МИХАИЛ ИЗОТОВ.
КАК ПРАВИЛЬНО ВЫБРАТЬ НАДЕЖНЫЙ КРЕДИТНЫЙ КООПЕРАТИВ ДЛЯ РАЗМЕЩЕНИЯ ЛИЧНЫХ СБЕРЕЖЕНИЙ?
Итак, вы сделали выбор и решили разместить личные сбережения в кредитном потребительском кооперативе.
Вам не нравиться держать деньги в надежном и ликвидном банке из-за смехотворной величины начисляемых процентов?
Вам не хочется инвестировать деньги в недвижимость, по причине недостаточности суммы и низкой ликвидности подобного рода вложений?
Тогда вам прямая дорога в кредитный потребительский кооператив, предлагающий самые высокие проценты по договорам передачи личных сбережений из всех упомянутых выше финансовых институтов.
С принятием Федерального закона «О кредитной кооперации» надежность размещения денег в кредитных кооперативах в значительной степени повысилась.
Установлены финансовые нормативы, то есть возможность выдавать в «одни руки» не более 10% активов кооператива, введен внешний аудит, обязанность размещать деньги резервного фонда в надежных, читай государственных банках, вменена обязанность вступления в соморегулируемую организацию кредитных потребительских кооперативов и др.
Тем не менее, следует знать некоторые простые правила выбора надежного кредитного потребительского кооператива и следовать им.
Соблюдение их в значительной уменьшит вероятность ненужных хлопот при возврате приумноженных личных сбережений.
На что следует обратить внимание при выборе кооператива?
Название кооператива
Название кооператива имеет не последнее значение. Названию кооператива присуще свойство ассоциативности. Другими словами, всякое слово рождает ассоциации, которые могут быть как позитивными, так и негативными. То есть, побуждающими к размещению личных сбережений, или нет.
Примерами удачных названий кредитных потребительских кооперативов являются «Взаимный кредит», «Народная казна», «Союз», «Гарант», «Надежда», «Оберегъ», «Держава», «Касса взаимопомощи», «Согласие».
Неудачными являются названия «Компания кредит-траст», «Диана-Кэш», «Кредит Сервис», содержащие малопонятные иностранные слова.
Кстати, названия реальные.
Неудачное название кооператива – это не самый страшный грех, однако я бы не доверил деньги людям, не задумывающимися о том, как назвать своего «ребенка».
Кто учредители?
Вопрос следует ставить шире.
Кто является директором кооператива?
Имеются ввиду моральные и деловые качества руководства кооператива.
Руководителями должны быть люди с незапятнанной репутацией. Из практики известен случай, когда пайщики несли деньги в кооператив, директор которого был дважды судим, имел более десяти административных взысканий и стоял на учете в психическом и наркологическом диспансере.
«Замануха» (см. ниже) слепила пайщикам глаза.
С директором кооператива желательно просто поговорить. А для этого он должен находиться на рабочем месте. Если кооператив в Великом Новгороде, а директор в Москве или Санкт-Петербурге, то поговорить вы с ним не сумеете.
Открытость кооператива
Готов ли кооператив выдать вам для ознакомления Устав, Положения, образцы договоров и предоставить иную информацию?
На вопрос:
-А можно мне взять образец договора займа с собой для более подробного ознакомления?
В кооперативе должно быть дан ответ:
-Разумеется, можно.
Устойчивость кооператива
Кооператив должен иметь несколько «ног», то есть филиалов или участков, территориально разнесенных. Желательно в разных субъектах Российской Федерации. Это понижает вероятность того, что все пайщики в один день обратятся за выдачей своих личных сбережений. Всякое кредитно учреждение берет деньги разово, а размещает в займах на срок до трех лет. Поэтому в один день всем кредиторам деньги вернуть невозможно.
Другой составляющей устойчивости кооператива является его кредитная политика. Кооператив, в массовом порядке выдающий займы на потребительские нужды в 20-40 тысяч рублей финансово более устойчив, чем кооператив, выдавший несколько крупных займов по 1 млн. рублей.
Следствием устойчивой кредитной политики является наличие у кооператива значительного числа филиалов или кооперативных участков.
Наличие параллельного бизнеса у руководства кооператива
Самое большое зло, которое может быть.
