Кредит: почему банки отказывают в 60% обращений?

Банки стали более требовательными к заемщикам, количество выданных потребительских кредитов снижается на фоне ограничений, введенных для борьбы с коронавирусом. Так, за первые два месяца 2020 года число оформленных потребительских займов в России упало примерно на 13%, до 2,14 млн, к прошлогодним показателям.

В январе–феврале этого года банки отказали по 61% кредитных заявок против 55% за аналогичный период прошлого года. Если в марте процент отказов оставался на сопоставимом уровне (61–62%), то за первые две недели апреля одобряется не более 30% поступающих заявок на потребительские кредиты. Особенно ситуация усугубляется к тем, кто трудится в отраслях, сильнее всего пострадавших от пандемии, — например, к таксистам. Им отказывают не только в банках, но и в МФО. ЦБ уже принял меры для того, чтобы повысить доступность кредитов, заявляют в пресс-службе регулятора.

Условия финансовых организаций

За первые два месяца 2020 года число выданных потребительских займов в России упало примерно на 13%, до 2,14 млн, к прошлогодним показателям. В марте снижение составило 15%, уточнили в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ).

Директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков назвает это продолжением тенденции последних лет.:
— Банки предпочитают кредитовать только тех граждан, чей уровень долговой нагрузки и значение персонального кредитного рейтинга находятся на должном уровне, — отметил он.

В первые дни карантина — с 30 марта по 3 апреля — объем выдачи потребкредитов сократился в 3,3 раза по сравнению со средним количеством в рабочие дни марта, сообщили в Объединенном кредитном бюро (ОКБ).

С одной стороны, из-за режима самоизоляции прекратили работу многие торговые точки и стало сложнее потратить деньги. С другой — на фоне роста безработицы и сокращения зарплат банки не могут быть уверены, что сторонние клиенты не потеряли работу или не потеряют ее в ближайшем будущем.

В результате многие банки, по его словам, готовы кредитовать только отдельных зарплатных клиентов.

Причем кредитные организации начали отклонять заявки заемщиков из проблемных отраслей.

В помощь таксистам

В частности, 14 апреля председатель комитета Госдумы по труду Ярослав Нилов попросил главу ЦБ Эльвиру Набиуллину решить вопрос с необоснованным отказом банков водителям такси (письмо есть у «Известий»).

— Мы попросили Банк России проверить законность таких действий. Если граждане оказались в сложной жизненной ситуации и могут подтвердить свой доход, банки должны адекватно реагировать, — сказал он.

Ранее с просьбой о помощи к депутату обратились сами таксисты Они рассказали, что на фоне падения спроса из-за введенных властями ограничений их доходы сократились — трудно заработать даже на оплату жилья и продуктов. Но взять потребкредит в банках также не получается, даже в случае предоставления полного пакета документов, включая подтверждение доходов. Один из обратившихся сказал, что в марте направлял заявки в четыре крупных банка, но везде получил отказ, лишь пятый выдал ссуду под 30% годовых.

Перевозки автотранспортом наравне с авиасообщением, туризмом, общепитом одними из первых попали в составленный правительством список наиболее пострадавших от пандемии отраслей.

С отказами банков сейчас сталкиваются работники из многих наиболее проблемных сфер деятельности. Речь об официантах, работниках авиакомпаний, сотрудниках сферы услуг, красоты, ритейла, агентств недвижимости. Для некоторых из них трудности в получении кредита заключаются еще и в том, что часть доходов — например чаевые — они не могут подтвердить документами, отметил эксперт.

В марте объем потребительских займов превысил 1 трлн рублей. Но в апреле–мае, по оценкам экспертов, из-за уменьшения числа платежеспособных заемщиков он сократится минимум в 1,5 раза. В токсичных кредитах не заинтересованы и сами банки.

— Под проблемных заемщиков нужно создавать дополнительные резервы, поэтому кредитование возможно только в случае принятия специальной программы ЦБ, — сказал Петр Шелищ, председатель Союза потребителей России.

Что поможет спасти пострадавшие от COVID-19 отрасли?

Ни у заемщиков, ни у государства нет механизмов для того, чтобы заставить коммерческие банки выдавать кредиты той или иной группе клиентов, отметил партнер BMS Law Firm Денис Фролов.

А ужесточение условий кредитования в кризис — стандартная практика, добавил юрист. Единственный выход для нуждающихся в деньгах граждан в этой ситуации — искать банк, наименее требовательный к заемщикам, но ставки там будут заведомо выше, отметил он.

Индивидуальный подход

В Ассоциации банков «Россия» сказали, что в последнее время, с учетом экономической ситуации, кредитные организации стали более внимательно оценивать каждого заемщика. Это делается для того, чтобы избежать проблем с невозвратом.

В условиях нестабильной экономической ситуации банки вынуждены более тщательно проверять заемщиков, поэтому количество отказов увеличилось на 20%,.

Для кредитной организации важно, в какой структуре работает человек — в частной или государственной. А оценка заемщиков из самых пострадавших отраслей может проводиться более строго.

Впрочем, официально банки этого не подтверждают.

В Газпромбанке, «Открытии», ВТБ, Райффайзенбанке, Совкомбанке заявляют, что у них нет специальных ограничений для таких клиентов. В частности, отметечают, что при оценке используют методы, опирающиеся на кредитную историю, информацию о доходах и прочие данные.

Отрасль, в которой работает человек, — лишь одна из переменных, подчеркнули в кредитной организации. Обещают, что вскоре будет запущена программа экспресс-кредитования индивидуальных предпринимателей из пострадавших отраслей, в том числе таксистов.

А что же МФО?

Люди, которым отказали банки, идут в микрофинансовые организации (МФО), но и там нередко получают отказ. Директор СРО «Микрофинансирование и развитие» Елена Стратьева сообщает, что в апреле число обращений за микрозаймами выросло. Но от новых клиентов одобряется в среднем только 5–10% заявок. МФО еще в марте ужесточили скоринг (оценку кредитоспособности) и сократили долю одобряемых заявок, пояснила она.

Бывший клиент одной из МФО рассказал, что сотрудники микрофинансовой организации обзванивали клиентов и уточняли сферу деятельности. Тех, кто работает в перевозках, турбизнесе, общепите и других наиболее пострадавших от пандемии отраслях, заносили в «стоп-лист», сказал он.

Меры государственного регулятора

В ЦБ информируют, что сейчас количество отказов клиентам, которые обращаются в банки из-за снижения дохода в силу ограничительных мер, снижается. Для этого регулятор принял ряд мер.

В частности, были сняты ограничения на участие предпринимателей, в том числе самозанятых, в программах льготного кредитования МСП по ставке не выше 8,5%.