Как получить кредитные каникулы?

Правительство Российской Федерации, осуществляя меры по поддержке населения в период пандемии коронавируса предоставило возможность физическим лицам, которые имеют кредиты, право получить кредитную отсрочку, т.е. каникулы, до шести месяцев.

3 апреля этот закон о кредитных каникулах заработал...

Это Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» и Постановление Правительства РФ от 03.04.2020 № 435 «Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств».

Это не то же самое, что ипотечные каникулы

В 2019 году появились так называемые ипотечные каникулы. Это льготный период именно для ипотечных кредитов. Заемщики в трудной жизненной ситуации могут полгода не платить кредит, а в конце срока действия договора погашают отсроченные платежи с процентами.

Для ипотечных каникул максимальная сумма договора — 15 млн рублей независимо от региона и есть отдельные условия. Трудных жизненных ситуаций там больше, а доход считают по своим правилам (ст. 6.1-1 ФЗ № 535-ФЗ — об ипотечных каникулах).

Кредитные каникулы, которые появились в 2020 году, — это другой закон, с новыми условиями. Он позволяет использовать льготный период только при снижении дохода на 30% и если максимальная сумма договора не превышает лимитов, указанных в отдельном постановлении правительства.

Еще раз: есть ипотечные каникулы, а есть кредитные каникулы, которые подходят и для ипотеки тоже. Этого никто толком не объясняет, но для некоторых заемщиков такой нюанс может оказаться спасением. Когда вы слышите, что правительство установило лимит для каникул по ипотеке и это 2 млн рублей, не спешите расстраиваться. Возможно, вам положены ипотечные каникулы по прошлогоднему закону — а для них максимальную сумму правительство не уменьшало.

И всё же: что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это льготный период, когда можно не вносить или уменьшить ежемесячные платежи без штрафов и вреда для кредитной истории. Государство устанавливает условия, кто и когда может обратиться за изменением графика платежей. Эти условия обязательны и для заемщиков, и для кредиторов.

Кредитные каникулы — это не списание долга и процентов. Кредит придется погасить в полном объеме, но немного позже первоначального графика.

Каникулы дают по инициативе заемщика, но не всем и не бесплатно. Банк может одобрить отсрочку, а потом провести проверку — и если условия не выполняются, то банк отменит каникулы и начислит штрафы. И даже если каникулы окончательно подтвердят, за этот период все равно будут начисляться проценты.

Но у многих заемщиков все же будет шанс взять передышку или уменьшить сумму платежа, если из-за коронавируса заметно снизился доход.

По каким кредитам можно получить отсрочку платежей

Кредитные каникулы по закону № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 года могут использовать физические лица, индивидуальные предприниматели и МСП — предприятия малого и среднего бизнеса. Для них действуют разные условия.

Но, этот разбор — только для физических лиц, то есть обычных людей, которые взяли кредит для личных нужд. Они могут попросить только об отсрочке платежей, уменьшение — это для ИП.

Кредитные каникулы дают не по любым кредитам, а только если сумма не больше лимита.

250 000 руб. по потребительским кредитам;

600 000 руб. по автокредитам;

100 000 руб. по кредитным картам;

2 млн. руб. по ипотеке — общее правило.

Исключения:

4,5 млн. руб. — для Москвы;

3 млн. руб. — для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальнего Востока.

Для всех кредитов, кроме кредитных карт, важна именно та сумма, что указана в кредитном договоре, а не остаток кредита на момент обращения за отсрочкой.

Например, в 2018 году оформлен потребительский кредит на 400 тысяч рублей. К марту 2019 года осталось заплатить 180 тысяч, но у заемщика снизился доход.

Кредитные каникулы для него не сработают, потому что превышен максимальный размер кредита. И хотя остаток меньше лимита, это не играет роли: нужно ориентироваться на сумму из договора, а не на фактический остаток долга.

С кредитными картами сложнее: не совсем понятно, что считать суммой кредита — лимит кредитования или фактически использованную сумму. Это лучше уточнить в своем банке.

Срок кредита значения не имеет.

Кто может получить кредитные каникулы в 2020 году

Кредитные каникулы могут использовать заемщики, у которых одновременно совпадают такие условия:

*Кредитный договор оформлен до 3 апреля 2020 года.

*Доход за месяц до месяца обращения снизился на 30% по сравнению со среднемесячным доходом 2019 года.

