Как узнать, обманывает ли Вас банк?

В последнее время банки, в которых вы уже брали кредит, нередко предлагают взять новый кредит на более выгодных условиях, с понижением процента. Оформляя новый кредит, не стоит надеяться, что банк идет вам навстречу, и вот почему.

Три причины

Во-первых, следует проверить, а не переплатили ли вы ему проценты по старому кредиту. Ведь часть денег от нового займа пойдет на погашение старого, по которому вы пока успели оплатить, в основном, проценты.

Но, есть важный момент, о котором мы просто, бывает, и не знаем.

Согласно ст. ст. 809, 819 Гражданского кодекса РФ, в случае досрочного возврата суммы займа, предоставленного под проценты, кредитор имеет право на получение с заемщика только процентов, начисленных включительно до дня возврата суммы займа.

Следовательно, если имеет место фактическая переплата процентов, то сумма переплаты составляет неосновательное обогащение банка, поскольку, осуществляя платеж по досрочному погашению кредита, заемщик никогда не желает одаривать кредитора (статьи 1102, 1109 Гражданского кодекса РФ).

Но как это проверить, как убедиться, что вы не переплатили проценты?

Обычно, кредитные организации начисляют проценты ежедневно по формуле: проценты по кредиту, поделить на 100, поделить на 365 дней (или 366 дней в високосный год), умножить на количество дней в периоде и умножить на сумму долга.

Например, (16% / 100 / 366 x 29) x 100 000 = 1 267,76 руб.

Во-вторых, гасить кредит кредитом в первые две трети срока кредитования экономически просто не выгодно, опять придется переплачивать проценты в аннуитетных платежах банка.

В-третьих, банк под предлогом снижения процентов по новому кредиту воспользуется положениями пунктов 10-12 статьи 7 Федерального закона «О потребительских кредитах (займах)» и заложит в новый договор условие о страховании заемщиком своей жизни и здоровья.

И тут возникает масса тонкостей. Казалось бы, в период охлаждения по договору страхования (первые 14 дней) можно отказаться от договора страхования, обратившись в страховую компанию. Да, деньги Вам вернут, но тогда банк воспользуется своим правом на применение дисконта процентной ставки, как это предусмотрел нынче закон о потребительских кредитах.

И может получиться такая ситуация, что по старому кредиту вы платили 16 процентов, по новому кредиту в первый месяц заплатили 11 процентов, при этом вернули страховку, а после банк применил дисконт процентной ставки, и проценты по кредиту стали уже 18.

Как видим, выгода явно не на вашей стороне, особенно если еще по старому кредиту осталась страховка жизни и здоровья. И проценты стали больше, и срок действия кредита увеличился, да еще и старая страховка осталась.

С ней что делать?

Очевидно, что банк откажет в новом кредите, если вы будете на нее ссылаться, так как срок ее действия будет истекать раньше, чем срок действия нового кредита. Откажет банк и в возврате дисконта на основании старой страховки по этой же причине. Поэтому новой страховки при заключении нового кредитного договора не избежать. Возврат же новой страховки автоматически повлечет повышение процентов по кредиту.

Отказ от старой страховки

Можно ли отказаться от старой страховки и оставить новую страховку по новому кредиту, если ежемесячные платежи по кредиту реально становятся гораздо меньше?

И здесь опять возникает некая юридическая тонкость, которую следует знать.

Данный вопрос регулируется в ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Если написать заявление об отказе от старого договора страхования после периода охлаждения, то страховая премия страхователю не возвращается. Но если подать в страховую компанию претензию о возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал старый кредит, и заключенный в связи с ним договор страхования, то данное дело выиграть можно.

Об этом свидетельствует судебная практика, в частности определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Российской Федерации от 05.03.2019 № 16-КГ 18-55.

По делу суд указал, что, поскольку страховая сумма ежемесячно поставлена в зависимость от суммы задолженности по кредиту, то при досрочном погашении кредита и отсутствии долга по нему страховая сумма равна нулю и страховое возмещение выплате не подлежит, а, следовательно, договор страхования прекратился. Поэтому истец обоснованно требовал у страховой компании возврата части страховой премии в связи с прекращением договора страхования ввиду досрочного погашения кредита.

Что же касается вопроса о возврате дисконта, если новый кредит по сроку и по сумме меньше, чем страховая сумма по старой страховке, то, к сожалению, я пока такой судебной практики не нашел.