ РФ, а для ипотечников будет начисляться и вовсе полная ставка.