*Сумма кредита не больше лимита, установленного правительством.

*В это же время не используются ипотечные каникулы. Причем они могли быть использованы раньше, важен факт совпадения периодов, а не факт использования отсрочки по ипотеке до или после каникул по потребительскому кредиту.

*Заявление о кредитных каникулах подано до 30 сентября 2020 года.

В течение льготного периода банк не вправе:

• начислять штрафы и пени;
• требовать досрочных выплат;
• обращать взыскание на предмет залога или предмет ипотеки;
• обращаться с требованием к поручителю.

Как посчитать снижение дохода

Методика расчета среднемесячного дохода заемщика утверждена постановлением от 03.04.2020 № 436: зарплату, пенсию, материальную помощь, компенсацию за отпуск, премии, авторские вознаграждения, больничные и другие выплаты за 2019 год делят на количество месяцев, когда они были.

Если в 2019 году месяцев с доходом было больше пяти, то исключают два месяца с самым высоким и два месяца с самым низким доходом.

Среднемесячный доход 2019 года нужно сравнивать с доходом в месяце, который был до месяца обращения. Например, если обратиться за льготным периодом в апреле, нужно подтвердить, что доход на 30% снизился в марте. Если же доход снизился в апреле, то за льготным периодом можно обратиться только в мае.

ЦБ РФ (Банк России) издал рекомендации о расчете снижения дохода заемщика. Это письмо содержит примерную форму требования о предоставлении льготного периода по кредиту (информационное письмо ЦБ от 05.04.2020 № ИН-06-59/49).

Кроме того, по кредитам граждан, которые заболели коронавирусом, ЦБ рекомендовал реструктурировать задолженность и не назначать пени и штрафы (п. 1 информационного письма ЦБ от 20.03.2020 № ИН-06-59/22).

Снижение дохода для ипотечных каникул по старому закону считают по другой формуле. Там важно не только снижение дохода, но и то, какую долю составит ежемесячный платеж.

Сколько длится льготный период

Кредитные каникулы могут длиться не больше 6 месяцев. Начало льготного периода может исчисляться по-разному — по умолчанию или по выбору заемщика.

Как направить требование о предоставлении льготного периода

За кредитными каникулами можно обратиться письменно, через личный кабинет интернет-банка или по телефону. Конкретный способ лучше уточнить в своем банке.

Банк будет рассматривать обращение до пяти дней, а потом сообщит о решении.

Может ли банк отказать в отсрочке по закону

Да, банк может отказать. Хоть кредитные каникулы и предоставляются по требованию заемщика, но у кредитора есть право на отказ — если выяснится, что условия о снижении дохода или еще какие-то требования не соблюдены.

Основное условие для отсрочки — это снижение дохода. При обращении за кредитными каникулами заемщик может не подтверждать это документами, но банк сможет все проверить — например по данным о доходах, которые есть у ФНС, соцстраха или пенсионного фонда. Или даже по движениям средств на счетах заемщика — если есть зарплатная карта.

На проверку у банка есть 90 дней. В это время кредитор имеет право запросить у заемщика документы, которые подтвердят, что доход снизился более чем на 30%. И вот тогда, по запросу, их уже придется представить. Этот период можно продлить максимум на 30 дней — по уважительной причине.

Отсрочку получат не все! Кого же оставят за бортом кредитных каникул?

Во-первых, конечно, те, у кого размер изначального кредита больше установленных значений. По той же ипотеке это, наверное, большинство заемщиков. Смогут воспользоваться опцией только те, кто взял у банка на жилье не более 1,5 млн рублей. Но и по потребкредитам и карточкам у многих гораздо больше долг. Увы, они "пролетают".

Также остаются за бортом те, у кого "черная" и "серая" зарплата или сдельная оплата труда. Или же оплата труда по договору на отдельный проект - сделал и получил

Если в 2019 или в 2020 году "белая" зарплата выросла, а потом сократили - тоже можно не попасть под условия, надо считать среднемесячный доход в 2019 году.

И еще: многие компании сейчас не увольняют людей, а отправляют в отпуск за свой счет. Незаконная практика, но люди соглашаются, потому что нет опции уволиться и выбирать из десятка вариантов - все же сидят на карантине. Так вот, у людей в таком вот добровольно-принудительном отпуске тоже, выходит, доход не снизился, это они сами решили "отдохнуть".

Когда же наши СМИ пишут, что каникулы обещал лично президент или что это гарантия государства, — это спекуляция.