Кооператив – некоммерческая организация. Все наемные работники кооператива, включая директора кооператива, получают заработную плату. Прибыль кооператива по итогам года, при ее наличии, может направляться решением общего собрания либо на развитие кооператива, либо приплюсовываться к паенакоплениям членов кооператива.
В ООО совсем другая картина. Прибыль принадлежит учредителям.
Всегда существует соблазн для развития или спасения своего бизнеса взять оборотные денежные средства в подконтрольном кредитном кооперативе.
Печально известна история новгородской «Взаимности», в которой руководство кооператива для поддержки своей «лесопилки» взяло из кооператива 150 млн. рублей, что составило 50% от суммы договоров передачи личных сбережений.
Динамика развития кооператива
Застывший в развитии кооператив, например, имеющий в течение 10 лет одно и тоже число кооперативных участков (постоянно четыре во «Взаимности»), в то время, как другие кооперативы обошли его в развитии, для размещения личных сбережений нежелателен.
Застой может выражаться также в том, что кооператив год от года не наращивает объем привлеченных денежных средств.
Работа кооператива с малым объемом привлеченных денежных средств может быть блокирована, например, налоговой инспекцией, путем наложения ареста на счет в банке за несвоевременную уплату обязательных налоговых платежей.
Отсутствие «заманух»
Что такое «замануха»?
Под «заманухой» понимаются отдельные выгодные для потенциальных пайщиков, но ничем официально необоснованные условия размещения займов в кредитном кооперативе.
Например, это может быть повышенная процентная ставка по договорам передачи личных сбережений. У всех кооперативов в регионе максимальная процентная ставка по договорам передачи личных сбережений составляет 20 %, а в кооперативе «N» - 25 %.
Что это может означать, помимо декларируемой «заботы кооператива о пайщиках»?
Природа не терпит пустоты. Если где-то прибудет, то где-то убудет. Возможно, кооперативу срочно понадобилось привлечь денежные средства для целей, о которых пайщикам знать не должно. Из практики могу сказать, что подобная ситуация реально была в кредитном кооперативе, руководство которого не тратилось на создание службы экономической безопасности и юридической службы.
Другим видом «заманухи» является условие договора передачи личных сбережений, по которому в случае досрочного расторжения договора пайщик получает оговоренные договором проценты в полном объеме. Так банки, обычно, прописывают в договоре вклада условие, при котором в случае досрочного расторжения договора вклада величина процентов составляет 0,1 % годовых.
Договора передачи личных сбережений в подобном случае являются бессрочными, т.е. заключенными на неопределенное время.
Хорошим тоном считается обязанность кооператива выплачивать проценты за пользование денежными средствами при досрочном расторжении договора передачи личных сбережений исходя из действующей на момент расторжения договора ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации.
Наличие службы экономической безопасности
Задача такой службы – «фильтровать» потенциально ненадежных заемщиков.
Как это делается в кооперативе, вам никто никогда не скажет, но косвенным признаком наличия подобной службы является существование в кооперативе достаточно подробной и обширной анкеты, которую предлагается заполнить потенциальному заемщику, а также некоторого срока для рассмотрения заявления на выдачу займа.
Обычно этот срок не превышает суток.
Наличие юридической службы
Задача этой службы – обеспечение возврата займов через суд.
Самую достоверную информацию об эффективности работы этой службы вы можете получить в службе судебных приставов вашего региона.
В какую саморегулируемую организацию вступил кооператив?
Как сказал пролетарский поэт, американцы бывают разные, которые пролетарские, а которые – буржуазные.
Саморегулируемые организации могут создаваться как по принципу наличия в ней 100 000 пайщиков, так и по принципу наличия в ней не менее 100 кредитных кооперативов.
Разумеется, что величина компенсационного фонда во втором случае, например, при наличии в саморегулируемой организации 150 кредитных кооперативов, будет значительно больше, чем при наличии в ней 10-15 кооперативов.
Напомню, что кооперативы обязаны ежемесячно отчислять в компенсационный фонд денежные средства для возможной помощи кооперативу, попавшему в трудную финансовую ситуацию.
Подобные отчисления, но в гораздо большем размере, производятся и по итогам финансового года.
* * *
Надеемся, что изложенные признаки надежного кредитного потребительского кооператива помогут вам сделать правильный выбор.
