«Кредитные каникулы – это не отмена задолженности»

«Кредитные каникулы – это не отмена задолженности»

Больше половины российских заёмщиков не смогут получить кредитные каникулы. Причина – они просто не подходят под условия программы.

Такие данные приводит Объединённое кредитное бюро. Так кому же положены отсрочки платежей и что необходимо для оформления банковских каникул?

Понятие «кредитные каникулы» в последние недели слышал, пожалуй, каждый из нас. И как минимум каждый второй задавался вопросом: а положены ли они именно мне?

Согласно закону, обратиться за кредитными каникулами заёмщики могут до 30 сентября этого года. Основные критерии, по которым банки принимают решение о предоставлении отсрочек: размер кредита и снижение уровня дохода заёмщика более чем на 30%. При этом у заявителя не должно быть других действующих отсрочек по займу.

Например, ваша средняя зарплата в 2019 году составляла 30 тысяч рублей в месяц. Если вы подаёте заявку в апреле, то должны подтвердить, что доход в марте был на 30% меньше, то есть не превысил 21 тысячу рублей. Если доход снизился в апреле, заявку имеет смысл подавать в мае.

-В данной ситуации банки будут интересовать именно официальный доход, и здесь очень важно не злоупотреблять доверием банка, а предоставить именно те документы, которые будут достоверные, потому что банк вправе проверить эти документы и в ФНС, и в Пенсионном фонде, и сверить те данные, которые предоставил заёмщик.

Антон Доровских, исполнительный директор Ассоциации по защите прав заёмщиков

Для подтверждения снижения доходов понадобится справка по форме 2 НДФЛ за текущий и предыдущий годы с места работы, а если вы её лишились, то документ о регистрации на бирже труда и трудовая книжка. При оформлении заявки онлайн, банк вправе запросить у заёмщика оригиналы этих документов в течение 30 дней. В случаях, когда снижение доходов произошло из-за распространения коронавируса, потребуются и другие документы.

-Если карантин, то больничный лист с соответствующим кодом и справкой из больничного учреждения, подтверждающая диагноз, либо больничный лист приносится с учреждения медицинского о заболевании.

В случае, если предприятие не работало из-за ограничительных мер по коронавирусу, или его сотрудников отправили в неоплачиваемые отпуска, или вовсе сократили, то понадобятся оригинал трудовой книжки или заверенная работодателем копия уведомления о предстоящем сокращении с указанием сроков и причин. Кроме того, работодатель должен подтвердить снижение дохода сотрудников. Правда, в какой именно форме это нужно сделать, не уточнятся. И с этим, чаще всего, возникают проблемы.

-Банк может отказать без объяснения причин. Даже подходя по всем критериям. Но основная проблема у людей, я думаю, будет с тем, что они не смогут доказать уменьшение своего дохода.

Антон Доровских, исполнительный директор Ассоциации по защите прав заёмщиков

Прежде, чем собирать документы, стоит обратить внимание ещё на сумму кредита.

Если он потребительский, то не должен превышать 250 тысяч рублей для физических лиц и 300 тысяч рублей для юридических. По данным национального бюро кредитных историй, в России доля именно таких займов составляет 71%. Если речь идёт об ипотеке, то сумма должна быть до 1,5 млн рублей. Таких в стране почти треть. Вдвое больше заёмщиков могут рассчитывать на каникулы, если они имеют кредитную карту с лимитом до 100 тысяч рублей. Получить отсрочку можно и по автокредиту, если его сумма не превышает 600 тысяч рублей.

Кстати, об ипотеке. Летом прошлого года в России вступил в силу закон, позволяющий получить полугодовую отсрочку по жилищному кредиту. Те заёмщики, кто такой возможностью уже воспользовался, претендовать на новые кредитные каникулы не смогут. Ну а те, кому банк одобрит отсрочку платежей по новой схеме, имеют право воспользоваться ей также только однократно. Не стоит забывать и о том, что отсрочка – это не полное освобождение от задолженности.

-Каникулы – это не значит, что за кредит не придётся платить. Очень важный момент: данный срок, до 6 месяцев, предоставляется именно в виде отсрочки, потому что банк в этот период не имеет права начислять штрафы и пени, какие-то санкции применять, но проценты-то продолжают начисляться. Поэтому, график будет просо пересмотрен, и платежи будут перенесены на позже, их все равно придётся платить.

Антон Доровских, исполнительный директор Ассоциации по защите прав заёмщиков

Если банк так и не дал добро на получение кредитных каникул, экономисты и юристы рекомендуют гасить платёж хотя бы частями, чтобы показать банку свою добросовестность, как заёмщика.

Обязательно получите официальное уведомление об отказе на получение отсрочки. В случае претензий банка, оно подтвердит ваше желание решить проблемы всеми доступными способами.