Кредиты и кризис. Я считаю, что кредитная задолженность – большая проблема в нестабильных условиях

Кредиты и кризис. Я считаю, что кредитная задолженность – большая проблема в нестабильных условиях

В принципе, не нужно быть экономистом, чтобы ясно увидеть некоторые вещи. А именно – потенциальные проблемы, которые может создать закредитованнность в тех условиях, которые наступают сейчас. Я была кредитчиком в проблемном 2008 году, в годы экономического развития 2009 и 2010. Поэтому расскажу, какие проблемы может принести наличие кредитной задолженности.

Работать кредитным экспертом я пришла в банк в 2008 году. Кто помнит, в это время разыгрались ипотечные экономические горки. Экономику прилично полихорадило. Я имела эксклюзивную возможность увидеть, как это выглядело в полевых условиях.

Даже в классе А (самые стабильные заемщики) начались проблемы. Подрос курс, люди получили меньше прибыли, кому-то задержали зарплаты. Сразу «вылезли» просрочки, последующие пени и штрафные санкции. Помню, как нам звонили клиенты, и просили согласовать перенос платежа, кредитные каникулы, списать пеню, потому что в этом случае они не смогут погасить следующий платеж. Те, кто выплачивал вовремя, искали способы закрыть кредит досрочно.

С заемщиками менее добросовестными, более рисковыми, все было еще серьезней. Люди или не могли вносить ежемесячный платеж, иначе пришлось бы затянуть пояса в прямом смысле этого слова. Или шли на сознательную просрочку, понимая, что платить придется, но хотя бы не сейчас, пройдет этот период, все наладится.

Серьезность ситуации подтвердил запрет от Нацбанка выдавать новые кредиты. Разве что – реструктуризация уже имеющихся клиентов.

И это – по свежим следам проблем 90-х и начала нулевых, когда люди еще не ощутили расслабленность экономической стабильности.

А что сейчас?

Несколько лет относительной стабильности и популярность кредитования привели к тому, что едва ли не в каждой семье есть кредит. Будь то потребительский на телефон, или ипотечный, авто. В стабильных условиях кому-то проще, кому-то сложней, но люди выплачивают кредитную задолженность.

Сегодня же имеющиеся проблемы выявили то, о чем не принято было говорить: часть россиян, работающих на частников, предприятия – никак не защищены. Работодателям все равно, будут ли деньги у его работника, чтобы оплатить кредит. Ему все равно, сможет ли человек прокормить свою семью. Работодатель сам пытается решить текущие и очень серьезные проблемы выживания бизнеса. Т.е. это и увольнения.

Более того, опыт 90-х показывается, что следующим этапом будет незащищенность уже бюджетников, госслужащих. Помните, что было после перестройки? Не платили зарплату годами врачам, учителям, ученым, работникам культуры. И даже государственные служащие попали под раздачу. За те зарплаты и с таким уровнем инфляции прожить было проблемно.

Пока у нас, хвала всему, не все так плохо. Только вот закредитованность может создать проблему семье, где папа получит зарплату меньше. Мама – тоже. А цены на продовольственные товары растут, будем откровенны. И, несмотря на все меры поддержки (сейчас я не буду анализировать, насколько декларируемые меры будут эффективными, тут время покажет), может наступить момент, когда семье придется выбирать: платить кредит или на эти деньги прожить.

Сошлись два фактора: самоизоляция и непонятно, что там будет у многих работников, у предпринимателей, и рост цен. Так, ежемесячный платеж может пробить дыру в бюджете.

Глянула статистику - если брать в средне по палате, то закредитованность населения - в районе 50-60% (от 30 до 70 с лишним, кстати, на Ямале). У большинства этих людей есть на иждивении либо несовершеннолетние дети, либо пожилые родственники с уровнем дохода ниже прожиточного минимума. Т.е. от их благосостояния зависит еще как минимум один человек. Не говоря уже о ситуациях, когда в семье с детьми добытчик остается один, жилье - в ипотеке.

Я постараюсь оставаться оптимистом и верить, что справимся. Однако, у многих российских семей сейчас жилье или авто (или все сразу) в кредите. Банки не собираются делать кредитные каникулы без начисления штрафных санкций. Поэтому люди, вместо того, чтобы отложить, сэкономить, погашают кредитную задолженность.

А если кто-то потеряет работу?

Появятся расходы, допустим, на лечение?

Все, семья в кредитной ловушке.

Я надеюсь, что все это скоро закончится, и мир вернется в прежнюю колею. Однако видно, что в первую очередь с трудностями столкнуться люди, имеющие ежемесячные обязательства отдать определенную сумму в банк.

Подробнее ➤