Да, право на каникулы на самом деле установлено нормативными документами. Но теми же документами установлено право банка проводить проверки и отказывать в каникулах с первого дня отсрочки — с начислением штрафов и неустоек.

Обращение в банк по поводу каникул хоть и называется требованием, но может остаться без удовлетворения. Тогда платежи нужно будет вносить по обычному графику.

ЦБ рекомендует банкам отказывать заемщикам в кредитных каникулах, если есть сомнения, что все условия соблюдаются: это важно, чтобы потом у заемщика не было проблем из-за просрочки.

Внимание! По ипотечным каникулам — тем, что по прошлогоднему закону, — подтверждающие документы нужно прикладывать сразу.

Какими документами можно подтвердить снижение дохода

Для подтверждения подойдут такие документы:

• Справка о доходах по форме 2-НДФЛ за текущий и 2019 годы.
• Выписка из центра занятости о регистрации в качестве безработного.
• Листок нетрудоспособности в связи с болезнью или декретом на срок не менее месяца.
• Справка о доходах самозанятого.
• Другие документы, например о подработках в 2019 году. Если в 2019 были подработки и пенсия, а весной 2020 осталась только пенсия, это может дать право на отсрочку.

Документы можно направить одновременно с требованием, не дожидаясь запроса от банка. Но кредитор все равно имеет право на проверку и обязательно будет ее проводить.

Если снижение дохода не подтвердится

Если по документам снижение дохода меньше 30% или какой-то доход случайно не учтен, банк откажет заемщику в предоставлении каникул.

Причем по закону разбираться с доходами можно до 90 дней, а при отказе каникулы аннулируются с первого дня отсрочки. То есть появляются просроченные платежи за все время каникул. И на эти платежи можно начислить неустойку и штрафы по договору. Это законное право банка.

При обращении за кредитными каникулами очень важно быть абсолютно уверенным в снижении дохода на указанную в законе величину — более чем на 30%. Иначе можно получить отказ и потерять деньги из-за неустойки. Причем об отказе станет известно спустя какое-то время, а неустойку начислят с первого дня просрочки.

Например, заемщик посчитал зарплату за 2019 год, сравнил ее с доходом за март — снижение вроде бы составило 35%. Он обратился за отсрочкой и перестал вносить платежи с 20 апреля. Но при проверке выяснилось, что в 2020 году он получал еще больничные, матпомощь при рождении ребенка и выплату от подработки. А при увольнении в апреле ему заплатили компенсацию за неиспользованный отпуск.

Получилось, что снижение дохода составило 23%. Права на кредитные каникулы нет. Банк может разобраться в этом только в июне — и законно начислит штраф и неустойку за два месяца просрочки.

То есть после проверки может оказаться, что права на отсрочку и не было. По закону банк предоставит ее и без документов, но потом имеет право отменить. Все это плохо скажется на кредитной истории и приведет к потере денег. Чтобы такого не произошло, лучше проконсультироваться с банком еще до обращения за каникулами.

Если при проверке право на отсрочку подтверждено

Тогда с даты начала и до окончания каникул заемщик имеет право ничего не платить кредитору. Но отсроченные суммы нужно будет погасить позже — с учетом начисленных процентов.

Как начисляются проценты в течение льготного периода

Кредитные каникулы — это не бесплатная отсрочка. За время каникул банк будет начислять проценты.

Проценты за льготный период будут копиться, и потом их придется погашать. Все это увеличивает итоговую переплату по кредиту. Например, у заемщика потребительский кредит на 200 000 Р и он берет каникулы. Банк продолжит начислять проценты по льготной ставке, например 11%. В результате за время каникул дополнительно накопится 11 000 Р процентов — итоговая переплата по кредиту станет больше.

Государство не спишет и не возместит проценты. Отсрочка не покрывается никакими субсидиями. Рано или поздно она закончится.

ПОМНИТЕ! Уведомление о предоставлении кредитных каникул, которое банк направляет в течение 5 дней после обращения, — это формальность, оно совсем не означает, что потом каникулы не отменят.

Вот такая не совсем радужная картина вырисовывается. Надеюсь, хотя бы людям с небольшими кредитами и снизившейся официальной зарплатой удастся как-то воспользоваться отсрочкой. Но надо помнить, что и сам долг, и проценты все равно надо будет платить, а когда закончится кризис - неизвестно.